Гр. дело № 2 – 603/2012 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2012 г. г.Новосибирск Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е:

Судьи Коневой Ю.А.

при секретаре Белоносовой К.В.,

с участием представителя истца Папарецкого А.С.,

ответчиков Савина А.В., Бортко Е.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Новосибирский муниципальный банк к Савину Александру Васильевичу, Бортко Елене Владимировне, Купрякову Борису Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО Новосибирский муниципальный банк обратилось с иском в суд к Савину А.В., Бортко Е.В., Купрякову Б.В. о расторжении кредитного договора __ от xx.xx.xxxxг., заключенного с Савиным А.В., взыскании с ответчиков задолженности по указанному кредитному договору в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк в размере 266315 руб. 31 коп., в том числе ссудной задолженности – 235 103 руб. 24 коп., задолженности по процентам за пользование кредитными средствами – 31212 руб. 07 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 863 руб. 15 коп.

В судебном заседании представитель истца Папарецкий А.С. исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что xx.xx.xxxx г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк (далее банк) и Савиным А.В. (далее заемщик) заключен кредитный договор __ по условиям которого «банк» обязался предоставить «заемщику» кредит в размере 700 000 руб. 00 коп., а «заемщик» в срок до xx.xx.xxxx г. погасить выданный кредит и уплатить проценты на сумму кредита в размере 20% годовых по графику. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на ссудном счете, начисление производится ежемесячно за период с 27 числа предыдущего месяца по 26 число текущего месяца (включительно), в случае полного погашения кредита – на дату возврата кредита включительно. В обеспечение обязательств по кредитному договору __ от xx.xx.xxxx г. был заключен договор поручительства __ от xx.xx.xxxx г. с Бортко Еленой Владимировной (далее – Поручитель) и договор поручительства __ от xx.xx.xxxxг. с Купряковым Борисом Владимировичем, в соответствии с которыми Поручители обязуются в полном объеме отвечать перед Кредитором Заемщика за исполнение последним своих обязательств по Кредитному договору __ от xx.xx.xxxxг. Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем перечисления на счет заемщика денежной суммы в размере 700000 руб. 00 коп.

Представитель истца указал, что заемщик Савин А.В. с момента заключения кредитного договора __ от xx.xx.xxxxг. до xx.xx.xxxxг. исполнял свои обязательства, внося ежемесячные платежи, согласно графику погашения задолженности. При наступлении очередного срока погашения кредита и уплаты процентов по кредиту за март xx.xx.xxxxг. Заемщиком не была погашена судная задолженность, а так же текущие проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком гашения кредита. xx.xx.xxxxг. Заемщик произвел оплату задолженности в размере 6000 руб., что было недостаточно для погашения задолженности по Кредитному договору. От дальнейшего исполнения обязательств заемщик полностью устранился. С xx.xx.xxxx г. платежей по кредитному договору не поступало, в связи с чем банк обратился в суд с иском о расторжении договора и взыскании суммы задолженности по кредитному договору. По состоянию на xx.xx.xxxxг. задолженность Савина А.В. перед ОАО Новосибирский муниципальный банк составляет 266315 руб. 31 коп., в том числе ссудная задолженность по кредиту – 235103 руб. 24 коп., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами– 31212 руб. 07 коп.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию оной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п. 5.1.7 Кредитного договора Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и взыскать всю сумму кредита, процентов по пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных условиями Кредитного договора и/или иными договорами, заключенными между Заемщиком и Кредитором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору.

Основаниями ответственности Поручителей в соответствии с п. 2.2 Договора поручительства являются: невозвращение кредита в обусловленный договором срок, неуплата процентов по кредиту в установленный срок, иное неисполнение обязательств по кредитному договору.

В связи с существенными нарушениями Заемщиком условий Кредитного договора __ банк принял решение о расторжении кредитного договора с Савиным А.В., о чем последнему было направлено письмо-уведомление о расторжении договора и истребовании кредита, которое оставлено Савиным А.В. без ответа и удовлетворения.

Представитель истца просит суд о расторжении кредитного договора __ от xx.xx.xxxxг., взыскании с Савина А.В., Бортко Е.В., Купрякова Б.В. солидарно задолженности по кредитному договору в размере 266315 руб. 31 коп., в том числе ссудной задолженности по кредиту – 235 103 руб. 24 коп, задолженности по процентам за пользование кредитными средствами в размере 31212 руб., 07 коп., в возврат госпошлины по делу 5863 руб. 15 коп.

Ответчик Савин А.В.. в судебном заседании исковые требования признал, пояснил, что xx.xx.xxxx г. заключил с истцом кредитный договор, по которому получил 700000 рублей, при выдаче кредита оплатил комиссию в размере 10800 руб. Своевременно вносил денежные средства, затем в связи с затруднительным финансовым положением перестал своевременно погашать кредит. Расчет исковых требований не оспаривает.

Ответчик Бортко Е.В. в судебном заседании подтвердила заключение с ней договора поручительства в обеспечение исполнения обязательств Савина А.В. перед банком. Данный договор был ею подписан, с условиями договора она была ознакомлена, о наличии солидарной ответственности ознакомлена. С иском согласилась, расчет задолженности, представленный банком, не оспаривала. Также пояснила, что никаких платежей в счет погашения кредита ни она, ни второй поручитель Купряков Б.В. не вносили, полагая, что заемщик сам рассчитается по обязательствам.

Ответчик Купряков Б.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, пояснения ответчиков, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования ОАО Новосибирский муниципальный банк являются обоснованными и подлежащими удовлетворению частично на основании ст. ст. 309, 310, 450, 453, 363, 807, 809, 810, ч. 2 ст.811, 819 Гражданского кодекса РФ.

Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между ОАО Новосибирский муниципальный банк и Савиным А.В. заключен кредитный договор __ по условиям которого «банк» обязуется предоставить «заемщику» кредит в размере 700000 руб. 00 коп., а «заемщик» в срок до xx.xx.xxxx г. обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 20% годовых, а также уплатить комиссии и иные платежи, связанные с обслуживанием кредита (л.д. 8-11). Погашение кредита производится в соответствии с графиком погашения кредита, который указан в приложении __ к договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности на ссудном счете, начисление производится ежемесячно за период с 27-го числа предыдущего месяца по 26-е число текущего месяца (включительно), в случае полного погашения кредита – на дату возврата кредита включительно. В соответствии с п.3.5 кредитного договора уплата процентов производится ежемесячно с 26-го числа по последний день текущего месяца включительно путем внесения денежных средств в наличной или безналичной формах.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме путем предоставления Заемщику денежных средств в размере 700000 руб. 00 коп., что подтверждается расходным кассовым ордером __ от xx.xx.xxxx г. на л.д. 12.

Заемщик Савин А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору __ от xx.xx.xxxxг. исполняет ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредитных обязательств был произведен xx.xx.xxxxг. в сумме 6000 руб., после указанной даты других платежей в счет погашения задолженности не поступало.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В силу ст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 5.1.7 Кредитного договора, ст. 450 Гражданского кодекса РФ Кредитор вправе в одностороннем порядке расторгнуть Кредитный договор и потребовать возврата кредита, процентов за пользование кредитом и иных платежей, предусмотренных договором в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств. Письмом от xx.xx.xxxxг. о досрочном истребовании кредита и расторжении договора истец предложил Савину А.В. произвести гашение просроченной задолженности, и уведомил, что в случае неисполнения будут приняты меры по досрочному взысканию суммы кредита и расторжении договора (л.д. 18). Письмо о досрочном истребовании кредита и расторжении договора было направлено также и поручителям Бортко Е.В. и Купрякову Б.В. (л.д.19, 20). Требование банка заемщиком и поручителями не исполнено. Воспользовавшись своим правом, предусмотренным ст.ст. 450, 811 ГК РФ, кредитным договором, истец заявил о расторжении договора и досрочном возврате суммы кредита. Требования истца обоснованны, неисполнение условий кредитного договора подтверждено представленными истцом доказательствами, не оспаривается ответчиками, требования о расторжении договора в связи с существенным нарушением ответчиками условий договора подлежат удовлетворению.

Согласно расчета истца сумма задолженности по кредитному договору по основному долгу составляет 235 103 руб. 24 коп, по процентам за пользование кредитными средствами – 31212 руб. 07 коп. (л.д. 15-17). Доказательств, опровергающих расчет задолженности по основному долгу и процентов за пользование кредитными средствами, ответчики не представили, требования подлежат удовлетворению за исключением суммы оплаченной заемщиком комиссии в размере 10 800 руб.

В соответствии с приложением __ Кредитного договора Заемщик при получении суммы кредита оплачивает единовременную комиссию за рассмотрение заявки в сумме 300 руб., единовременную комиссию за оформление кредита в сумме 10500 руб., итого 10800 руб.

Суд полагает условия договора относительно оплаты заемщиком комиссии за оказание услуг по рассмотрению заявки и по предоставлению кредита ничтожными, т.к. указанные условия нарушают требования закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно п. 1 ст. 16 указанного закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Фактически банк обусловил выдачу кредита оплатой комиссии за рассмотрение заявки и непосредственную выдачу кредита, т.е. включил в условия договора дополнительные платные услуги, при этом фактически никакой финансовой услуги оказано не было, поскольку обязанность предоставить кредит является сутью кредитного договора.

Таким образом, включение в договор условий о взимании с заемщика комиссии за рассмотрение заявки и оказание услуги по предоставлению кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей».

В силу ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком Савиным А.В. в части установления указанных комиссий является ничтожным.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ суд вправе применить последствия ничтожной сделки по собственной инициативе.

На основании указанных норм права суд считает необходимым применить последствия ничтожной сделки и, как следствие, задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ответчиков, должна быть уменьшена на сумму комиссии в размере 10 800 руб., размер процентов составит 31212 руб. 07 коп. – 10800 руб. = 20412 руб. 07 коп.

Судом также установлено, что в обеспечение исполнения обязательств Савина А.В. перед истцом между Бортко Е.В., Купряковым Б.В. и ОАО Новосибирский муниципальный банк заключены договоры поручительства __\1 от xx.xx.xxxx г., __ от xx.xx.xxxxг. (л.д. 13, 14). В силу п. 2.1 договоров поручительства и ст. 363 ГК РФ Поручитель обязуется нести солидарную ответственность с Заемщиком перед кредитором за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том же объеме, как и Заемщик, включая возврат суммы основного долга или его части, процентов за пользование кредитом и уплату пени, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кредитора на день расчетов. Договоры поручительства свое действие не прекратили, поручителями не оспорены, в связи с чем все требования банка подлежат удовлетворению со всех ответчиков в солидарном порядке.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в соответствии с размером удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 98, 194–198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО Новосибирский муниципальный банк удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор __ от xx.xx.xxxxг., заключенный меду ОАО Новосибирский муниципальный банк и Савиным Александром Васильевичем.

Взыскать с Савина Александра Васильевича, Бортко Елены Владимировны, Купрякова Бориса Владимировича солидарно в пользу ОАО Новосибирский муниципальный банк задолженность по основному долгу в сумме 235 103 руб. 24 коп., по процентам за пользование кредитом в сумме 20412 руб. 07 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5755 руб. 15 коп., а всего 261270 руб. 46 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья _________ Конева Ю.А.

Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx г.