Гр. дело __

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

xx.xx.xxxxг.                   г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска

в с о с т а в е:

Судьи                   Пащенко Т.А.

при секретаре                                 Ясинской Н.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РУСФИНАНС БАНК» к Расщупкиной Елене Валериевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «РУСФИНАНС БАНК» обратилось с иском в суд к Расщупкиной Е.В. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита _____ от xx.xx.xxxxг. в размере 52 129 руб. 33 коп., в возврат госпошлины по делу 1 763 руб. 88 коп.

В обоснование требований истец в иске указал, что xx.xx.xxxxг. ответчик обратилась в адрес истца с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 руб. 00 коп. В соответствии с установленными в заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Истец акцептовал данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, т.е. кредитный договор был заключен и ему присвоен номер _____ образом, истец полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Согласно п. 3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора _____ (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживании банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.

Согласно п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом истцом заемщику.

Согласно п. 3.3 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Ответчик в нарушение условий договора, п. п. 3.4 кредитного договора _____ и ст. ст. 307,810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору _____

Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.

В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 52 0129 руб. 33 коп., состоящая из долга по уплате комиссии 10 800 руб. 00 коп., текущего долга по кредиту 9 424 руб. 32 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 325 руб. 01 коп., просроченного кредита 27 908 руб. 27 коп., просроченных процентов 3 671 руб. 73 коп.

Ссылаясь на ст. ст. 15,307,310,435,438,807,811 ГК РФ, истец просит суд взыскать с ответчика Расщупкиной Е.В. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита _____ от xx.xx.xxxx г. в размере 52 129 руб. 33 коп., в возврат госпошлины 1 763 руб. 88 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен (л.д. 37,38), направил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в случае неявки ответчика в судебное заседание просил рассмотреть дело в порядке заочного производства (л.д. 7).

Ответчик Расщупкина Е.В. в судебное заседание не явилась, судом приняты меры к ее извещению в порядке ст. ст. 113-118 ГПК РФ по адресу регистрации жительства (л.д. 32 оборот, 39).

- 2 -

Суд, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» являются обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению на основании ст. ст.167,168,309,310,319,330,331,432,433,434,435,438, 807,808,809,810, 811,819,820 ГК РФ.      

Судом установлено следующее: xx.xx.xxxxг. Расщупкина Е.В. обратилась к истцу с заявлением _____ (офертой) об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 50 000 руб. 00 коп., сроком на 18 месяцев, сумма ежемесячного платежа 4 150 руб. 00 коп., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 1,80 % от суммы кредита. В данном заявлении ответчик указала, что ознакомлена, понимает и полностью согласна, а также обязуется соблюдать положения следующих документов банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета (л.д. 8,9).

Согласно п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам…, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 18 месяцев – двадцать одна целая четырнадцать сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета одна целая восемь десятых процентов от суммы кредита.

Согласно п. 1.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, с которым ознакомлена Расщупкина Е.В. и обязалась их соблюдать, в случае принятия банком положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика банк перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика, в соответствии с порядком, описанным в ст. 2.1, в случае акцепта банком заявления заемщика, кредитный договор, считается заключенным.

Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» заемщику согласно ст. 2.2.5. Согласно п.3.4 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа указанного в графике платежей, не позднее даты указанной в графике платежей.

Согласно п.6.1 Общих условий в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств установленных в ст.3.4, в том числе невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей, в указанные в графике платежные сроки, на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок (л.д. 10).

Истец акцептовал заявление ответчика путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением __ от xx.xx.xxxxг., затем заемщиком осуществлялись платежи в погашение кредита, что следует из расчета истца, таким образом, на основании указанных норм закона, между сторонами заключен кредитный договор _____ что в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 12-15).

Ответчиком не представлено возражений на иск и доказательств в обоснование возражений на иск, не оспорен расчет задолженности истца. У истца судом был истребован полный график ежемесячных платежей Расщупкиной Е.В. по кредитному договору _____ составленный по факту перечисления денежных средств данному заемщику (л.д. 14), соответствующее судебное извещение истцом получено (л.д. 36,37,38), однако каких-либо иных документов истцом не представлено. В связи с данными обстоятельствами, при вынесении решения суд основывается на имеющихся доказательствах.

В расчете задолженности ответчика банком указано на начисление процентов за пользование кредитом в размере 20,5221% годовых, в отличие от размера процентов, установленного общими условиями 21,14% годовых, что не нарушает прав ответчика, поскольку заявленный в расчете размер процентов менее установленного общими условиями и является правом банка. Также указано на размер комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета 900 руб. 00 коп., что соответствует условиям кредитного договора, а также указано, что с xx.xx.xxxxг. начисление штрафов было приостановлено и составило 0,00 руб., в соответствии с графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 4 150 руб. 00 коп., за исключением последнего платежа, размер которого составляет 4 149 руб. 33 коп. В том случае, если дата платежа согласно договора и графика является выходным днем – дата платежа устанавливается в ближайший рабочий день перед датой платежа согласно графика и договора. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств,

- 3 -

установленных в кредитном договоре, свыше 5 (пяти) календарных дней, клиент выплачивает штраф в размере 10% (десяти) процентов от суммы ежемесячного платежа (л.д. 23-25). При отсутствии иных доказательств, представленных сторонами, суд исходит из имеющихся по делу доказательств.

Из расчета задолженности по кредитному договору (л.д. 23-25) следует, что Расщупкиной Е.В. в рамках кредитного договора производились платежи и производилось их следующее распределение истцом: xx.xx.xxxx г. – 900 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, 843 руб. 37 коп. погашение процентов по договору, 2 406 руб. 63 коп. погашение текущего долга, xx.xx.xxxx г. – 50 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, xx.xx.xxxx г. – 415 руб. 00 коп. погашение штрафов, 850 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 776 руб. 02 коп. погашение просроченных процентов по договору, 2 473 руб. 98 коп. погашение просроченной задолженности, xx.xx.xxxxг. –485 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, xx.xx.xxxxг. – 415 руб. 00 коп. погашение штрафов, 415 руб. 00 коп. погашение просроченной комиссии, 811 руб. 79 коп. погашение просроченных процентов по договору, 2 438 руб. 21 коп. погашение просроченной задолженности, xx.xx.xxxx г. – 900 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, 719 руб. 92 коп. – погашение процентов по договору, 2 530 руб. 08 коп. погашение текущего долга, xx.xx.xxxxг. – 900 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, 654 руб. 67 коп. погашение процентов по договору, 2 595 руб. 33 коп. – погашение текущего долга, xx.xx.xxxxг. – 900 руб. 00 коп. погашение текущих комиссий, 696 руб. 82 коп. погашение процентов по договору, 223 руб. 18 коп. погашение текущего долга (л.д. 23-25). Других платежей по кредитному договору ответчиком не производилось, иных доказательств ответчиком не представлено.

Таким образом, в установленный договором срок заемщик взятые обязательства по договору _____ не выполнил: не исполнил обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование ежемесячно и в сроки, установленные договором, что следует из доводов иска, расчета истца и в ходе рассмотрения дела не оспорено (л.д. 3-5,23-25).

Из расчета задолженности Расщупкиной Е.В. по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxxг., предоставленного истцом, следует, что задолженность ответчика по кредитному договору на данную дату составила 52 129 руб. 33 коп. и состоит из долга по уплате комиссии 10 800 руб. 00 коп., текущего долга по кредиту 9 424 руб. 32 коп., срочных процентов на сумму текущего долга 325 руб. 01 коп., просроченного кредита 27 908 руб. 27 коп., просроченных процентов 3 671 руб. 73 коп., штрафы за просрочку 0,00 руб. (л.д. 23-25).

Таким образом, исковые требования банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору являются обоснованными.

При расчете задолженности по кредитному договору, подлежащей взысканию с заемщика, суд приходит к следующему.

