Дело №2-962/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14.03.2012г. г.Новосибирск

Судья Заельцовского районного суда г.Новосибирска Елапов Ю.В. при секретаре Кириченко Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк Уралсиб» (ОАО «УРАЛСИБ»), филиал в г.Новосибирск к Смышляеву Ивану Сергеевичу, о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 21.08.2008г. года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Смышляевым Иваном Сергеевичем, был заключен Кредитный договор №3200-773/00005.</SPAN>

Согласно п. 1.1, 1.3.,1.4. Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет Ответчика.

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № 4552973</SPAN> от 21.08.2008г.

В соответствии с пунктами 1.4. 3.2. кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18.0 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение №2 к Кредитному договору).

В нарушение договора Заемщик прекратил исполнять обязательства по Кредитному договору в сроки, согласно графика возврата кредита.

Согласно пункту 5.3. Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору.

Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3.4 Кредитного договора, Истец 04.04.2011г. отправил Ответчику уведомление № 03/7776 об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Требования Заемщиком исполнены не были.

По состоянию на 15.12.2011г. задолженность по договору составляет: 364 200 рублей 80 копеек, в т.ч.:

- по кредиту - 171 213 рублей 09 копеек;

- по процентам - 17 377 рублей;

- комиссия за ведение ссудного счета – 17595 рублей

- неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 121 498 рублей 16 копеек;

неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 36 516 рублей 58 копеек. До настоящего времени кредитные обязательства перед Банком Заемщиком не исполнены, а поэтому истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанные выше суммы.

Представитель истца в судебном заседании поддержал в полном объеме заявленные исковые требования.

Ответчик в судебно заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, а его представитель, по доверенности Хританкова О.Н., в судебном заседании иск признала частично, заявив, что истец необоснованно удерживал с ответчика денежные суммы за ведение ссудного счета, из за чего необоснованно увеличен период просрочки оплаты кредита и соответственно необоснованно исчислены проценты в сторону увеличения, просила суд в отношении неустойки применить ст.333 ГК Р.Ф.

Суд считает, что иск подлежит удовлетворению частично.

Из обстоятельств дела видно, что 21.08.2008г. года между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Смышляевым Иваном Сергеевичем, был заключен Кредитный договор №3200-773/00005</SPAN> (л.д.8-10).

Согласно п. 1.1, 1.3.,1.4. Кредитного договора, Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 230 000 (двести тридцать тысяч) рублей 00 копеек путем перечисления денежных средств на счет Ответчика.

Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером № 4552973</SPAN> от 21.08.2008г. (л.д.14)

В соответствии с пунктами 1.4. 3.2. кредитного договора, Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 18.0 % годовых, в сроки, установленные графиком (Приложение №2 к Кредитному договору).

В нарушение договора Заемщик прекратил исполнять обязательства по Кредитному договору в сроки, согласно графика возврата кредита.

Согласно пункту 5.3. Кредитного договора, при ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязанностей, Истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Истцу по настоящему Кредитному договору.

Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату Кредита и/или уплате процентов за пользование Кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных Договором, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,5 процентов от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.3.4 Кредитного договора, Истец 04.04.2011г. отправил Ответчику уведомление № 03/7776 об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность (л.д.15). Требования Заемщиком исполнены не были.

Согласно статьи 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Сумма основного долга определена истцом в размере 171 213 рублей 09 копеек без учета незаконно списанных с текущего счета истца 21 735 рублей комиссии за ведение ссудного счета. Согласно п. 3.3. кредитного договора № 3200-773/00005</SPAN> от 21.08.2008 г. погашение кредита и уплата процентов, начисленных за пользование кредитом, производится в следующем порядке: Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа, на свой счет №40817810632009036990</SPAN> не позднее даты платежа, определенной графиком возврата кредита, уплаты процентов. В день, указанные в Графике возврата кредита, уплаты процентов как последний день для оплаты очередного платежа по Кредиту, банк составляет расчетные документы от имени заемщика для погашения задолженности по договору, в сумме очередного платежа по Кредиту, указанной в графике возврата кредита, уплаты процентов. Списание осуществляется банком в пределах, имеющихся на счете заемщика денежных средств. Из указанного пункта договора следует, что банку предоставлялось право самостоятельного списания со счета заемщика исключительно процентов за пользование кредитом и суммы основного платежа.

Следовательно, оснований для списания из денежных средств на счете заемщика 1035 рублей ежемесячной комиссии за ведение судного счета, как это делал банк, не имелось. Указанные денежные средства должны были храниться на счете заемщика в соответствии со ст. 845 ГК РФ. Кроме того, банк был не вправе взимать комиссию за ведение ссудного счета, как не предусмотренную ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (Определение Верховного Суда РФ от 17 мая 2011 г. по дeлy N 53-В10-15).

До 21.04.2010г. у ответчика не имелось просрочки по уплате кредита и процентов за пользование им, что подтверждается выписками истца по счету Смышляева И.С №40817810632009036990</SPAN> от 25.01.2012г. и от 11.03.2012г. При этом банком по состоянию на 21.04.2010г. незаконно было перечислено в свою пользу 19 665 рублей комиссии за ведение ссудного счета (1035 руб. х 19 месяцев пользования кредитом), которые согласно ст. 1102 ГК РФ составили неосновательное обогащение банка.

Указанная сумма по состоянию на 21.04.2010 г. должна была храниться на счете ответчика и из нее должны были списываться денежные средства в счет исполнения обязательства по возврату кредита и процентов. Следовательно, незаконно списанная со счета заемщика сумма комиссии должна быть зачтена в счет погашения задолженности заемщика в следующем порядке.

21.04.2010г. ответчик должен был уплатить банку согласно Графика возврата кредита (Приложение № 2 к кредитному договору № 3200-773/00005</SPAN> от 21.08.2008 г.) : 3 221,05 руб. - основной долг;

2628,95 руб. - проценты;

Согласно выписки банка от 25.01.2012 г. по состоянию на 21.04.2010 г. на счете ответчика имелись 465,48 руб. С учетом незаконно списанных 19 665 рублей банк должен был списать 21.04.2010 г. 3 221,05 руб. - основной долг; 2 628,95 руб. - проценты. Сумма остатка на счете должна составить 14 280, 48 рублей ((19 665 + 465,48) - (3 221,05 + 2 628,95)). 21.05.2010 г. заемщик д.б. уплатить банку:

3268,71 руб. - основной долг; 2 581,29 руб. - проценты.

Указанная задолженность подлежала списанию с текущего счета заемщика. Сумма остатка на счете должна составить: 8 430,48 (14 280,48 - (3 268,71+2 581,29)

На 01.06.2010 г. просроченных процентов и просроченной задолженности у заемщика перед банком не имелось.

01.06.2010 г. заемщик внес на свой счет 14 390 рублей.

Банком указанные денежные средства были списаны следующим образом:

2070 руб. - комиссия за ведение ссудного счета - чего банк не имел права делать.

6 489,60 руб. - погашение просроченной основной задолженности - указанной задолженности у заемщика не имелось.

3.20 - погашение учтенных процентов - неуплаченных процентов на 01.06.2010 г. у заемщика не имелось.

4744,92 руб. - погашение начисленных просроченных процентов - просроченных процентов у заемщика не имелось:

32,01 руб. - погашение процентов за просроченный кредит - процентов за просроченный кредит у заемщика не имелось.

47.65 руб. - погашение просроченных процентов за просроченный кредит - просроченных процентов за просроченный кредит у заемщика не имелось.

1000 руб. - погашение штрафа за просрочку обязательств по кредитному договору - просроченного обязательства у заемщика не имелось, банк согласно ст. 319 ГК РФ был не вправе безакцептно списывать сумму пени (штрафа).

Учитывая вышеизложенное по состоянию на 01.06.2010 г. на текущем счете заемщика должно было находиться 22 820,48 рублей (8 430,48 + 14 390). 21.06.2010 г. заемщик д.б. уплатить банку:

3232,63 руб. - основной долг;

2617,37 руб. - проценты.

После списания указанных сумм остаток на счете заемщика должен был составить: 16 970,48 (22 820, 48 - (3 232,63+2 617,37)

Банком было списано 2,62 руб. - погашение начисленных срочных процентов, хотя должна была быть списана вся сумма задолженности. 21.07.2010 г. заемщик должен был уплатить банку:

3364,89 руб. - основной долг;

2485,11 руб. - проценты.

После списания указанных сумм остаток на счете заемщика должен был составить: 11 120,48 (16 970,48- (3 364,89+2 485,11). 23.08.2010 г. заемщик д.б. уплатить банку:

3171,14 руб. - основной долг;

2678,86 руб. - проценты.

После списания указанных сумм остаток на счете заемщика должен был составить:

5270,48(11 120,48-(3 171,14 + 2 678,86). 21.09.2010 г. заемщик д.б. уплатить банку:

3541,20 руб. - основной долг; 2 308,80 руб. - проценты.

По итогам списания остатка денежных средств на счете в порядке ст. 319 ГК РФ остаток просроченной задолженности заемщика по основному долгу составил 579,52 рубля. (5270,48 -2 308,80-3 541,20).

Следовательно, при добросовестном исполнении банком обязательств по состоянию на 22.09.2010г. заемщик погасил 71 522,64 рублей основного долга и 74 147, 84 руб. процентов за пользование кредитом.

Сумма задолженности заемщика по основному долгу составила на 22.09.2010 г.:

158 483, 08 рублей (230 000 - 71 522,64), в том числе текущая - 157903,56 рубля, просроченная

- 579,52 рубля.

Таким образом, просрочка по уплате задолженности возникла у ответчика только 22.09.2010г., а не 22.04.2010г., как на то указывает истец.

Соответственно и начисление процентов за пользование кредитом, процентов на просроченную задолженность, пени произведено истцом неверно, т.к. неверно исчислена сумма основного долга без учета незаконно списанных сумм комиссии за ведение ссудного счета Кроме того после подачи иска ответчик 06.02.2012г. добровольно уплатил 7000 рублей задолженности, что подтверждается выпиской по счету от 11.03.2012г.

Ответчик признает 158 483,08 рублей основного долга по кредиту, 8 676,99 руб