Дело № 2-147
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2011 г.
Заднепровский районный суд г. Смоленска
Судья Штейнле А.Л., при секретаре Домнич М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» (далее - Банк) к Гусейнову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и встречному иску Гусейнов Р.И. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным положений кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета, о взыскании комиссии
Установил:
Банк обратился в суд с иском к Гусейнову Р.И., о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1716880,09 руб., обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, возмещении судебных расходов в размере 16784,40 рублей.
В обоснование своего требования истец сослался на то, что 26.12.2007 г. между ним и Гусейновым Р.И (Заемщик, Ответчик), ФИО1, был заключен кредитный договор (срочный для целей кредитования физических лиц на покупку квартиры, а также производства ремонта в приобретаемой квартире) № (далее Кредитный договор), согласно условиям которого, истец должен был предоставить кредит в сумме 1596450,09 руб. на срок по 21.12.2022 г., для приобретения в общую совместную собственность Гусейнова Р.И. и ФИО1. квартиры. ДД.ММ.ГГГГ г. ФИО1 умерла. Согласно п.п. 2.2 договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает банку 21 числа каждого календарного месяца проценты в размере 12,75 годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту, которые начисляются со дня зачисление сумм кредита на счет Ответчика по дату полного погашения. В соответствии с п. 2.5. названного договора, платежи по возврату кредита осуществляется Заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 19969 руб. В случае просрочки исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы не выполненных обязательств.
Согласно п. 5.3 Кредитного договора возврат кредита обеспечивается ипотекой, предметом которой является квартира №, расположенная по <адрес>, состоящая из трех жилых комнат, имеющая общую площадь 63,3 кв. м., в том числе жилую 39,1 кв. м. Доказательством факта перечисления Ответчику названной выше суммы кредита является выписка по лицевому счету Гусейнова Р.И., а также, мемориальный ордер № от 01.02.2008 г.
В связи с неоднократным нарушением Заемщиком условий погашения кредита, а также с тем, что с 29.10.2009 г. он прекратил осуществлять погашение кредита, образовалась задолженность, которая по состоянию на 27.08.2010 г. составляет 1716880,09 руб., где: основной долг – 1528487,17 руб., проценты – 165509,56 руб., пеня – 22883,36 руб.
Гусейнов Р.И. обратился к Банку со встречным иском, в котором просит признать недействительным п. 2.8 Кредитного договора в части взимания комиссии за открытие ссудного счета в размере 15960 руб., взыскать данную сумму и уплаченную госпошлину с ответчика.
В судебном заседании представители Банка Иванов А.С. и Фомченкова А.Е. заявленные требования поддержали, встречный иск признали, обстоятельства изложенные в исковом заявлении подтвердили, просили установить начальную продажную стоимость заложенного имущества – квартиры в размере 1976000 руб.
Гусейнов Р.И. иск признал частично, согласен с размером основного долга – 1528487 руб. 17 коп и процентами за пользование кредитом в сумме 165509 руб. 56 коп. Возражал против взыскания неустойки. Расчет задолженности не оспаривал. Пояснил, что действительно с 26 октября 2009 г. он полностью прекратил платежи по кредиту в связи с тяжелым материальным положением. Встречный иск поддержал. Просил учесть при вынесении решения расходы на проведение экспертизы в размере 4500 руб.
Заслушав объяснения указанных участников судебного заседания, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).
Договор займа (кредита) считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
Согласно п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
В силу п. 2 ст. 330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между ОАО « <данные изъяты>» (далее - Банк) и Гусейновым Р.И. (Заемщик, Ответчик), ФИО1, был подписан кредитный договор (срочный для целей кредитования физических лиц на покупку квартиры, а также производства ремонта в приобретаемой квартире) № (далее Кредитный договор), согласно условиям которого, истец должен был предоставить кредит в сумме 1596450,09 руб. на срок по 21.12.2022 г., для приобретения в общую совместную собственность Гусейнова Р.И. и ФИО1 квартиры (Кредитный договор л.д. 8-13) (договор купли – продажи от 26.12.2007 г. л.д. 14-18).
