11-159/2011

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 октября 2011 года

в лице судьи Качкан Г.М.

при секретаре Островой Л.И.,

у с т а н о в и л:

Эктов И.Г. предъявил иск к ОАО <данные изъяты> в котором просил признать недействительным п.3.1 кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ответчиком; взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму, удержанную с него за открытие и обслуживание ссудного счета – 4000 руб., с начислением на нее процентов за пользование чужими денежными средствами в размере действующей на день подачи иска ставки рефинансирования, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической выплаты задолженности, а также просил взыскать с ответчика в его пользу 3000 руб. – в счет компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований указал, что при заключении названного кредитного договора, по которому ответчик предоставил ему кредит в сумме 100000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 16% годовых за пользование кредитом ответчик ввел его в заблуждение и включил в условия кредитного договора необходимость внесения единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Им, истцом, за обслуживание ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ была уплачена сумма 4 000 руб. Все свои обязательства перед Банком он выполнил ДД.ММ.ГГГГ. Статьей 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. О нарушении своих прав он узнал ДД.ММ.ГГГГ, после опубликования Постановления Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ. № №. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о добровольной выплате ему единовременного платежа в сумме 4000 руб., однако Банк ему в этом отказал. Считает, что с момента отказа Банка от ДД.ММ.ГГГГ до момента фактической выплаты ему задолженности на взыскиваемую сумму подлежат начислению проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 15,16 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 3000 руб. (л.д.2-3).

В судебном заседании истец поддержал предъявленные требования.

От ответчика поступили возражения на иск, в которых указано, что истец подписал кредитный договор без какого-либо принуждения, ему было известно об условиях договора, взимание комиссии не противоречит действующему законодательству, истцом пропущен срок исковой давности.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № № г. Смоленска в удовлетворении исковых требований Эктову И.Г. отказал за пропуском срокам исковой давности (л.д.23).

Истец подал апелляционную жалобу на данное решение мирового судьи, в которой указал, что согласно п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Прим этом сроком исковой давности признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. О нарушении своих прав он не мог узнать ранее опубликованного в СМИ Постановления Президиума ВАС от ДД.ММ.ГГГГ года № №. Кроме того, положения кредитного договора сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы таким образом, что без согласия на услугу по ведению ссудного счета кредит не выдавался, то есть получение кредита напрямую обусловлено приобретением услуг банка по ведению ссудного счета, что противоречит ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». Просил решение мирового судьи отменить и принять новое решение об удовлетворении его требований в полном объеме (л.д.26).

В суд апелляционной инстанции от истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с изложенными в апелляционной жалобе просьбой и доводами (л.д.37).

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился; сведений о причинах неявки и ходатайств об отложении дела суду не представил.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав письменные доказательства дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен между <данные изъяты> <данные изъяты> (ОАО) ( ныне ОАО <данные изъяты> и Эктовым И.Г. кредитный договор № № на получение Эктовым И.Г. кредита в сумме 100 000 руб. на неотложные нужды, для чего кредитор открыл заемщику ссудный счет № №. Согласно пункту 3.1 указанного кредитного договора за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж в размере 4000 рублей не позднее даты выдачи кредита. В тот же день Эктов И.Г. уплатил Банку указанную сумму 4000 руб. (л.д.5-8).

ДД.ММ.ГГГГ Эктов И.Г. направил в Смоленское отделение ОАО <данные изъяты> претензию, в которой предложил выплатить ему незаконно взысканный тариф за обслуживание ссудного счета в размере 4 000 руб. ( л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ Эктов И.Г. получил из ОАО <данные изъяты> <данные изъяты> ответ на претензию, содержащий разъяснения положений закона (л.д.12).

В соответствии с п. 1, п.4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В силу п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению Банка России от 26.03.2007. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя, противоречит закону. Такое условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, поэтому, п.3.1. кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ., предусматривающий уплату комиссии за обслуживание ссудного счета, следует признать недействительным, и с банка в пользу истца за обслуживание ссудного счета подлежит взысканию единовременный платеж в размере 4 000 руб.

Несостоятельными являются доводы представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. По общему правилу течение этого срока начинается со дня, когда началось исполнение сделки (п. 1 ст. 181 ГК РФ). Согласно ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Пропуск срока в данном случае возник по независящим от истца причинам, в связи с принятием Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ судебного постановления, защищающего права потребителей в сфере банковской деятельности. Следовательно, в данном случае нарушенное право истца подлежит защите.

Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, как требует истец - со дня получения отказа Банка удовлетворить его претензию добровольно, то есть с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты задолженности с применением учетной ставки банковского процента, действующей на день предъявления иска – 8.25%

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Правоотношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются Законом «О защите прав потребителей», и поскольку права истца, как получателя услуги по этому договору, нарушены, в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что ничтожное условие договора вносилось с согласия истцов и то, что обязанность компенсации морального вреда вытекает из имущественных отношений, в рамках которых на ответчика возложена гражданско-правовая ответственность. С учетом приведенных обстоятельств размер компенсации морального вреда суд определяет в 1000 руб.

Согласно ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в сумме 600 руб. в доход бюджета.

В соответствии со ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы вправе отменить решение мирового судьи полностью или в части и вынести новое решение, а в силу ст.362 ГПК РФ основанием для отмены решения суда являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, а также неприменение или неправильное применение норм материального права.

Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 195, 198, 328, 329 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Решение мирового судьи судебного № № города Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ по иску Эктова И.Г. к ОАО <данные изъяты> о взыскании денежных средств отменить.

Признать недействительным п.3.1. Кредитного договора № №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между АК <данные изъяты> ( ОАО) и Эктовым И.Г..

Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Эктова И.Г. сумму, уплаченную по Кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ за обслуживание ссудного счета – 4000 ( четыре тысячи) руб. с начислением на них процентов с ДД.ММ.ГГГГ по день фактической уплаты суммы с применением учетной ставки банковского процента на день предъявления иска – 8.25%.

Взыскать с ОАО <данные изъяты> в пользу Эктова И.Г. компенсацию морального вреда 1000 ( одна тысяча) руб.

Взыскать с ОАО <данные изъяты> госпошлину в доход бюджета 600 ( шестьсот) руб.

Решение вступает в законную силу со дня его принятия и обжалованию в кассационном порядке не подлежит.