Гр. дело № 2-742/2012 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 февраля 2012 г. г. Новосибирск Заельцовский районный суд города Новосибирска в с о с т а в е: Судьи Коневой Ю.А. при секретаре Белоносовой К.В. с участием истца Романовой О.В., представителя ответчика Сизовой В.С. рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Романовой О.В. к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора в части, взыскании денежных средств по договору, компенсации морального вреда. У С Т А Н О В И Л: Романова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, взыскании оплаченной комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В судебном заседании истец Романова О.В. исковые требования поддержала, пояснив, что условия кредитного договора заключенного xx.xx.xxxx г. между ней и ЗАО «Коммерческий банк «Русский банк развития» (переименован в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ») в части взимания ежемесячного комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета недействительны, т.к. нарушают законодательство о защите прав потребителей. Действия банка по ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, следовательно установление комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Истец просит признать недействительным кредитный договор от xx.xx.xxxxг. __ в части условия о возложении на заемщика обязанности выплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета, применив последствия недействительности ничтожной сделки. Сумма комиссионного вознаграждения по договору составляет 1600 руб. ежемесячно. За период с xx.xx.xxxx г. по xx.xx.xxxx г. истцом оплачено банку комиссионного вознаграждения в сумме 73600 руб., однако учитывая судебную практику и возражения ответчика истец просит взыскать с банка комиссионное вознаграждение за период с xx.xx.xxxxг. по xx.xx.xxxxг. в сумме 49600 руб. Кроме того, банк неправомерно пользовался денежными средствами, удержанными с истца в качестве оплаты комиссии. Требования в части взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ просит удовлетворить в сумме 14136 руб. 76 коп. за весь период пользования денежными средствами. Также действиями ответчика истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных действующим законодательством, который подлежит компенсации причинителем вреда в сумме 8000 руб. Ответчику была направлена претензия от xx.xx.xxxxг., xx.xx.xxxxг. банком подготовлен ответ, в котором указана, что сумма, уплаченная истцом за ведение ссудного счета начислена законно и обоснованно и возврату не подлежит. Истец возражала против применения судом трехлетнего срока исковой давности к заявленным требованиям, указав, что данный срок не пропущен, поскольку незаконно удержанная с истца сумма комиссии является неосновательным обогащением банка, который являясь специальным субъектом, знал о незаконном взимании комиссии. Представитель ответчика Сизова В.С., действующая на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования Романовой О.В. не признала, поддержала письменные возражения на исковое заявление. В судебном заседании не оспаривала, что истцом xx.xx.xxxxг. погашена задолженность по кредитному договору в полном объеме. Поддержала письменные возражения в части применения срока исковой давности. Просила в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме. Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему выводу: исковые требования Романовой О.В. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в части на основании ст.ст. 151, 168, 395, 811, 819, 1099-1100 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей». Судом установлено, что xx.xx.xxxx г. между ЗАО «Коммерческий банк «Русский банк развития» и Романовой О.В. заключен Кредитный договор __ по условиям которого заемщику был предоставлен кредит по программе «Отличные наличные» в сумме 160 000 руб., сроком на 60 месяцев, ставка кредита 10 % годовых (л.д. 5-15). Факт заключения договора сторонами не оспаривается. Правопреемником ЗАО «Коммерческий банк «Русский банк развития» является ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». В соответствии с условиями договора (п. 1.8 заявления на предоставления кредита «Отличные наличные» и открытие текущего счета) установлено комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета в размере 1% от выданной суммы кредита. Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком погашения кредита. Банк в полном объеме выполнил принятые на себя обязательства xx.xx.xxxx г. путем зачисления денежных средств на счет заемщика Романовой О.В. в размере 160000 руб. Романова О.В. обязалась возвратить кредит ежемесячными платежами в течение всего срока кредитования и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 10,0 % годовых, при этом размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета составил 1600 руб. (график возврата кредита на л.д. 15). Истец оплатила комиссию в полном размере. Считая условие кредитного договора от xx.xx.xxxxг. о взыскании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1600 руб. незаконным, истец xx.xx.xxxxг. обратилась к ответчику с претензией, в которой просила возместить убытки по оплате комиссии за ведение и обслуживание судного счета, оплатить проценты за пользование денежными средствами (л.д. 31,32), xx.xx.xxxxг. ответчиком был дан ответ о том, что сумма, уплаченная за ведение судного счета, является законной и обоснованной, не подлежащей возврату (л.д. 33-34). В соответствии со ст.ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, а применительно к кредитным договорам – в тех случаях, когда эти договоры носят смешанный характер, т.е. предусматривают открытие заемщикам банковских счетов (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием. В инструкции Банка России от xx.xx.xxxx г. __ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», в которых дается исчерпывающий перечень видов банковских счетов, отсутствует упоминание о ссудном счете. Ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского) учета, т.