Согласно п.п. 2.2 договора, за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 21 числа каждого календарного месяца проценты в размере 12,75 годовых от суммы текущей ссудной задолженности по кредиту, которые начисляются со дня зачисление сумм кредита на счет Ответчика по дату полного погашения. В соответствии с п. 2.5. названного договора, первый платеж за кредит включает только сумму процентов за пользование кредитом, начисленных за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по возврату кредита осуществляются Заемщиком ежемесячно равными платежами в размере 19969 руб.
Доказательством факта перечисления Ответчику названной выше суммы кредита являются выписка по лицевому счету Гусейнова Р.И., а также, мемориальный ордер № от 01.02.2008 г. (л.д. 20, 21). Учитывая, что кредит был предоставлен 01.02.2008 г., в соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ Кредитный договор считается заключенным с этой даты.
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умерла (л.д. 33). В соответствии с положениями ст. 1175 ГК РФ по долговым обязательствам наследодателя ответственность несут ее наследники, которым выступает ответчик Гусейнов Р.И.
В связи с неоднократным нарушением условий Заемщиком погашения кредита, а также с тем, что с 29.10.2009 г. он прекратил осуществлять погашение кредита, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 32) и ответчиком не оспаривается, образовалась задолженность, которая по состоянию на 27.08.2010 г. составляет 1716880,09 руб., где: основной долг – 1528487,17 руб., проценты за пользование кредитом – 165509,56 руб., пеня – 22883,36 руб.
Требования Банка о досрочном погашении всей суммы задолженности, остались без внимания (л.д. 22-31).
Согласно пункту 4.2.3. Кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочно погашения кредита в случае не исполнения заемщиком и/или собственниками Предмета ипотеки обязательств, предусмотренных настоящим договором и потребовать возмещения всех убытков (п.2 ст.811 ГК РФ).
Правильность расчета ответчик не оспаривал. Суду расчет представляется верным.
При таких обстоятельствах, на основании вышеперечисленных норм права требование банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в виде суммы основного долга – 1528487,17 руб. и суммы процентов за пользование кредитом в размере 165509,56 руб., подлежит удовлетворению.
В случае просрочки исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа Заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5 % в день от суммы не выполненных обязательств (п. 2.7. Кредитного договора л.д. 10).
Суд считает, что данная неустойка явно несоразмерна нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ), т.к. в случае взыскания истребуемой неустойки ее годовой процент составит 182,5 %. В связи с указанным, суд считает необходимым снизить размер неустойки до 0,1%.
В таком случае неустойка за просрочку исполнения обязательств по уплате ежемесячного платежа составит – 4576, 67 руб. (22883,36 / 5).
Таким образом, общая сумма задолженности по договору займа, подлежащая взысканию с Гусейнова Р.И. составляет 1698 573,40 рублей (1528487,17 + 165509,56 + 4576,67).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ Гусейнов Р.И. также обязан уплатить Банку расходы по госпошлине в размере пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е. в сумме 16692,80 руб.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст. 5 данного Закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента, о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территория Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7, отношения вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите нрав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федераций в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки. Они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, кредитная сделка в части взимания комиссии за открытие ссудного счета предусмотренная п.2.8 Кредитного договора является недействительной с момента заключения кредитного договора, т. е. с 01.02.2008 г.
Из материалов дела усматривается, что при получении кредита Гусейновым Р.И. за открытие ссудного счета ОАО «<данные изъяты>» была уплачена комиссия в размере 15 960 руб., что подтверждается объяснениями сторон и выпиской из лицевого счета (л.д. 91-93).
Представители Банка встречные исковые требования признали, поэтому с учетом изложенного, с Банка в пользу Гусейнова Р.И. подлежит взысканию уплаченная комиссия - 15960 руб., расходы по госпошлине 638 руб. 40 коп и в соответствии со ст. 94 ГПК РФ издержки по проведению судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости предмета залога - квартиры в размере 4500 руб., которые подтверждаются кассовым чеком и договором № от 17.12.2010 г. Всего на сумму 21098,40 руб.
