Дело xxx Поступило в суд xx.xx.xxxx Р Е Ш Е Н И Е И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И «04» октября 2011 года г. Новосибирск Федеральный районный суд общей юрисдикции Зельцовского района г. Новосибирска в составе: Председательствующего судьи Черных С.В. При секретаре Киевской А.А. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соколовой Ирины Валерьевны к ОАО КБ «Пойдём!» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов, У С Т А Н О В И Л: Истица обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование своих требований указав, что между ней и ОАО «Инвестиционный городской Банк», который переименован в настоящее время в ОАО КБ «Пойдем!», xx.xx.xxxx был заключен кредитный договор посредствам подачи заемщиком заявления-оферты на получение кредита. Срок кредита составлял 36 месяцев, сумма кредита 200 000 рублей. Согласно условиям кредитного договора банком возложена на заемщика обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0, 82%, что составило 1640 рублей в месяц. За период пользования кредитными средствами заемщиком было уплачено комиссионных вознаграждений за ведение ссудного счета на общую сумму в размере 59 040, 00 рублей. Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» гарантировано право потребителя насвободный выбор услуг. Пунктом 2 указанной статьи Закона запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Возложение на потребителя платы в виде комиссии за ведение ссудного счета является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банкомдействий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК Российской Федерации банк покредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от xx.xx.xxxx N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствам через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения и выдачи кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от xx.xx.xxxx N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, а не за счет Заемщиков. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации утвержденным Центральным банком Российской Федерации от xx.xx.xxxx xxx-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации пункта 14 статьи 4 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Из Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от xx.xx.xxxx 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положение Банка России от xx.xx.xxxx xxx-П, и используются для отражения в балансе банка образования погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином. Между тем, плата за ссудный счет по условиям кредитного договора возложена на Заемщика, т.е. потребителя услуг. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем (Банком) в полном объеме. В соответствии с частью 1 статьи 395 ГК РФ Ответчик обязан уплатить по действующей на момент вынесения решения суда ставки рефинансирования за пользование чужими денежными средствами (уплаченной комиссией) вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет Истца на сумму этих средств. Сумма процентов за ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета составляет 7 542 рубля 70 копеек, согласно представленному расчету. Кроме того, Истец считает, что незаконными действиями Ответчика по взиманию комиссии, ему причинен моральный вред, который в соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» компенсируется причинителем вреда независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред истца выразился в нравственных переживаниях и страданиях от того, что ответчик, пользуясь своим положением, злоупотребляя доверием и добросовестностью заемщика внес в кредитный договор кабальные условия по оплате комиссии за ведение ссудного счета, что привело к существенному увеличению ежемесячных платежей заемщика по кредиту, в связи с чем заемщику приходилось переплачивать значительную сумму денежных средств, что причиняло ей неудобства, моральное удовлетворение от нехватки денег, неуверенность в себе и завтрашнем дне. В настоящее время истица испытывает дискомфорт, ущемленность в своих правах, что выражается в нервных переживаниях и стрессе. Моральный вред истец оценивает в 20 000 руб. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ ответчик должен возместить истице расходы по оплате юридической помощи представителя в сумме 12 000 руб. В адрес ответчика xx.xx.xxxx была направлена претензия с просьбой возместить убытки в добровольном порядке, которая осталась без ответа. На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 395, 819, 1101 ГК РФ истица просит суд взыскать с ответчика убытки по оплате комиссии за ведение судного счета в размере 59 040 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7 542,70 руб., компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 12 000 руб., расходы оп оплате нотариально удостоверенной доверенности в сумме 700 руб. Истица Соколова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно письменному заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представитель истца Загвоздкина Е.К., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности в судебном заседании поддержала, заявленные требования Соколовой И.В. в полном объеме, уточнив требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, уменьшив сумму с 7.542,70 рублей до 7.483,97 рублей, согласно представленному уточненному расчету. Доводы, изложенные в исковом заявлении, подтвердила. Представитель ответчика ОАО КБ «Пойдём!» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине своей неявки суду не сообщил, письменных возражений не представил. Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истуа, приходит к выводу, что исковые требования Соколовой И.В. подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего. Из заявления-оферты Соколовой И.В., поданного xx.xx.xxxx в ОАО «Инвестиционный городской банк», следует, что последний просит банк предоставить ей кредит в сумме 200.000 руб. сроком на 36 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом 16,99% годовых, уплатой вознаграждения за введение ссудного счета 0,82% (л.д. 5). Согласно графику погашения кредита, являющегося приложением к заявлению оферте на получение кредита, Соколова И.В. обязалась ежемесячно вносить платежи по погашению кредита в сумме по 8.770 рублей (л.д. 6). Согласно указанному заявлению кредитный договор признается заключенным в момент получения клиентом, направившим заявление-оферту, ее акцепта (ответ банка, которому адресовано заявление-оферта, о ее принятии). Момент получения клиентом акцепта собственного заявления-оферты банком определяется датой, указываемой уполномоченным лицом банка в момент фактического его получения с проставлением им самой даты, своей подписи, присвоения номера договора банком и открытия ссудного счета. Ответчик акцептовал заявление-оферту истца xx.xx.xxxx Кроме того, в данном заявлении указано, что истец ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать (исполнять) условия заключенного кредитного договора, в т.