е. счетами банка, а не клиента, и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, а не для расчетных операций. Необходимость отражения выданного кредита на указанном счете – это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, исполнение которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Пунктом 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от xx.xx.xxxx г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" (утвержденного Банком России xx.xx.xxxx г. __) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. На основании ст. 9 Федерального закона от xx.xx.xxxx г. № 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.xx.xxxx г. __ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральным законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета применительно к ч. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 ст. 30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи, не основано на законе, нарушает права истца как потребителя, и причиняет ему убытки. В судебном заседании из пояснений сторон, письменных материалов дела установлено, что кредитный договор между сторонами исполнен xx.xx.xxxxг. Заемщик досрочно погасила сумму задолженности по кредитному договору, что подтверждается выписками по счету и не оспаривалось представителем банка (л.д. 16-28). За весь период срока кредита сумма комиссионного вознаграждения, оплаченная истцом, составила 73600 руб. в соответствии с графиком на л.д. 15. В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным истцом требованиям. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. Истцом заявлено о взыскании комиссии в сумме 49600 руб., данная сумма начислена в пределах трехлетнего срока от момента обращения с иском в суд, расчет комиссии ответчиком не оспаривался, следовательно, указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме – 49600 руб. В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в пользу истца подлежат взысканию с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности. Истцом исковое заявление было направлено почтой в адрес суда xx.xx.xxxxг. (л.д. 42). В силу п. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием для отказа истцу в иске. Поскольку исполнение обязательства производится по частям, то применение срока исковой давности подлежит к платежам, внесенным истцом, за пределами трехлетнего срока исковой давности, т.е. за период до xx.xx.xxxx г. В связи с чем суд произвел перерасчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года (дата фактического вынесения решения суда) по каждому ежемесячному платежу исходя из следующего расчета: 8% (ставка рефинансирования) / 360 ( среднее количество дней в году) х (количество дней просрочки) х (сумма задолженности) / 100: за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 12 руб.48 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 19 руб. 20 коп за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 28 руб. 80 коп. за период с xx.xx.xxxxгода по xx.xx.xxxx года = 31 руб. 36 коп. за период xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 72 руб. 80 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 70 руб. 08 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 49 руб. 28 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 92 руб. 16 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 95 руб. 04 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 92 руб. 80 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 112 руб. 64 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 80 руб. 64 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 153 руб. 92 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 134 руб. 40 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 148 руб. 80 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 153 руб. 60 коп за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 163 руб. 20 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 184 руб. 32 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 164 руб. 16 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 192 руб. 00 коп. за период с 0109.xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 221 руб. 76 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 197 руб. 12 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 264 руб. 96 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxxгода = 130 руб. 56 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 312 руб. 00 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 241 руб. 28 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 293 руб. 76 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 268 руб. 80 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 269 руб. 96 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 153 руб. 60 коп. за период с xx.xx.xxxx года по xx.xx.xxxx года = 2420 руб. 48 коп., всего 6852 руб. 96 коп. В связи с тем, что ответчиком незаконно была удержана комиссия и ответчик пользовался денежными средствами истца, проценты по ст. 395 ГК РФ в сумме 6852 руб. 96 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Требования истца о компенсации морального вреда, причиненного Романовой О.В., как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, обуславливающего оказание иной услуги – по выдаче кредита, обоснованны и подлежат удовлетворению. С учетом степени нравственных страданий истца, нарушения ответчика, принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме 500 руб. Таким образом общая сумма взыскания составит 49600 руб. (комиссия), 6852 руб. 96 коп. (проценты по ст. 395 ГК РФ), 500 руб. (моральный вред), всего 56 952 руб. 96 коп. В остальной части исковых требований Романовой О.В. следует отказать. Поскольку истец в силу закона был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, судебные расходы в силу ст. 98, 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований, таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2093 руб. 59 коп. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: 1. Исковые требования Романовой О.В. удовлетворить частично. 2. Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного между Романовой Ольгой Владимировной и ОАО Банк «Открытие» xx.xx.xxxx г. в части взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ОАО Банк «Открытие» в пользу Романовой Ольги Владимировны 56952 руб. 96 коп. 3. Взыскать с ОАО «Банк «Открытие»» государственную пошлину в доход бюджета в сумме 2093 руб. 59 коп. В остальной части исковых требований Романовой О.В. отказать. Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. Судья _______ Конева Ю.А. Решение изготовлено в окончательной форме xx.xx.xxxx г.