Дело № 11-49/2011 АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 21 июня 2011 года. Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи Гирсенок Т. Н., при секретаре Морозовой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Матвиешиной И.И. к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании в части недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств за ежемесячное ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» на решение мирового судьи судебного участка № г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ, УСТАНОВИЛ: Смоленская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Матвиешиной И.И. предъявила иск к ЗАО «Райффайзенбанк» о признании в части недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств за ежемесячное ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, указывая, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ОАО «<данные изъяты>» (реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк») с Матвиешиной И.И., последней предоставлен кредит на сумму <данные изъяты>. руб.; этот договор предусматривает взимание ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., что нарушает права заемщика, как потребителя финансовых услуг, противоречит закону. Просит признать это положение договора недействительным, а также взыскать выплаченную банку комиссию за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., рассчитанные исходя из ставки рефинансирования в 7,75 %, компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридической помощи – <данные изъяты>. (л.д. 2-6). Мировой судья ДД.ММ.ГГГГ принял решение, которым отказал в удовлетворении исковых требований Матвиешиной И.И. (л.д. 43). В апелляционной жалобе Смоленская региональная общественная организация по защите прав потребителей «Наше право» просила отменить решение мирового судьи судебного участка № г. Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ, принять по делу новое, которым удовлетворить требования Матвиешиной И.И.; доводы жалобы соответствуют позиции истца, изложенной в исковом заявлении (л.д. 47-50). В судебном заседании представитель истца по доверенности Третьякова М.В. исковые требования и доводы апелляционной жалобы поддержала, обстоятельства указанные в заявлении подтвердила, пояснив, что Матвиешина И.И. возвратила сумму займа в течение 16 месяцев, за указанный период уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> расчет процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ произведен исходя из ставки рефинансирования в 7,75 %, действовавшей на день подачи иска, за период с даты уплаты комиссии по ДД.ММ.ГГГГ. Согласна с суммой процентов, рассчитанной представителем ответчика, равной <данные изъяты> Представитель ответчика по доверенности Винель О.В. поддержала представленные ранее возражения на иск, суть которых сводится к следующему. В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, вправе определять любые их условия, не противоречащие действующему законодательству, заемщиком не представлено доказательств к понуждению заключения кредитного договора. Положение заключенного с Матвиешиной И.И. кредитного договора о взимании ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета не противоречит положениям статей 29 и 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». Истец пропустил срок исковой давности, который должен исчисляться с момента выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ- по ст. 181 п. 1 ГК РФ (л.д. 38-39). Не оспаривала сумму уплаченной заемщиком комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты>., представила расчет суммы процентов за пользование денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, исходя из ставки рефинансирования в 7,75 %, за период с даты поступления денежных средств банку в виде комиссии по ДД.ММ.ГГГГ. Заслушав объяснения представителей истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. ДД.ММ.ГГГГ Матвиешина И.И. заключила с ОАО «<данные изъяты>» кредитный договор, согласно которому ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под 16,5 % годовых; пункт 8 этого договора предусматривал обязанность заемщика платить ответчику ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. (л.д. 7). Указанные суммы комиссии Матвиешиной И.И. были уплачены в течение 16 месяцев банку, что подтверждается объяснениями представителя истца, ответчиком не оспаривается, а также следует из платежных документов: приходных кассовых ордеров, поручения на перевод (л.д. 12-21). В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако, согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. По п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке, определенных договором. На основании ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу п.1 ст. 845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. По п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, противоречит закону. Такое условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, поэтому положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного ОАО «<данные изъяты>», которое реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк» (л.д. 98-102), с Матвиешиной И.И., предусматривающее уплату ежемесячно платежа за обслуживание ссудного счета, следует признать недействительным, и с банка в пользу заемщика подлежит взысканию комиссия в размере <данные изъяты> (<данные изъяты> руб. *16 месяцев). Несостоятельными являются доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. По общему правилу течение этого срока начинается со дня, когда началось исполнение сделки (пункт 1 статьи 181 ГК РФ). Согласно статьи 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Пропуск срока в данном случае возник по независящим от заемщика причинам, в связи с принятием Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ судебного постановления, защищающего права потребителей в сфере банковской деятельности. Следовательно, в данном случае нарушенное право подлежит защите. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае виновного нарушения исполнителем прав потребителя, последний вправе требовать выплаты ему компенсации морального вреда, причиненного этим нарушением. Поскольку ответчиком были нарушены права Матвиешиной И.И., как потребителя, является законным требование о компенсации морального вреда. С учетом характера допущенного нарушения, степени нравственных страданий и переживаний по этому поводу, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд находит, что сумма в <данные изъяты> руб. в полной мере компенсирует причиненный моральный вред в данном случае. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поэтому требование о взыскании процентов на сумму комиссии за весь период пользования денежными средствами, с даты их поступления на счет банка по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки в 7,75 % годовых, в сумме <данные изъяты>. согласно расчету, представленному ответчиком, с которым согласилась представитель истца (л.д. 103), подлежит удовлетворению. На основании ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. Размер штрафа составит <данные изъяты> руб. согласно расчету: 50% от (<данные изъяты> руб.+<данные изъяты> руб. + <данные изъяты>.). Из данной суммы в пользу Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» следует взыскать <данные изъяты> руб. (50% от <данные изъяты> руб.). Исковое заявление подготовлено и подано общественной организацией, иск удовлетворен частично, суд, с учетом положений ч. 1 ст. 100 ГК РФ, полагает взыскать расходы на оплату услуг представителя (л.д. 9-11, 34) в разумных пределах <данные изъяты> руб.. В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ ответчик обязан уплатить в бюджет госпошлину, от которой истец освобожден в силу закона, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. <данные изъяты> руб.. В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы вправе отменить решение мирового судьи и вынести новое решение, а в силу ст.362 ГПК РФ основанием для отмены решения суда являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неприменение или неправильное применение норм материального права. Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 328,329 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Решение мирового судьи судебного участка № города Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ отменить. Принять по делу новое решение. Иск Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» в интересах Матвиешиной И.И. удовлетворить частично. Признать недействительным положение кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО «<данные изъяты>» (реорганизовано в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк») и Матвиешиной И.И., в части уплаты заемщиком в пользу банка ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в пользу Матвиешиной И.И. <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> (<данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета штраф в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей, в пользу Смоленской региональной общественной организации по защите прав потребителей «Наше право» - <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в доход бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рублей. Решение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит. Председательствующий: