Дело № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ( мотивированное) ДД.ММ.ГГГГ г.Задонск Задонский районный суд Липецкой области в составе председательствующего по делу судьи Крицыной А.Н., при секретаре Мирошниченко Е.Н., с участием истцов Ковальчук К.А. и Ковальчука С.А., их представителя адвоката Гитичева С.А., представителя ответчика ОАО «Сбербанк России» Задонское отделение № Дмитриева А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ковальчук К.А. и Ковальчука С.А к ОАО «Сбербанк России» о признании ничтожным условия кредитного договора, взыскании денежной суммы, процентов за пользование чужыми денежными средствами, УСТАНОВИЛ: Ковальчук К.А. и Ковальчук С.А. обратились с иском ОАО «Сбербанк России» Задонское отделение № о признании ничтожным п. <данные изъяты> кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании выплаченных за обслуживание ссудного счёта <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужыми денежными средствами в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Свои исковые требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ними и ОАО « АК СБ РФ» ( в настоящее время ОАО «Сбербанк России» ), в лице Задонского отделения № был заключен кредитный договор № БКИ , по условиям которого им ответчиком был предоставлен кредит «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение объекта недвижимости : <данные изъяты> доля жилого дома с надворными постройками общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., и <данные изъяты> доли земельного участка с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу : №, <адрес> Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ, со взиманием <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом. Одним из условий предоставления кредита, согласно п. <данные изъяты> кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ являлся единовременный платёж ( тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита. Вышеуказанная сумма в размере <данные изъяты> рублей была с истцов удержана при получении кредита. Между тем условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счёта взимает единовременный платёж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. С момента заключения кредитного договора № № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года прошло <данные изъяты> дня. Коль скоро условия сделки являются ничтожными, она ничтожна с момента её совершения, следовательно, подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 ГК РФ. На сегодняшний день учётная ставка банковского процента составляет <данные изъяты>%. Размер процентов составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки. Также истцы просили взыскать с ответчика судебные расходы за оказание юридической помощи в сумме <данные изъяты> рублей. В судебном заседании истцы Ковальчук К.А. и Ковальчук С.А. поддержали заявленные исковые требования и суду дали объяснения согласно исковому заявлению, также просили взыскать проценты за пользование денежными средствами на день вынесения решения в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Представитель истцов Гитичев С.А. поддержал исковые требования своих доверителей по основаниям, указанным в исковом заявлении и суду объяснил, что текст Кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержал все те условия, на которых предлагал предоставление кредита, возможности изменить условия оферты у его доверителей не было. Заключённый договор является договором присоединения. Установление комиссии за обслуживание ссудного счёта нормами гражданского и банковского законодательства не предусмотрено. Взимание платежа за обслуживание ссудного счёта не основано на законе, условие договора о взимании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счёта ничтожно. Установление данной комиссии противоречит положениям ст.990 ГК РФ, поскольку обслуживание ссудного счёта не является комиссионным вознаграждением, таким образом, оспариваемое его доверителями условие договора не соответствует договору комиссии, а оплата за обслуживание ссудного счёта возложена на них необоснованно. Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» Задонское ОСБ № Дмитриев А.А. в судебном заседании признал исковые требования в части признания ничтожным п<данные изъяты> кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании выплаченных за обслуживание ссудного счёта 55680 рублей, возмещении судебных расходов, частично признал исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужыми денежными средствами, считая, что они подлежат взысканию с момента обращения с иском в суд, при взыскании процентов просил применить положения ст.333 ГК РФ. Истцы и их представитель также не возражали против применения положений ст.333 ГК РФ при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Выслушав объяснения истцов, их представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцами Ковальчук К.А. и Ковальчук С.А. и ОАО « АК СБ РФ» ( в настоящее время ОАО «Сбербанк России» ), в лице Задонского отделения № был заключен кредитный договор № БКИ , по условиям которого им ответчиком был предоставлен кредит «Ипотечный кредит» по программе «Молодая семья» в сумме <данные изъяты> рублей на приобретение объекта недвижимости : <данные изъяты> доля жилого дома с надворными постройками общей площадью <данные изъяты> кв.м., в том числе жилой <данные изъяты> кв.м., и <данные изъяты> доли земельного участка с кадастровым номером № площадью <данные изъяты> кв.м., расположенного по адресу : № <адрес> Срок возврата кредита по ДД.ММ.ГГГГ, со взиманием <данные изъяты> % годовых за пользование кредитом. Одним из условий предоставления кредита, согласно п. <данные изъяты> кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ являлся единовременный платёж ( тариф) в размере <данные изъяты> рублей не позднее даты выдачи кредита <данные изъяты>16) Сумма кредита, указанная в кредитном договоре № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, истцам ей была выдана за вычетом <данные изъяты> рублей (л<данные изъяты>). Истцы представили суду расчёт взыскиваемых процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек (л.д.8-10). По смыслу законодательства о защите прав потребителей к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с поел. изм. и доп.) о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины. Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством. Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно ч.