ч. заявления-оферты, условий кредитования, графика погашения, тарифов банка, принимая на себя все права и обязанности клиента. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что xx.xx.xxxx между ОАО «Инвестиционный городской банк»и Соколовой И.В. был заключен кредитный договор на вышеуказанных условиях. Графиком погашения, с которым истец согласилась и подписала, установлена ежемесячная сумма платежа по погашению кредита в размере 8.770 руб., которая состоит из части кредита, подлежащая возврату, суммы процентов, а также суммы комиссионного вознаграждения, которая составляет по 1.640 руб. ежемесячно, а всего за весь период срока кредита сумма комиссионного вознаграждения составляет 59.040 руб. (л.д. 6). Считая условие кредитного договора от xx.xx.xxxx о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.640 руб. незаконным, истец xx.xx.xxxx обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возместить убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета, оплатить проценты за пользование чужими денежными средствами (л.л. 12, л.д. 13), ответа на данную претензию не последовало, требования истца в добровольном порядке банком не исполнено, таких доказательств ответчиком не представлено. В судебном заседании установлено, что в настоящее время зарегистрировано изменение наименование ответчика ОАО «Инвестиционный городской банк» на ОАО КБ «Пойдём!». В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. В инструкции Банка России от xx.xx.xxxx xxx-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которых дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от xx.xx.xxxx «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx xxx-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx xxx "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки. В судебном заседании из пояснений представителя истца, письменных материалов дела установлено, что кредитный договор между сторонами исполнен, в рамках вышеуказанного кредитного договора истцом за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx были произведены платежи за ведение ссудного счета в общей сумме 59.040 рублей, что подтверждается расчетом истца (л.д. 17), уточненным расчетом истца (л.д. 31), выписками по банковскому счету по кредитному договору, заключенному между сторонами, по которым прослеживает движение денежных средств по кредитному договору, в том числе даты и суммы, внесенные истцом, и учтенные банком в качестве оплаты за ведение ссудного счета (л.д. 7-9, л.д. 10, л.д. 20-26), что не оспорено ответчиком. А при таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что сумма денежных средств в размере 59.040 рублей, уплаченная истцом в качестве комиссии за ведение ссудного счета, получена ответчиком необоснованно, в связи с чем, в соответствии со ст. 1102 ГК РФ, ч.2 ст. 13, ч. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 7.483,97 рублей за период с xx.xx.xxxx и по каждому ежемесячному платежу включительно до xx.xx.xxxx и по xx.xx.xxxx, исходя из представленного истцом расчета (л.д. 31), который судом проверен, суд с ним соглашается, учитывая, что расчет произведен с учетом внесенных истцом ежемесячных платежей, учтенных банком в качестве оплаты за ведение ссудного счета, с применением ставки рефинансирования ЦБ РФ, исходя из периода просрочки по каждому платежу, данный расчет ответчиком не оспорен. Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного Соколовой И.В. как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказаний иной услуги – по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению, т.к. по мнению суда, размер компенсации морального вреда в сумме 20.000 рублей является чрезмерным и в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 150, 1099-1100 ГК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3.000 рублей. Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С учетом изложенного, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ принимая во внимание все обстоятельства дела, характер спорных правоотношений, время рассмотрения спора, участие представителя истца при рассмотрении дела, объема выполненной представителем истца работы по составлению искового заявления, участия при подготовке дела к судебному разбирательству, при рассмотрении дела по существу, суд исходя из принципа разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в сумме 7.000 рублей из заявленных 12.000 рублей, несение которых истцом подтверждено соответствующими доказательствами (л.д. 14, л.д. 15, л.д. 16, л.д. 19). Кроме того, в соответствии со ст. 94, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в рамках рассмотрения настоящего дела по выдаче представителю нотариально удостоверенной доверенности в сумме 700 рублей, несение которых также подтверждается соответствующими доказательствами (л.д. 16, л.д. 27). Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, указанные судебные расходы в силу ст. 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2.195,71 рубль с учетом правил ст. 333.19 НК РФ (69.523,97 -20.000 х3 : 100 + 800). В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход федерального бюджета в сумме 34.761,98 рублей (50% от суммы подлежащей взысканию в пользу потребителя – 69.523,97 : 2). На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Соколовой Ирины Валерьевны к ОАО КБ «Пойдём!» о взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на представителя, судебных расходов, удовлетворить частично. Взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» в пользу Соколовой Ирины Валерьевны убытки по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме 59.040 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 7.483 рубля 97 коп., компенсацию морального вреда в сумме 3.000 рублей, расходы на представителя в сумме 7.000 рублей, судебные расходы 700 рублей, всего 77.223 рубля 97 копеек (семьдесят семь тысяч двести двадцать три рубля 97 коп.). Взыскать с ОАО КБ «Пойдём!» в доход федерального бюджета штраф в сумме 34.761 рубль 98 копеек (тридцать четыре тысячи семьсот шестьдесят один рубль 98 коп.), государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2.195 рублей 71 рубль (две тысячи сто девяноста пять рублей 71 коп.). Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней. Председательствующий – подпись Решение в окончательной форме изготовлено xx.xx.xxxx. Копия верна: Судья- Секретарь – Подлинное решение находится в материалах гражданского дела за xxx Федерального суда общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска.