Дело № 2-610/12

Поступило в суд 19 декабря 2011 года

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

«17» февраля 2012 года г. Новосибирск

Федеральный районный суд общей юрисдикции Зельцовского района г. Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Черных С.В.

При секретаре Барышниковой Ж.Ю.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» в интересах Ли Владимира Борисовича к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Истец Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» в соответствии со ст.ст. 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 46 ГПК РФ, ст. 7 ФЗ «Об общественных объединениях», действуя в интересах Ли В.Б., обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что в ноябре xx.xx.xxxx года в МОО ОП «ПРОМЕТЕЙ» обратился потребитель Ли В.Б. с просьбой обращения в суд за защитой его прав, нарушенных ООО «Русфинанс Банк», а именно, при заключении между банком и Ли В.Б. кредитных договоров xx.xx.xxxx года и xx.xx.xxxx года банком Ли В.Б. были предоставлены кредиты, при этом указано, что по кредитному договору от xx.xx.xxxx года заемщик обязан уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, что составило 2250 руб. ежемесячно, по кредитному договору от xx.xx.xxxx года на заемщика возложена обязанность уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание займа в размере 1,7% от суммы займа, что составило 1360 руб. ежемесячно. Все условия кредитных договоров сформированы и утверждены ООО «Русфинанс Банк», потребитель лишь мог принять условия кредитования, либо вовсе отказаться от заключения договоров, возможности как-то повлиять на предложенные банком условия у заемщика не было.

Вместе с тем, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета в соответствии с положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, поскольку действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, в связи с чем условия кредитных договоров, предусматривающие взыскание комиссии за ведение ссудного счета, являются ничтожными в соответствии со ст.ст. 168, 180 ГК РФ, а при таких обстоятельствах ООО «Русфинанс Банк» обязан вернуть денежные средства, полученные в результате включения в договоры условий о взыскании указанной комиссии.

На момент подачи иска в суд Ли В.Б. уплачено банку в счет комиссии за ведение судного счета по кредитному договору от xx.xx.xxxx года сумма в размере 54000 руб., размер процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ составляет 8588,11 руб., по кредитному договору от xx.xx.xxxx года истцом внесено в счет уплаты комиссии за обслуживание текущего счета 16320 руб., размер процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ составил 1776,99 руб.

Кроме того, действиями ответчика истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в 10000 руб.

xx.xx.xxxx года потребитель направил в банк претензию, ответ на которую ему не поступил.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от удовлетворенных судом требований в пользу потребителя. В случае предъявления иска общественными объединениями потребителей 50% суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям.

На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 12, 168, 180, 421, 422 ГК РФ, ст.ст. 16, 17, 45 Закона РФ «О защите прав потребителей», истец просит суд взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ли В.Б. денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение судного счета по кредитному договору от xx.xx.xxxx года в размере 54000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8588,11 руб., денежные средства, уплаченные в виде комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от xx.xx.xxxxг. в размере 16320 руб., проценты за пользование за пользование чужими денежными средствами в размере 1776,99 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., а также взыскать с ответчика штраф в порядке ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 % удовлетворенных судом требовании в пользу потребителя, половину из которого взыскать в пользу Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ».

Истец Ли В.Б. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель истца Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ», действующая на основании доверенности (л.д. 18), в судебном заседании заявленные требования поддержала, доводы искового заявления подтвердила.

Представитель ответчика ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав объяснения представителя истца, приходит к выводу, что исковые требования Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» в интересах Ли В.Б. подлежат частичному удовлетворению исходя из следующего.

В соответствии со ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» граждане вправе объединяться на добровольной основе в общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), которые осуществляют свою деятельность в соответствии с уставами указанных объединений (их ассоциаций, союзов) и законодательством РФ. Общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (конкретного потребителя, группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В силу ст. 7 ФЗ РФ «Об общественных объединениях» общественные объединения могут создаваться в форме общественных организаций.