Поскольку первоначальные и встречные требования являются однородными, в соответствие со ст. 410 ГК РФ суд считает возможным произвести зачет данных требований, в результате которого обязательства Банка перед Гусейновым Р.И. прекращаются полностью, а с Гусейнова Р.И. в пользу ОАО «<данные изъяты>» необходимо взыскать 1698 573,40 + 16692,80 - 21098,40 = 1694167 руб. 80 коп.
Исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными законом, в частности, залогом имущества должника (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом (п. 1 ст. 334 ГК РФ).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он не отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).
Требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем (п. 2 ст. 349 ГК РФ).
Реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК РФ).
Согласно положениям статьи 446 ГПК РФ взыскание может быть обращено на жилое помещение, если оно являются предметом ипотеки и на нее в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.
Согласно п. 5.3 Кредитного договора возврат кредита обеспечивается: - Ипотекой в силу закона, возникающей на основании статей ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ч.2 ст. 1, ст. 11, 20 Закона) и договора купли продажи (л.д. 14-19). Кроме того, Заемщик гарантирует возврат кредита, процентов и уплату возможных штрафных санкций всем принадлежащим ему имуществом. Предметом ипотеки по кредитному договору является объект жилой недвижимости - квартира №, расположенная по <адрес>, состоящая из трех жилых комнат, имеющая общую площадь 63,3 кв. м., в том числе жилую 39,1 кв. м.
Таким образом, в случае отсутствия или недостаточности у Гусейнова Р.И. денежных средств для погашения указанной задолженности, взыскание необходимо обратить на вышеуказанное недвижимое имущество – квартиру № 144 в доме 9 мкр-н Королевка в г. Смоленске (п.1 ст.334, 337 ГК РФ, ч.1 ст. 1, ч.2 ст. 3, ч.1 ст. 50, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»). В соответствии с п.3 ч.2 ст. 54 и ч.1 ст. 56 данного Закона заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
Разрешая в порядке п. 3 ст. 350 ГК РФ вопрос о начальной продажной цене заложенного имущества, суд учитывает заключение судебной оценочной экспертизы от 13.01.2011 г., выполненной экспертом Смоленской ТТП, согласно которому рыночная стоимость спорной квартиры составляет 1976000 руб. (заключение и отчет № 364/К/10 л.д. 115-141) и определяет начальную продажную цену заложенного имущества: объект жилой недвижимости - квартира №, расположенная по <адрес>, состоящая из трех жилых комнат, имеющая общую площадь 3,3 кв. м., в том числе жилую 39,1 кв. м. в размере 1976000 руб. 00 коп.
Судом неоднократно предоставлялось время и возможность сторонам разрешить возникший спор путем заключения мирового соглашения, однако, прийти к взаимному согласию стороны не смогли.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск ОАО «<данные изъяты>» к Гусейнову Р.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Встречный иск Гусейнову Р.И. к ОАО «<данные изъяты>» о признании недействительным положений кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета, о взыскании комиссии удовлетворить полностью.
Применяя правила зачета однородных требований, окончательно взыскать в пользу ОАО «<данные изъяты>» с Гусейнова Р.И. задолженность по кредитному договору № от 26.12.2007 г. в сумме 1694167 (один миллион шестьсот девяносто четыре тысячи сто шестьдесят семь) руб. 80 коп.
При недостаточности у Гусейнова Р.И. денежных средств для погашения вышеназванной задолженности, обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки по Кредитному договору № от 26.12.2007г. - квартиру №, расположенную по <адрес>, состоящую из трех жилых комнат, имеющую общую площадь 63,3 кв. м, в том числе жилую 39,1 кв. м, определив ее начальную продажную цену в 1976 000 (один миллион девятьсот семьдесят шесть тысяч) руб. 00 руб.
Данное недвижимое имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.
В остальной части заявленных требований ОАО «<данные изъяты>» отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский райсуд г. Смоленска в течение десяти дней.
Председательствующий: А.Л. Штейнле