№ 623/5740-0000248</SPAN> от 18.11.2008г., заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Румянцевой Е.Н., взыскать с нее в пользу ВТБ 24 (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 38 204,74 рублей.

Впоследствии истец уточнил исковые требования в связи с внесением ответчиком платежей после обращения с иском в суд: просил взыскать сумму задолженности по состоянию на 12.03.2012г. (включительно) в размере 5198947,47 рублей, из которых 4657715,05 рублей – остаток ссудной задолженности по кредиту, 541232,42 рублей – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом.

В обоснование требований истец указал следующее. В соответствии с условиями кредитного договора от 18.11.2008г. № 623/5740-0000248</SPAN> Румянцевой Е.Н. Банк ВТБ 24 (ЗАО) предоставил кредит в размере 4 890 000 рублей на срок 182 месяца под 13,95% годовых для целевого использования, а именно: приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134, находящейся на седьмом этаже многоэтажного жилого дома с помещениями общественного назначения 2 очередь, состоящей из двух жилых комнат, общей площадью 76,4 кв.м, в том числе жилой площадью 38,9 кв.м, стоимостью 5 150 000 рублей, в собственность заемщика.

В силу п.3.1 кредитного договора кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий рублевый счет №40817810800400002066, открытый в Филиале №5440 ВТБ 24 (ЗАО).

Истец исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, 18.11.2008г. предоставил 4890000 рублей на вышеуказанный счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету клиента от 18.11.2008г. и платежным поручением № 401 от 18.11.2008г.

Проценты по кредиту в размере 13,95% годовых начисляются кредитором, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, учитываемой кредитором на ссудном счете, из расчета вышеуказанной процентной ставки и фактического количества календарных дней в году – п.п. 4.1, 4.2 кредитного договора.

Ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 11 числа каждого предыдущего месяца по 10 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

В соответствии с п.4.3.8 кредитного договора первый платеж заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последнее число расчетного процентного периода.

В силу п.4.3.9 кредитного договора в последующие 180 месяцев заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который на дату подписания кредитного договора составил 64 957,97 рублей.

Согласно п.2.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона.

По состоянию на 05.11.2008г. квартира оценена в размере 5150000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Сибирский институт оценки», отчет об оценке от 06.11.2008г. №10140.</SPAN>

21.11.2011г. банком был получен новый отчет об оценке, согласно которому по состоянию на 18.11.2011г. квартира оценена в размере 5039000 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО Центр независимой оценки «АССОЛЬ».

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 18.11.2008г. произведена 02.12.2008г. Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области за №54-54-01/501/2008-145. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – Банку 02.12.2008г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.12.2008г. за №54-54-11/501/2008-145.

Квартира приобретена в собственность Румянцевой Е.Н., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права собственности на квартиру 54АГ № 475024</SPAN> от 02.12.2008г. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец.

06.11.2009г. между ответчиком Румянцевой Е.Н. и ООО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» был заключен договор стабилизационного займа №77028-9-01796-СЗ, согласно которому ответчику был предоставлен займ сроком по 18.01.2024г. (включительно) в размере 1003365,42 рублей под 13,95% годовых для целевого использования – для уплаты ежемесячных платежей по первичному кредитному договору, заключенному с ВТБ 24 (ЗАО), для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов по первичному кредитному договору, а также для уплаты страхового взноса по первичному договору страхования.

В обеспечение исполнения обязательств по договору стабилизационного займа Румянцева Е.Н. предоставила ОАО «АРИЖК» в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату кредитору суммы кредита, предоставленной по первоначальному кредиту.

Начиная с февраля 2009 года, заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, а также ст.309 ГК РФ, в части своевременного погашения кредита и процентов за пользование им, а именно, вносит ежемесячные аннуитетные платежи не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности по состоянию на 29.12.2011г.

На основании ст.330 ГК РФ, п.п.6.3 и 6.4 кредитного договора истец вправе начислить неустойку (пеню) на сумму соответствующей просроченной задолженности в размере 0,1% за каждый день просрочки

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, банк в соответствии с п.5.4.1 кредитного договора, предъявил требования о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств в срок не позднее 21.11.2011г., а также о намерении расторгнуть кредитный договор с 22.11.2011г. Однако требование ответчик не выполнила.

Указанное обстоятельство в соответствии со ст.ст.334, 811 ГК РФ, ст.50 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», условиями п.п.5.4.1 кредитного договора, является основанием для досрочного возврата суммы задолженности по кредиту и обращении взыскания на заложенную квартиру.

По состоянию на 12.03.2012г. сумма заложенности ответчика перед банком составляет 5198947,47 рублей, в том числе: 4657715,05 рублей – остаток ссудной задолженности по кредиту, 541232,42 рубля – задолженность по плановым процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.1 ст.348 ГПК РФ истец считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Закона РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в целях реализации заложенного имущества истец полагает необходимым установить первоначальную продажную цену предмета залога в размере 5039 000 рублей на основании заключения независимого оценщика ООО Центр независимой оценки «АССОЛЬ» по состоянию на 21.11.2011г.

Также истец просит расторгнуть договор согласно п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ, в связи с существенным нарушением договора другой стороной, поскольку размер сумм просроченных платежей, срок просрочки истец считает существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Представитель истца Тустановская М.Е. в судебном заседании поддержала исковые требования и доводы, изложенные в иске, пояснила, что ответчик нарушил условия кредитного договора, нерегулярно оплачивает по 1000 рублей, при этом ежемесячный платеж согласно графику платежей составляет 64 957,97 рублей. Внесенные ответчиком за этот период платежи в сумме 2000 руб. учтены в счет плановых процентов и требования скорректированы с учетом платежей.

Ответчик Румянцева Е.Н. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д.249), возражений по поводу исковых требований в суд не направила, иного расчета сумм задолженности не представила.

Суд с учетом мнения истца, рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Представитель третьего лица – ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело без участия их представителя (л.д.250-252).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению на основании ст.ст. 309, 310, 348, 349, 450, 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 5,50,54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Судом установлено, что 18.11.2008г. между ЗАО «Банк ВТБ 24» и Румянцевой Екатериной Николаевной был заключен кредитный договор № 623/5740-0000248</SPAN> (л.д.8-32), по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 4890 000 рублей под 13,95% годовых на 182 месяца для приобретения квартиры, расположенной по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134, за цену 5150 000 рублей, в собственность заемщика.

Банк взятые на себя обязательства по кредитному договору по предоставлению кредитных средств заемщику в сумме 4890000 рублей исполнил, 18.11.2008г. кредитные средства были зачислены на счет заемщика Румянцевой Е.Н., что подтверждается платежным поручением №401 от 18.11.2008г. и выпиской по счету (л.д.216-231,272-288).

Пунктом 4.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и уплачивать проценты путем осуществления аннуитетных платежей (л.д.10). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, подлежащего оплате заемщиком, установленный п.4.3.9 кредитного договора, на дату его подписания составил 64957,97 рублей. Порядок уплаты денежных средств по кредитному договору установлен графиком погашения, являющимся приложением к кредитному договору (л.д.26-31).

Между Левиным Дмитрием Николаевичем и Румянцевой Екатериной Николаевной 18.11.2008г. был заключен договор купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств (л.д.34-41) и передаточный акт о фактической передаче квартиры (л.д.38-39), согласно которым ответчик купила квартиру по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134. За Румянцевой Е.Н. зарегистрировано право собственности на указанную квартиру, о чем выдано свидетельство о государственной регистрации права 54 АГ № 475024</SPAN> от 02.12.2008г. (л.д.40-41).

Пунктом 2.4 кредитного договора установлено обеспечение обязательств заемщика перед банком в виде залога (ипотеки) квартиры (л.д.8-25).

В соответствии с данным условием кредитного договора 02.12.2008г. была произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона указанной квартиры в пользу ВТБ 24 (ЗАО) (л.д.40-41). Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной, удостоверенной Управлением Федеральной регистрационной службы по Новосибирской области первоначальному залогодержателю – банку 02.12.2008 г. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 02.12.2008г. за №54-54-01/501/208-145 (л.д.42-69).

Заемщик взятые на себя обязательства по договору не выполнила надлежащим образом, не производила платежи по договору в порядке и в сроки, установленные кредитным договором и графиком к нему, что подтверждается расчетом задолженности. Гашение ответчиком производится нерегулярно, меньшими суммами, по договору имеется задолженность.

06.11.2009г. между ответчиком и ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» был заключен договор стабилизационного займа №77028-9-01796-СЗ</SPAN> (л.д.70-98), согласно которому Румянцевой Е.Н. был предоставлен займ в пределах установленного лимита в 1003365,42 рублей сроком по 18.01.2024г. под 13,95% годовых для целевого использования – для погашения просроченной задолженности по уплате основного долга и начисленных процентов по первичному договору, заключенному с банком ВТБ 24 (ЗАО), а также для уплаты суммы страхового взноса по первичному договору страхования.

В обеспечение исполнения обязательств по договору стабилизационного займа №77028-9-01796-СЗ</SPAN> от 06.11.2009г. Румянцева Е.Н. заключила также с ОАО «АРИЖК» последующий договор об ипотеке квартиры №77028-9-01796-ПИ</SPAN> от 06.11.2009г., по которому предоставила ОАО «АРИЖК» в последующий залог квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134, заложенную ранее в обеспечение исполнения обязательств заемщика по возврату ипотечному кредитору суммы кредита, предоставленную в залог по первоначальному кредиту, заключенному с банком ВТБ 24 (ЗАО).

Поскольку ответчиком обязательства по внесению сумм в возвращение долга по кредитному договору и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполнялись ненадлежащим образом, у ответчика образовалась задолженность, и истцом, на основании п.5.4.1 кредитного договора, 22.11.2011г. в адрес ответчика было направлено требование о досрочном истребовании задолженности и расторжении кредитного договора, которое было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения (л.д.232-237).

Таким образом, в связи с тем, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнила, исковые требования подлежат удовлетворению.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по основному долгу на 29.12.2011г. составляет 4657715,05 рублей, которая подлежит взысканию (л.д.257-264). Ответчиком сумма не оспорена, иной расчет задолженности в судебное заседание не представлен.

Истец также просит взыскать проценты за пользование кредитом в размере 541232,42 рублей по состоянию на 29.12.2011г. (включительно). Размер начисленных процентов ответчиком также не оспорен. Суд признает расчет истца верным, соглашается с размером задолженности, оснований для изменения начисленных процентов суд не усматривает.

На основании п.1 ст.348 ГК РФ удовлетворению подлежат и требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обеспеченного залогом обязательства, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: г.Новосибирск, ул.Галущака, 4, кв.134.

Согласно пп.4 п.2 ст.54 ФЗ РФ от 16.07.1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п.6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 15.01.1998г. №26 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» при наличии спора между залогодателем и залогодержателем начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается судом исходя из рыночной цены этого имущества.

Начальную продажную стоимость квартиры суд полагает необходимым установить в размере 5039000 рублей, исходя из отчета №512-1111 об оценке стоимости жилой недвижимости: квартиры №134 по адресу: г.Новосибирск, Заельцовский район, ул.Галущака, дом №4, выполненным ООО Центр независимой оценки «АССОЛЬ» по состоянию на 18.11.2011г., который не оспорен ответчиком и принимается судом (л.д.150-207).

Оснований, предусмотренных ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется.

На основании п.2 ст.450 ГК РФ подлежит удовлетворению и требование истца о расторжении кредитного договора в связи с существенным нарушением договора ответчиком, поскольку сумма задолженности по кредиту является значительной, вносимые ответчиком платежи явно несоразмерны подлежащей внесению в соответствии с графиком сумме.

Также, на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по оплате истцом госпошлины в размере 38204,74 руб