ч. 1,2 и 3 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с п.2.1 Инструкции ЦБР от 14 сентября 2006 г. N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)"(с изменениями от 14 мая 2008 г., 25 ноября 2009 г.) банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам). В соответствии с данной инструкцией ссудный счёт в данном перечне не указан. По смыслу ст. 990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N 4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" • ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-Г1 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций. Поскольку ссудный счет не является банковским счетом по смыслу гл. 45 ГК РФ, то сторонами в сделке по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета будет являться Ответчик в одном лице, в связи с этим, согласно ст. 413 ГК РФ, обязательство прекращается совпадением должника и кредитора в одном лице. Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации". В соответствии с положениями Федерального закона "О бухгалтерском учете" (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении. Ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций (п. 1 ст. 6 указанного Федерального закона). Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, обязанность возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность Кредитора, и даже не перед Заемщиком, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора плата за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета возложена на Заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 годаЫ 129-ФЗ "О бухгалтерском учете". Таким образом, действия Кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и, банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Плата за обслуживание ссудного счета независимо от способа определения ее размера (в твердой сумме, в процентном отношении к размеру предоставленного кредита) является самостоятельным платежом за предоставленные банковские услуги, а не дополнительной процентной ставкой по выданным кредитам. Это следует из постановления ФАС Северо- Западного округа от 15.06.2009 по делу N А13-9281/2008. 17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу N ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляют права потребителей. Следовательно, действия кредитной организации- ответчика по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей- истца. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно статьи 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Суд приходит к выводу о том, что в данном случае имеет место несоответствие части кредитного договора (о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета) общим положениям Закона РФ "О защите прав потребителей", закрепленным в п. 1 ст. 16, согласно которому условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, а также действующему законодательству, которым указанный вид комиссии не предусмотрен. При таких обстоятельствах суд принимает признание представителем ответчика иска в части признания ничтожным п. <данные изъяты> кредитного договора № БКИ от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании выплаченных за обслуживание ссудного счёта <данные изъяты> рублей, возмещении судебных расходов. Ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за обслуживание ссудного счета, в соответствии с условием кредитного договора, которое противоречит действующему законодательству, на эту сумму подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Представитель ответчика в своём заявлении просит исчислять начало уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами со дня обращения истцов с иском в суд, так как на момент выдачи кредита банк действовал как Кредитор в рамках действующего законодательства, и до обращения с иском от истцов к Банку никаких претензий о возврате незаконно удержанной суммы не поступало. Считает, что представленный истцами размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, что по его мнению является основанием для снижения процентов. Суд не может согласиться с доводами представителя ответчика в части исчисления начала взыскания процентов с момента обращения с иском в суд, поскольку при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, в том числе и проценты за пользование чужими денежными средствами. Удовлетворяя требования истцов о взыскании в их пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, суд руководствуется разъяснениями, данными в постановлении Пленума ВС РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 г. (в ред. от 04.12.2000 г.) "О практике применения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", определяет период взыскания процентов с 21.04.2009 года по 28.11.2011года, применив к расчету учетную ставку банковского процента на день вынесения решения, поскольку договором не установлен иной порядок определения процентной ставки. Истцы представили суду расчёт взыскиваемых процентов, проверив который, суд с ним соглашается. За данный период размер процентов составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Также суд считает возможным применить положения ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки (против чего истцы не возражали ) и снизить подлежащие взысканию в пользу истцов с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами до <данные изъяты> рублей в равных долях. В силу ст. 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истцов подлежат уплат взысканию расходы в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается квитанциями, в равных долях. В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Поскольку удовлетворены требования частично, с ответчика в доход местного бюджета надлежит взыскать госпошлину в размере 2050 рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.39,173, 194-199 ГПК РФ, суд Решил: Признать недействительным условие пункта <данные изъяты> кредитного договора № БКИ от 21 апреля 2009 года «Кредит ипотечный» по программе «Молодая семья» на приобретение объекта недвижимости, заключённого между Ковальчук К.А. и Ковальчуком С.А с к ОАО « АК СБ РФ », согласно которому на созаёмщиков Ковальчук К.А. и Ковальчука С.А возложена обязанность за обслуживание ссудного счета уплатить кредитору единовременный платёж ( тариф) в размере <данные изъяты> ( <данные изъяты>) рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Ковальчук К.А. <данные изъяты> ( <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>) рублей, в возмещение судебных расходов <данные изъяты> пятьсот ) рублей, а всего взыскать <данные изъяты> ) рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Ковальчука С.А <данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>) рублей, в возмещение судебных расходов <данные изъяты> <данные изъяты> ) рублей, а всего взыскать <данные изъяты> ) рублей. Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в возмещение государственной пошлины в местный бюджет <данные изъяты> ) рублей. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в десятидневный срок со дня составления мотивированного решения в судебную коллегию по гражданским делам Липецкого областного суда путём подачи жалобы через Задонский районный суд. Председательствующий Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий