Дело __ Поступило в суд xx.xx.xxxx года З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации xx.xx.xxxx года г. Новосибирск Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в с о с т а в е: Председательствующего Кузнецовой Н.Е. С участием представителя истца Вороновой М.Н., При секретаре Хмелевой А.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Стацула Наталии Михайловне о взыскании задолженности по кредиту, У с т а н о в и л: Истец обратился в суд с иском к Стацула Н.М. о взыскании задолженности по кредиту, мотивируя свое заявление следующим: xx.xx.xxxx года Стацула Н.М. обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер _____ Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора _____ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей. Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику. Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 Кредитного договора _____ и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору _____ Факт получения Ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле: Заявлением Заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет – 110 887,59 руб,в которую входит задолженность по основному долгу, проценты за пользование кредитом, сумма штрафа на несвоевременное погашение кредита. Указанная сумма рассчитывается следующим образом: Долг по уплате комиссии: __SPAN class="isl">00 руб
Текущий долг по кредиту: __SPAN class="isl">30 руб.
Срочные проценты на сумму текущего долга: 988,29 руб.
Просроченный кредит: __SPAN class="isl">59 руб.
Просроченные проценты: 4476,41 руб.
Сумма штрафа за просрочку: 0,00 руб.
Просят суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 110 887,59 рубля, расходы на оплату госпошлины в сумме 3417,75 рублей.
Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в исковом заявлении, кроме того, указав, что с момента предъявления иска в суд ответчиком оплат в счет погашения кредита не производилось.
Ответчик в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещалась надлежащим образом, уважительных причин своей неявки суду не представил (л.д.35).
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено:
xx.xx.xxxx года Стацула Н.М. обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150000 рублей (л.д. 10-11).
Анализируя условия кредита, установленные в заявлении Стацула Н.М. об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, в совокупностью со ст. 435 ГК РФ, согласно которой офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, суд приходит к выводу, что указанное выше заявление следует рассматривать как оферту.
Далее, на основании ст. 807 ГК РФ судом установлено, что кредитный договор считается заключенным с момента перечисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего Счета и зачисления Суммы кредита на банковский Счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств (л.д. 14), т.е. Кредитный договор был заключен и ему присвоен номер _____
Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по Кредитному договору.
Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов (л.д.12), являющихся неотъемлемой частью заключенного Кредитного договора _____ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), Ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в Графике платежей -15 числа месяца в соответствии с графиком платежей (л.д.16).
Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (т.е. зачисления Суммы кредита на Счет) и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Из представленной на л.д. 19-23 копии Устава, копии свидетельства о внесении записи в ЕГРП и копии свидетельства о постановки на налоговый учет ООО «Русфинанс Банк» является юридическим лицом.
Как следует из представленного на л.д. 25-28 расчета задолженности и п. 2.1. общих условий предоставления кредита в размер ежемесячного платежа входит оплата комиссии за ведение ссудного счета в размере 1.7% от суммы кредита.
Суд считает необходимым условие договора относительно оплаты должником комиссии за ведение ссудного счета признать недействительным, т.к. указанные условия существенно нарушают права заемщика как потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».
В соответствие с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 __ предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 __), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и в силу ст. 166 ГК РФ, согласно которой суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе, суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Как следует из расчета задолженности по возврату кредита, представленном на л.д.25-28, ответчиком в счет погашения задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета выплачено: xx.xx.xxxxг., xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года и xx.xx.xxxx года по 2550 рублей, xx.xx.xxxx года -2090 рублей,xx.xx.xxxx года -460 рублей, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года,xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года, xx.xx.xxxx года по 2550 рублей, xx.xx.xxxx года -64 рубля, xx.xx.xxxx года- 1976 рублей, а всего на сумму 55 590рублей.
В силу ст. 1109 ГК РФ.
Согласно ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке, одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.
Анализируя указанные нормы права и установленные в судебном заседании обстоятельства, суд считает возможным оплаченную ответчиком по кредитному договору комиссию за ведение ссудного счета возвратить ответчику путем зачета в сумму задолженности ответчика по кредитному договору, а в иске в части взыскания задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета следует отказать.
Далее судом установлено:
Согласно п. 6.1. общих условий предоставления кредита, а случае просрочки исполнения Заемщиком платежных обязательств, установленных в статье 3.4 (в том числе невнесение и /или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей указанных в Графике платежей сроки) на срок свыше пяти календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 (десяти) процентов от суммы ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей и непогашенного в срок, с ответчика подлежит взысканию штраф за просрочку внесения ежемесячного платежа.