Как видно из представленного суду расчета задолженности (л.д. 23-25), а также исходя из п. 3.5 общих условий (л.д. 10), часть денежных средств, внесенных ответчиком по кредитному договору, в период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг. зачислялась банком в счет погашения штрафа, при этом, данное зачисление банком производилось сверх достаточной суммы внесенных денежных средств для погашения суммы процентов и основного долга по кредиту, исходя из размера ежемесячного платежа в погашение процентов и основного долга 3 250,00 руб., без учета суммы комиссий (4 150,00 – 900,00), установленного графиком, при внесении заемщиком платежей в сумме, достаточной для покрытия текущей задолженности по долгу и процентам, а сверх них – в штрафы, при покрытии задолженности по основному долгу и процентам, на дату внесения платежа, исходя из графика. Таким образом, зачисление банком в указанный период денежных средств в штрафы являлось правомерным и соответствующим положениям ст. 319 ГК РФ для спорного обязательства, исполняемого периодическими платежами. При этом суд учитывает, что расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком не оспорен.

Как следует из расчета истца, ответчиком в период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг. уплачена общая сумма 5 400 руб. 00 коп. в счет погашения комиссий, ежемесячный платеж в погашение комиссии за ведение ссудного счета установлен в 900,00 руб. (л.д. 23-25).

Как следует из заявления заемщика (л.д. 8), общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 10), графика платежей (л.д. 14),расчета задолженности (л.д.23), комиссия, в погашение которой удержано с заемщика в общей сумме 5 400,00 руб., является комиссией за ведение ссудного счета.

Однако, взимание банком комиссии за ведение ссудного счета с граждан неправомерно, противоречит требованиям ст. 819 п. 1 ГК РФ, ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей».

- 4 -

Так, в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,

предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx г. __) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а, соответственно, взимание ежемесячной платы за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 8,9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

При таких обстоятельствах условия спорного кредитного договора, устанавливающие комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, являются недействительными, ничтожными в силу ст.ст. 167, 168 ГК РФ, в связи с чем, в соответствии со ст. 319 ГК РФ оплаченные истцом денежные средства в сумме 5 400 руб. 00 коп., учтенные банком в счет оплаты комиссии, подлежат зачету при исчислении размера подлежащего взысканию с ответчика долга по процентам за пользование кредитом и основного долга по кредиту, а в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии в сумме 10 800 руб. 00 коп. суд полагает необходимым отказать.

Следовательно, размер задолженности ответчика по процентам за пользование кредитом в сумме 3 996,74 руб. (325,01 руб. + 3 671,73 руб.) и размер задолженности по основному долгу по кредиту в сумме 37 332,59 руб. (9 424,32 руб. + 27 908,27 руб.), должен быть уменьшен на общую сумму комиссии, неправомерно удержанную банком в сумме 5 400,00 руб., которая должна быть зачислена в счет погашения процентов за пользование кредитном, а также в сумму основного долга, так как указанный размер комиссии в полной сумме покрывает размер исчисленных процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах, задолженность по процентам за пользование кредитом у ответчика отсутствует, сумма задолженности ответчика Расщупкиной Е.В. по основному долгу по кредиту с учетом удержанных банком штрафов и комиссий составляет 35 929 руб. 33 коп. ((37 332,59 руб. (задолженность по основному долгу) + 3 996,74 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом)) = 41 329,33 (общая сумма долга по кредиту и процентов согласно расчету банка); 41,329,33 руб. – 5 400,00 руб. (сумма неправомерно удержанных комиссий) = 35 929 руб. 33 коп.).

- 5 -

На основании изложенного, учитывая неисполнение ответчиком в надлежащем объеме обязательств по спорному кредитному договору _____ перед истцом, с ответчика Расщупкиной Е.В. в пользу истца подлежит взысканию по кредитному договору сумма задолженности по основному долгу по кредиту в размере 35 929 руб. 33 коп.

Таким образом, исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат госпошлины по делу (л.д. 2) в сумме 1277 руб. 88 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-237, 98 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «РУСФИНАНС БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с Расщупкиной Елены Валериевны в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» по кредитному договору _____ задолженность по кредиту в сумме 35 929 руб. 33 коп., в возврат госпошлины по делу 1 277 руб. 88 коп., а всего: 37 207 руб. 21 коп.

Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение 10 дней. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Судья      подпись      Т.А. Пащенко

Копия верна, подлинное решение находится в материалах гражданского дела

__ районного суда г. Новосибирска.

Судья     Т.А. Пащенко

Секретарь Н.А. Ясинская