Согласно уставу Межрегиональная общественная организация Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» является основанным на членстве общественным объединением потребителей, созданным на основе совместной деятельности для защиты интересов потребителей и достижения уставных целей объединившихся граждан. В силу п. 2.1.1 устава целью создания и деятельности МОООП «ПРОМЕТЕЙ» является, в том числе, защита прав потребителей, для достижения этой цели организация в соответствии с п. 2.3.5 устава вправе обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей) (л.д. 7-11, л.д. 12-17).

Из заявления Ли В.Б. следует, что последний xx.xx.xxxx г. обратился в МОООП «ПРОМЕТЕЙ» с просьбой оказания правовой помощи по защите его прав путем обращения в суд в связи с тем, что в 2008 и xx.xx.xxxx годах им были заключены кредитные договоры с ООО «Русфинанс Банк», по условиям которых банком на него была возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.

Считая данные условия кредитного договора незаконными, он обратился в банк с требованием вернуть уплаченные денежные средства за ведение ссудного счета в размере 70320 руб., однако, банк отказался в добровольном порядке выполнить данные требования (л.д. 19).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из письменных материалов дела судом установлено, что xx.xx.xxxx года между Ли В.Б. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику сумму кредита в размере 150000 руб. на срок 24 месяца с процентной ставкой по кредиту 16,29 % годовых, уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы займа, а заемщик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячного платежа согласно графику платежей, из которого следует, что ежемесячный платеж по кредиту составил 9600 руб. (л.д. 21).

Кроме того, как следует из письменных материалов дела, xx.xx.xxxx года между Ли В.Б. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику сумму кредита в размере 80000 руб. на срок 12 месяцев с процентной ставкой по кредиту 23,85 % годовых, уплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7 % от суммы займа, а заемщик обязался погашать кредит путем уплаты ежемесячного платежа согласно графику платежей, из которого следует, что ежемесячный платеж по кредиту составил 8 880 руб. (л.д. 28).

Согласно Общим условиям предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета (л.д. 20, л.д. 27) в случае принятия ООО «Русфинанс Банк» положительного решения о предоставлении кредита по заявлению заемщика, ООО «Русфинанс Банк» перечисляет запрошенную сумму кредита на банковский счет заемщика в соответствии с порядком, описанным в п. 2.1. В случае акцепта ООО «Русфинанс Банк» заявления заемщика кредитный договор, неотъемлемой частью которого также являются настоящие Общие условия, считается заключенным (п. 1.3). Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п. 3.1).

Из историй погашений клиента по кредитному договору за период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг. следует, что сумма кредита в размере 150000 руб. перечислена банком xx.xx.xxxx г. на счет Ли В.Б. (л.д. 22-26), сумма кредита в размере 80000 руб. перечислена банком xx.xx.xxxx года на счет Ли В.Б. (л.д. 29-31).

На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что xx.xx.xxxx г. и xx.xx.xxxx г. между ООО «Русфинанс Банк» и Ли В.Б. были заключены кредитные договоры на вышеуказанных условиях.

Графиком платежей от xx.xx.xxxxг., с которым Ли В.Б. согласился и подписал, установлена ежемесячная сумма платежа по погашению кредита в размере 9 600 руб., которая состоит из суммы начисленных процентов, суммы основного долга, а также суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет по 2 250 руб. ежемесячно, а всего за весь период срока кредита сумма комиссионного вознаграждения составила 54 000 руб. (л.д. 21).

Графиком платежей от 22.01.2010., с которым Ли В.Б. согласился и подписал, установлена ежемесячная сумма платежа по погашению кредита в размере 8 880 руб., которая состоит из суммы начисленных процентов, суммы основного долга, а также суммы ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая составляет по 1 360 руб. ежемесячно, а всего за весь период срока кредита сумма комиссионного вознаграждения составила 16 320 руб. (л.д. 28).

Считая условия кредитных договоров от xx.xx.xxxxг. и от xx.xx.xxxxг. о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2 250 руб. и 1360 руб. соответственно незаконными, Ли В.Б. xx.xx.xxxxг. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с претензией, в которой просит возместить убытки, причиненные в результате исполнения вышеуказанных кредитных договоров, в размере 70320 руб. (л.д. 32). Указанная претензия была получена банком xx.xx.xxxx года, однако, ответ на нее не был дан.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx г. __) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.

Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей.

Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договору полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе, нарушает права истца как потребителя и причиняет ему убытки.

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, что кредитные договоры от xx.xx.xxxxг. и от xx.xx.xxxxг. между сторонами исполнены, в рамках кредитного договора от xx.xx.xxxxг. Ли В.Б. за период с января xx.xx.xxxxг. по декабрь xx.xx.xxxx г. были произведены платежи за ведение ссудного счета в общей сумме 54 000 рублей, что подтверждается расчетом истца (л.д. 6), историей погашений клиента по договору (л.д. 22-26), в рамках кредитного договора от xx.xx.xxxxг. Ли В.Б. за период с февраля xx.xx.xxxxг. по январь xx.xx.xxxx г. были произведены платежи за ведение ссудного счета в общей сумме 16320 руб., что подтверждается расчетом истца (л.д. 6), историей погашений клиента по договору (л.д. 29-31), указанные обстоятельства ответчиком не оспорены.

С учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суммы комиссий, уплаченные истцом по кредитному договору от xx.xx.xxxx года за период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxx г. в сумме 54000 руб., а также по кредитному договору от xx.xx.xxxxг. за период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг. в сумме 16320 руб., подлежат возврату банком истцу в общей сумме 70 320 рублей (__ + 16 320).

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от xx.xx.xxxxг. в сумме 8588,11 руб. за период с xx.xx.xxxx г. и по каждому ежемесячному платежу включительно до xx.xx.xxxx г., по кредитному договору от xx.xx.xxxxг. в сумме 1776,99 руб. за период с xx.xx.xxxxг. и по каждому ежемесячному платежу включительно до xx.xx.xxxxг., исходя из представленного истцом расчета (л.д. 6), который судом проверен, суд с ним соглашается, указанный расчет ответчиком не оспорен.

Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного Ли В.Б., как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор об обязательной комиссии за ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги – по выдаче кредита, подлежат в этой связи частичному удовлетворению, т.к. по мнению суда, размер компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей является чрезмерным, и в соответствии со ст. 150, 1099-1100 ГК РФ суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Таким образом, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, указанные судебные расходы в силу ст. 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2620,55 руб.

В силу п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом установленных в судебном заседании обстоятельств, суд полагает необходимым взыскать с ответчика штраф в доход федерального бюджета в сумме 41842,55 руб. (50% от суммы подлежащей взысканию в пользу потребителя), 50% от взысканной суммы штрафа в размере 20921,27 руб. подлежит перечислению на счет Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ», которая обратилась в суд за защитой прав потребителя.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ» в интересах Ли Владимира Борисовича к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Ли Владимира Борисовича денежные средства, уплаченные по кредитному договору __ __ от xx.xx.xxxx г. за ведение ссудного счета в размере 54.000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8.588,11 рублей; денежные средства, уплаченные по кредитному договору __ __ от 21.01.2010 г. за ведение ссудного счета в размере 16.320 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1.776,99 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 3.000 рублей, всего 83.685,10 рублей (восемьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят пять рублей 10 копеек).

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход федерального бюджета штраф в сумме 41.842 рубля 55 копеек (сорок одна тысяча восемьсот сорок два рубля 55 коп.), 50% от взысканной суммы штрафа в размере 20.921,27 рублей (двадцать тысяч девятьсот двадцать один рубль 27 коп.) перечислить на счет Межрегиональной общественной организации Объединение потребителей «ПРОМЕТЕЙ».

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2.620,55 рублей (две тысячи шестьсот двадцать рублей 55 коп.).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Заельцовский районный суд г. Новосибирска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий –