Дело __

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxx г.                  г.Новосибирск

Заельцовский районный суд Новосибирской области

в с о с т а в е:

Федерального судьи        Шумовой Н.А.

при секретаре         Мухратовой В.В.

с участием истца         Сизых Е.А.

представителя истца         Сизых М.В.

представителя ответчика        Параносенковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сизых Елены Анатольевны к ЗАО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

Установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику о взыскании суммы страховой премии в размере 49 815,48 руб.; взысканной Банком суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 42 480 руб.; взысканной Банком суммы комиссии за аккредитив в размере 3 480 руб.; компенсации морального вреда в размере 30 000 руб.; обязанииответчика дать согласие страховой компании - Филиалу ООО «РОСГОССТРАХ» в Новосибирской области на внесение изменений в Договор комплексного ипотечного страхования __ - ИИМП/06 от xx.xx.xxxx года, заключенному с истцом, а именно, убрать из Договора объекты страхования, связанные:с жизнью, здоровьем и риском потери трудоспособности Застрахованного;с утратой недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование или страхование права собственности и других вещных прав на недвижимое имущество).

Свои требования истец мотивировала следующим. xx.xx.xxxx года ею с ЗАО «Райффайзенбанк» заключен кредитный договор __ для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ..., __ __ обязательства по кредитному договору она исполняет в полном объеме.

Поводом к судебной защите явилось включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, а именно условий, предусмотренных п.п.2.2, 4.3, 4.3.7, 4.3.8, 4.3.9, 7.1, касающихся обязательств заемщика по страхованию. В закладной от xx.xx.xxxx г. также содержатся подобные условия.

В обоснование своих требований истец ссылается на ст.422 Гражданского кодекса РФ, п.1 ст.1, ч.1 ст.16Закона «О защите прав потребителей».

Указывает, чтоинтересыкредитора могут быть полностью обеспечены ипотекой. Обеспечение же самого залога каким-либо дополнительным обременением, возлагаемым на должника, законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет права кпребителя и не соответствует требованиям Закона «О защите прав потребителей».

Законом от xx.xx.xxxxг. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотренострахование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения.

Другие виды страхования (риск утраты права собственности владельцев квартиры, жизнь и риск временной нетрудоспособности Заемщика) в рамках кредитного договора являются правом заемщика, но не обязанностью. В соответствии с пунктом 2 ст.935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина, а в данном случае на Заемщика, по закону.

Доказательством того, что предоставление банком услуги по выдаче кредита обусловлено предоставлением другой услуги (инвалидность или смерть Заемщика; утрата или повреждение квартиры; утрата Заемщиком права собственности на квартиру) являются положения пунктов 2.2 и 7.1 кредитного договора, в соответствии с которыми Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета при неисполнении Заемщиком обязательств по договору страхования.

Считает, чтоусловия договора кредита о страховании ущемляют установленные законом права потребителя.

В результате действия Банка относительно требований и включения в договор условий страхования Заемщик понесматериальпый ущерб в следующем размере:

xx.xx.xxxxг. премии по страхованию жизни и трудоспособности - 9 340,21руб.; по страхованию титула - 7 877,29 руб.,

xx.xx.xxxxг. премии по страхованию жизни и трудоспособности - 9 021,23руб.; по страхованию титула - 7 608,27 руб.,

xx.xx.xxxxг. премии по страхованию жизни и трудоспособности - 8 662,64руб.; по страхованию титула - 7 305,84руб.

Итого 49 815, 48 руб.

Страхование имущества от рисков утраты и повреждения в соответствии с нормами права осуществляется Заемщиком и по настоящее время.

На основании письма Заемщика от xx.xx.xxxx года, из Филиала ООО РОСГОССТРАХ» в Новосибирской области поступил ответ о том, что «в соответствии с п.2 ст. 430 ГК РФ внесение изменений в договор комплексного ипотечного страхования __ от xx.xx.xxxx года возможно с согласия выгодоприобретателя (ЗАО Райффайзенбанк»).

Далее истец указывает, что согласно условиям кредитного договора:

Пункт 2.2:Кредит предоставляется при следующих условиях:

- уплата комиссии за открытие ссудного счета в размере 2процента от суммы кредита, т.е. Заемщиком в момент оформления кредита была перечислена на счет Банка сумма в размере42 480 руб.,что подтверждено справкой о текущих операциях от xx.xx.xxxx г.«единовременная комиссия», приходным кассовым ордером __ (Передаточный __ К) от xx.xx.xxxx года.

Пункт 4.3.12: Заемщик обязуется до момента получения со счета наличных денежных средств либоих перечисления на счет но учету аккредитива в размере выданного кредита подписать с собственником квартиры договор купли-продажи с указанием в договоре на то, что квартира приобретается с использованием кредитных средств, предоставленных Заемщику Кредитором.

Заемщиком в момент оформления кредита была перечислена на счет Банка сумма в размере 3 480 руб. «комиссия за аккредитив», что подтверждается справкой о текущих операциях от xx.xx.xxxx года, а также приходным кассовым ордером __ (Передаточный __)от xx.xx.xxxx года.

Истец указывает, что действия банка по взиманию комиссии незаконны, противоречат положениям Гражданского кодекса РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Ссылается на положения пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, Положение Центрального Банка от xx.xx.xxxx года __ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2 статьи 5, ч.9 статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», пункта1 статьи16Закона «О защите прав потребителей», Положение «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».

Указывает, что ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отраженияв балансе образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, а потому условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает плату не основано на законе и является нарушением прав потребителей.

Заемщиком соблюден досудебный порядок разрешения спора, путем предъявлениявБанк Претензии от xx.xx.xxxx года.

Характер и объем причиненных потребителем нравственных и физических страданий, вызванных ущемлением прав потребителя включением в кредитный договор условий, противоречащих нормам права РФ, незаконного навязывания дополнительных услуг страхования, уплаты комиссии за открытие ссудного счета и комиссии за аккредитив, неудобства, вызванные обращением Истца в страховую компанию за письменной расшифровкой страховых платежей по видам риска и получением отказа из страховой компании на внесение изменение в договор комплексного ипотечного страхования без согласия выгодоприобретателя, нанесли моральный вред.В связи с этим истец полагает, что имеет право на компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., что предусмотрено ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Впоследствии истец уточнила свои требования (л.д.39), заменив требование об обязании ответчика дать согласие страховой компании на внесение изменений в договор страхования, на требование о признании кредитного договора от xx.xx.xxxx г. недействительным в части условий об обязательном страховании таких страховых случаев как инвалидность или смерть заемщика, утрата им права собственности на квартиру, предоставление банку указанных полисов страхования, просила применить последствия недействительности указанных условий.

Истец и ее представитель в судебном заседании поддержали уточненные исковые требования, дополнительно пояснили, что не согласны с требованием ответчика о применении срока исковой давности, к страхованию он не имеет отношения. Просили восстановить срок в связи со своей юридической неграмотностью, пояснили, что не знали о нарушении своих прав.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные отзывы по делу (л.д.33, 45). Пояснила, что истцом пропущен срок исковой давности. Истец должна была узнать о нарушении своих прав в день подписания ею кредитного договора, поскольку все условия были им предусмотрены.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.

Судом установлено следующее.

xx.xx.xxxx г. между сторонами был заключен кредитный договор __ (л.д.8-14), согласно условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 2 124 000 руб., на срок до xx.xx.xxxx г., под 12% годовых на приобретение квартиры.

В пункте 2.2 договора содержится условия о том, что кредит предоставляется, в том числе, при следующих условиях: заключения заемщиком со страховщиком, согласованным с Кредитором, договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Кредитор, сроком на один год с даты предоставления кредита, с указанием в договоре следующих страховых случаев: инвалидность или смерть заемщика, утрата или повреждение квартиры, утрата заемщиком права собственности на квартиру. Страховые суммы по каждому страховому случаю должны быть не менее остатка ссудной задолженности и размера процентов за пользование кредитом за один год. Оплаты заемщиком за счет собственных средств страховой премии по договору страхования за первый год страхования. Уплаты комиссии за открытие ссудного счета в размере 2 процента от суммы кредита.

Раздел 4.3 кредитного договора содержит, в том числе, следующие обязанности заемщика:

Пункт 4.3.7 содержит условие заключить со страховщиком, согласованным с кредитором, договор страхования и ежегодно (в течение срока действия настоящего договора), не менее чем за 5 дней до истечения срока страхования продлевать срок действия договора страхования на один год.

Пункт 4.3.8: своевременно уплачивать страховщику страховую премию в соответствии с условиями договора страхования и предоставлять кредитору документы, подтверждающие оплату страховой премии.

Пункт 4.3.9: до момента полного исполнения обязательств заемщика по настоящему договору не изменять и не расторгать договор страхования без письменного согласия кредитора.

Согласно п.7.1 договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы основного долга, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета, в том числе, при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по договору страхования.

Во исполнение указанных условий кредитного договора истцом (Страхователем) с ООО «Росгосстрах-Сибирь» был заключен договор комплексного ипотечного страхования __ от xx.xx.xxxx г. (л.д.15). Предметом договора явилось страхование риска смерти и утраты трудоспособности застрахованного, а также недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечение исполнения кредитного договора, а также права собственности Страхователя на вышеуказанное недвижимое имущество. Застрахованным по договору является Страхователь, Выгодоприобретателем – Банк.

Объектами страхования, согласно разделу 2 договора, явились имущественные интересы Страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и риском потери трудоспособности Застрахованного; с утратой или повреждением недвижимого имущества – 3-комнатной квартиры по адресу: г.Новосибирск, ... __; риском утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности на недвижимое имущество.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора от xx.xx.xxxx г. в части условий об обязательном страховании таких страховых случаев как инвалидность или смерть заемщика, утрата им права собственности на квартиру, предоставление банку указанных полисов страхования, применить последствия недействительности указанных условий.

Представителем ответчика заявлено о применении срока исковой давности, что в соответствии с п.2 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Условие кредитного договора о возложении на истца обязанности по страхованию, по заявлению истца, является ничтожным на основании ст.181 ГК РФ.

Исполнение кредитного договора началось в день его заключения – xx.xx.xxxx г., поскольку в этот же день во исполнение условий кредитного договора истцом с ООО «Росгосстрах-Сибирь» был заключен договор комплексного ипотечного страхования (л.д.15).

Истец обратилась в суд с настоящим иском xx.xx.xxxx г., о чем имеется отметка на исковом заявлении (л.д.2), т.е. по истечении трехлетнего срока давности.

На основании указанных норм закона суд полагает необходимым применить к заявленным истцом требованиям срок исковой давности, учитывая, что требования истца заявлены за пределами срока исковой давности.

Истцом заявлено также требование о взыскании оплаченной суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 42 480 руб.; оплаченной суммы комиссии за аккредитив в размере 3 480 руб., оплата которых подтверждается приходными кассовыми ордерами от xx.xx.xxxx г. на л.д.29,30.

Данные требования заявлены истцом также за пределами срока исковой давности.

Условия кредитного договора, предусмотренные п.п.2.2, 4.3.12, о возложении на истца обязанности оплачивать банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета, комиссию за аккредитив, по мнению истца, также являются ничтожными, поэтому иск также может быть предъявлен в суд лишь в течение трех лет с момента, когда началось исполнение сделки.

Оплата взыскиваемых сумм, как указано, была произведена истцом за пределами срока давности – xx.xx.xxxx г., в связи с чем в удовлетворении данных требований также следует отказать в связи с истечением срока давности.

К требованиям истца о взыскании суммы страховых премий в размере 49 815,48 руб., уплаченных по квитанциям от xx.xx.xxxx г., xx.xx.xxxx г., xx.xx.xxxx г. (л.д.25-27), также подлежит применению срок исковой давности, поскольку выплаты произведены во исполнение договора страхования от xx.xx.xxxx г., заключенного за пределами срока исковой давности. Договор страхования изначально в п.4.3 содержал условие о размере суммы страховых премий за 15 периодов страхования; график ежегодных выплат, срок действия страхования, согласно п.6.2 договора, заканчивается xx.xx.xxxx г., выплаты истцом производились во исполнение договора страхования.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Кроме того, оснований для удовлетворения данного требования не имеется. Истец добровольно подписала кредитный договор на указанных условиях, без принуждения, впоследствии подписала договор страхования с иной организацией – ООО «Росгосстрах-Сибирь». Страховые премии производились истцом Страховщику - ООО «Росгосстрах-Сибирь», т.е. иному лицу, банку они не уплачивались, банк не оказывал истцу услуг по договору страхования, в связи с чем оснований для взыскания произведенных платежей с банка не имеется.

Оснований, согласно ст.205 ГК РФ, для восстановления срока исковой давности не имеется. Юридическая неграмотность истца не может служить уважительной причиной пропуска этого срока. Кредитный договор, договор страхования содержали все условия, с которыми истец была ознакомлена в день его подписания и должна была узнать о нарушении своих прав.

Требование истца о взыскании компенсации морального вреда является производным от иных требований, в связи с отказом в удовлетворении которых также не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Сизых Е.А.к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании сумм страховой премии, комиссии, компенсации морального вреда, признании кредитного договора недействительным в части ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья          Н.А.Шумова

Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx года.

Подлинное решение находится в материалах гражданского дела __ в Заельцовском районном суде г. Новосибирска.