Дело №2-2721/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
18 октября 2010 года
Заднепровский районный суд города Смоленска
В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.
При секретаре Андреевой А.А.
С участием представителя истца Дегтяревой А.В., действующей на основании доверенности <адрес>3 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5),
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Горшковой О.В. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, в том числе процентов,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Горшковой О.В. о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей; суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты> рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей В обоснование заявленных требований указано, что в соответствии с условиями договора о предоставлении кредита на неотложные нужды №№ от ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» предоставил ответчику Горшковой О.В. кредит в сумме <данные изъяты> рублей с начислением процентов за пользование кредитом в размере 22% годовых, на срок три года, то есть по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитования и на основании заявления об открытии банковского специального счета Горшковой О.В. был открыт банковский счет №, на который была зачислена сумма кредита. В соответствии с пунктом 4.1 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды Горшкова О.В. была обязана ежемесячно, не позднее 30 числа, производить погашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере <данные изъяты> рублей. В связи с несвоевременным гашением кредитной задолженности, ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Горшковой О.В. было направлено требование. ДД.ММ.ГГГГ Горшкова О.В. обратилась в АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту, в связи с чем между банком и ответчицей было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. На момент подписания дополнительного соглашения с Горшковой О.В., ее задолженность перед банком составляла <данные изъяты> рублей. Данная сумма подлежала возврату в соответствии с новым графиком платежей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными частями в сумме <данные изъяты> руб., процентная ставка по кредиту составила 39,89%. ДД.ММ.ГГГГ Горшковой О.В. было повторно подано заявление в АКБ «РОСБАНК» на реструктуризацию задолженности по кредиту, в связи с чем АКБ «РОСБАНК» и Горшковой было подписано дополнительное соглашение № к кредитному договору. На момент подписания дополнительного соглашения № задолженность ответчицы составляла <данные изъяты> рублей, которая в соответствии с новым Графиком платежей подлежала возврату в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно равными частями в сумме <данные изъяты> коп. Процентная ставка более не изменялась. ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» ввиду несвоевременного гашения кредитной задолженности в адрес Горшковой О.В. было направлено требование, которое по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не исполнено. Сумма задолженности Горшковой О.В. составляет <данные изъяты> рублей, в том числе сумма задолженности по основному долгу (сумма по кредиту) – <данные изъяты> рублей, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей (л.д.2-3).
Представитель истца Дегтярева А.В. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, обосновав их доводами, изложенными в исковом заявлении. Суду также пояснила, что с момента предъявления АКБ «РОСБАНК» иска в суд, Горшковой О.В. каких либо мер по погашению, в том числе и частичному, образовавшейся задолженности принято не было, движений по счету не имелось.
Ответчица Горшкова О.В., своевременно и надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительных причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие. С учетом мнения представителя истца, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие Горшковой О.В. в порядке заочного производства по правилам главы 22 ГПК РФ.
Выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 статьи 30 названного Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Горшкова О.В. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением о представлении нецелевого кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с параметрами кредита, изложенными в заявлении-оферте Горшковой О.В., величина ежемесячного платежа в счет погашения кредиты, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета определены в размере <данные изъяты> рублей; дата ежемесячного погашения кредита – 30 число каждого месяца, дата полного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 22,00% годовых. Ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета определена в размере <данные изъяты> рублей (л.д.11).
В соответствии с условиями кредитования и на основании заявления Горшковой О.В. от ДД.ММ.ГГГГ ей был открыт банковский счет № (л.д.12-14,15).
В этот же день АКБ «РОСБАНК» и Горшковой О.В. заключен кредитный договор № №, на основании которого истцом предоставлен ответчице кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. Процентная ставка установлена в размере 22% годовых, срок уплаты процентов – 30 числа каждого месяца, срок возврата кредита установлен ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.19).
Кредит предоставлен путем зачисления суммы в размере <данные изъяты> рублей на банковский счет, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д.31).
Обязательства по своевременному возврату кредита Горшковой О.В. исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на12.01.2009 образовалась задолженность в сумме <данные изъяты> коп. Истцом в адрес Горшковой О.В. ДД.ММ.ГГГГ направлено требование о досрочном погашении просроченной части кредита, процентов и неустойки в полном размере (л.д.20).
На основании заявления Горшковой О.В. от ДД.ММ.ГГГГ на реструктуризацию задолженности по кредиту, АКБ «РОСБАНК» с нею заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору. На дату заключения Соглашения задолженность Горшковой О.В. перед банком составляла: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам, начисленным за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. Процентная ставка определена в размере 39,89% годовых, сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> руб. (л.д.21-23).
На основании заявления Горшковой О.В. от ДД.ММ.ГГГГ на реструктуризацию задолженности по кредиту, АКБ «РОСБАНК» с ответчицей заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №, на дату заключения которого задолженность Горшковой О.В. составляла: по основному долгу – <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты> руб., по уплате комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. Срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличен, и задолженность по кредитному договору должна была быть погашена Горшковой О.В. не позднее ДД.ММ.ГГГГ Сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> руб. (л.д.25-27).
Из пояснений представителя истца, данных в ходе судебного заседания, следует, что обязательства по погашению задолженности по кредитному договору, предусмотренные как в самом договоре, так и в дополнительном соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ, Горшковой О.В. систематически нарушались, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ банком было направлено в адрес ответчицы требование о досрочном исполнении своих обязательств в течение семи дней с момента получения указанного требования. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчицей не исполнены. Сумма ее задолженности перед банком составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: сумма задолженности по основному долгу (сумма по кредиту) – <данные изъяты> рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рублей; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> рублей.
Изложенные обстоятельства подтверждаются требованием АКБ «РОСБАНК» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29), расчетом задолженности Горшковой О.В. (л.д.30), выпиской из лицевого счета (л.д.31).
При таких обстоятельствах суд находит требования АКБ «РОСБАНК» о досрочном взыскании с Горшковой О.В. суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, а также суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
АКБ «РОСБАНК» заявлены также требования о взыскании с Горшковой О.В. суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.
Разрешая данные требования, суд исходит из следующего.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утв. Банком России 26 марта 2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года №4). Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, заключенного между АКБ «РОСБАНК» и Горшковой О.В., устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Поскольку взимание банком с граждан комиссии (платы) за ведение ссудного счета неправомерно, в исковых требованиях АКБ «РОСБАНК» о взыскании с Горшковой О.В. задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, надлежит отказать.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, учитывая, что судом удовлетворяются требования АКБ «РОСБАНК» на сумму <данные изъяты> рублей, с Горшковой О.В. подлежит взысканию в пользу истца госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме <данные изъяты> копеек (<данные изъяты>).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Горшковой О.В. в пользу Акционерного коммерческого Банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности в размере <данные изъяты> копеек, сумму госпошлины в размере <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> копейки.
В остальной части требований отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение десяти дней, а ответчица, не присутствовавшая в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых она не имела возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения суда.
Председательствующий Е.А. Степченкова