В соответствии с п. 3.5 общих условий предоставления наличных займов физическим лицам, погашение средств, производится в следующем порядке: издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств Заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг.
Статья 319 ГК РФ устанавливает очередность погашения требований по денежному обязательству, согласно указанной нормы права сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Таким образом, анализируя п. 3.5 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам в совокупности со ст. 319 ГК РФ и считает необходимым проверить расчет задолженности, представленный истцом на соответствие его указанной норме материального права.
Как следует из расчета задолженности, xx.xx.xxxx года произошла просрочка уплаты кредита в сумме 900 рублей, в связи с чем, начислен штраф в размере 753 рубля.
xx.xx.xxxx года ответчиком в счет погашения кредита оплачено 1653 рубля, из которых 900 рублей направлено на погашение просроченного кредита, 753 рубля на погашение штрафа.
Таким образом, в данном случае распределение произведенного ответчиком платежа соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
Далее xx.xx.xxxx года ответчиком допущена просрочка уплаты кредита в сумме 1183 рубля, в связи с чем, начислен штраф в сумме 753 рублей, при погашении xx.xx.xxxx года в сумме 1936 рублей, данные суммы были направлены на погашение просрочки уплаты кредита и штрафа, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.
xx.xx.xxxx года ответчику было вынесено на просрочку кредита 4648,92 рубля, процентов -331,08 рублей, при этом произведенный xx.xx.xxxx года платеж в нарушение ст. 319 ГК РФ направлен на погашение штрафа в сумме 6024 рублей и на погашение просроченной комиссии в сумме 1976 рублей.
Таким образом, сумму в размере 6024 рубля направленную в нарушение ст. 319 ГК РФ.
На основании вышеизложенного, принимая во внимание, что истцом ответчику, согласно представленного расчета, начислена задолженность по срочным процентам в сумме 988,29 рублей, просроченные проценты в сумме 4476,41 рубль, а всего 5464,70 рублей, следовательно, задолженность по процентам погашена в полном объеме (6024-5464,70), оставшаяся сумма в размере 559,30 рублей, должна быть направлена на погашение основного долга.
Таким образом, в части взыскания процентов за пользование кредитом следует отказать.
Согласно расчета задолженности, размер текущего долга по кредиту составляет __SPAN class="isl">30 рублей, размер просроченного кредита составляет __SPAN class="isl">59 рублей, а всего 68 212,89 рублей.
Принимая во внимание указанные выше выводы суда размер задолженности по оплате основного долга по кредиту следует рассчитывать следующим образом: 69 212,89- 559,30(незаконно удержанный штраф) -55 590 (незаконно уплаченная комиссия за ведение ссудного счета) = 13 063,59 рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 13 063,59 рублей, остальные требования истца удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. в размере 522,54 рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. с. 194-197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Стацула Наталии Михайловны в пользу ООО «Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита _____ от xx.xx.xxxx года задолженность по основному долгу в размере 13 063,59, расходы по оплате госпошлины в сумме 522,54 рублей, а всего 13 586 (тринадцать тысяч пятьсот восемьдесят шесть) рублей 13 копеек.
В остальной части иска ООО « Русфинанс Банк» отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Новосибирский областной суд в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий Н.Е. Кузнецова
Дело __
Р Е З О Л Ю Т И В Н А Я Ч А С Т Ь Р Е Ш Е Н И Я
Именем Российской Федерации
xx.xx.xxxx года г. Новосибирск
Федеральный суд общей юрисдикции Заельцовского района г. Новосибирска в составе :
Председательствующего Кузнецовой Н.Е.
При секретаре Хмелевой А.В.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО « Русфинанс Банк» к Старцевой Ларисе Алексеевне о взыскании задолженности по кредиту,
На основании изложенного, руководствуясь ст. с. 194-197 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Исковые требования ООО « Русфинанс Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с Старцевой Ларисы Алексеевны в пользу ООО « Русфинанс Банк» в счет погашения задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита _____ от xx.xx.xxxx года 90505 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 2915,12 рублей, а всего __ девяносто три тысячи четыреста двадцать) рублей 12 копеек.
В остальной части иска ООО « Русфинанс Банк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней с момента подготовки решения в окончательной форме.
Дата подготовки решения в окончательной форме xx.xx.xxxx года.
Судья Н.Е. Кузнецова