Дело __ Заочное решение Именем Российской Федерации xx.xx.xxxx г. г. Новосибирск Заельцовский районный суд города Новосибирска в составе: Судьи Гаврильца К.А., при секретаре Васильевой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Журавлева Павла Александровича к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, взыскании сумм комиссии, установил: 1. Журавлев П.А. обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью)о признании недействительными условий договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, взыскании сумм комиссии. В обоснование заявленных требований указал, что xx.xx.xxxx года заключил с ответчиком два договора: договор __ о предоставлении кредита в российских рублях и договор об открытии банковского (текущего) счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Просит признать недействительными условия кредитного договора __ в части условия ежемесячной оплаты суммы комиссии в размере 5926,20 руб. за обслуживание счета и оплаты суммы комиссии за подключение к программе страхования в размере 48600 руб.; взыскать уплаченные суммы комиссии и суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования. 2. В судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные требования в полном объеме, уточнили суммы денежных средств, подлежащих к взысканию: комиссия за обслуживание кредита – 213343,<SPAN class="isl">20 руб
Ответчик в судебное заседание не явился, извещался в установленном порядке.
Дело, с согласия истца, рассмотрено в порядке заочного производства.
3. Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав представленные по делу доказательства, установил следующее.
xx.xx.xxxx года между Журавлевым П.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор __ и договор об открытии банковского (текущего) счета в российских рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита. Сумма кредита - 348600 рублей была предоставлена сроком на 36 месяцев под 1 % в месяц.
Истцом было оплачено ответчику в период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. 213343,<SPAN class="isl">20 руб. комиссии за обслуживание кредита; xx.xx.xxxx г. - 48600 руб. комиссии за присоединение к программе страхования, что подтверждается представленными квитанциями, расчетами.
4. Отношения сторон по кредитному договору регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей». Согласно ч. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от xx.xx.xxxx г. __ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставлением кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.
Банк, в нарушение требований Закона РФ «О защите прав потребителей» не сообщил истцу содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает. Банковский (текущий) счет для проведения операций по счету был открыт, по нему проводились операции по снятию денежных средств, предоставленных по кредиту и зачисление денежных средств, поступивших в погашение кредита. Распоряжений о проведении операций по ссудному счету истцом не предоставлялось.
В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя, по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 2.8 кредитного договора заемщик уплачивает комиссионное вознаграждение 1,7 процентов в месяц от первоначальной суммы кредита, что составило в соответствии с графиком платежей по кредиту 5926,2 руб./ежемесячно, сумма кредита истцом выплачена в полном объеме (л.д. 11, 12, 13-28).
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 __ "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской
Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора» ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 __ "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 __ «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Доводы ответчика, изложенные в отзыве о том, что истец при заключении договора была уведомлен об условиях выдачи кредита и согласился с ними, не могут быть приняты во внимание.
В силу п. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» __ необходимо исходить из предположения об отсутствия у потребителя специальных знаний об услуге.
В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленными законом и иными правовыми актами. Свобода договора не является абсолютной, и не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом.
Граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора, и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин, так экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в существующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком РФ 26.03.2007 __) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от xx.xx.xxxx года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от xx.xx.xxxx года __ не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от xx.xx.xxxx года __ и от xx.xx.xxxx года __ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за выдачу кредита фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается Порядок предоставления кредита, регламентированный Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 __ "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", поскольку названное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 __ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя
Часть 2 пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» гласит, что если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (статья 180 ГК РФ).
Согласно статье 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах -если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
Таким образом, на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что требования Журавлева П.А. о взыскании с ответчика необоснованно удержанных сумм комиссии является правомерным, с Банка в его пользу должно быть взыскано __SPAN class="isl">20 руб.
Обоснованным является и требование истца о взыскании неправомерно удержанной xx.xx.xxxx года суммы комиссии в размере 48600 руб. за присоединение к программе страхования (с учетом НДС) и процентов за пользование указанной суммой в размере 9528,27 руб., являющейся составной частью кредита, так как указанное условие кредитного договора, также ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий кредитного договора, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
По правилам статьи 103 ГПК РФ с ответчика должна быть взыскана госпошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5914,71 руб.
На основании и изложенного и руководствуясь статьями 194, 197, 198 ГКП РФ, суд
решил:
1. Удовлетворить исковые требования Журавлева П.А. частично.
2. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу Журавлева Павла Александровича 271471,<SPAN class="isl">47 руб.
3. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью) госпошлину в доход бюджета в размере 5914,71 руб.
Ответчик вправе подать судье, в течение 7-дней со дня получения копии заочного решения, заявление об отмене этого решения
Заочное решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10-ти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10-ти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья «подпись» К.А. Гаврилец
Копия верна, подлинник решения находится в гражданском деле __ Заельцовского районного суда г. Новосибирска.
Судья К.А. Гаврилец