Дело № 2 - 406
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 февраля 2011 г.
Заднепровский районный суд г. Смоленска
Судья Штейнле А.Л., при секретаре Домнич М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демьянов А.М. к ООО «<данные изъяты>» о признании условий кредитного договора в части взыскания комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета недействительными, о взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,
Установил:
Демьянов А.М. обратился в суд с иском о признании недействительным п.п. «г» п. 1 кредитного договора от 02.11.2006 г. в части взыскания ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб., п. 10 данного кредитного договора в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, а также взыскания в его пользу с ООО «<данные изъяты>» - 135681 руб. в качестве возврата уплаченного комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 22.12.2010 г.; - 22396,26 руб. в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета, и - 2000 руб. в возмещение судебных расходов на оплату консультационно-юридических услуг.
В обоснование требований истец сослался на то, что 02.11.2006 г. между ним и ООО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № (далее Договор), в соответствии с которым ответчик предоставил заемщику 276900 руб. на 5 лет со сроком возврата 02.11.2011 года, с уплатой 9 % годовых для приобретения автотранспортного средства по договору купли-продажи от 02.11.2006 г., заключенного между заемщиком и ООО «<данные изъяты>». Приобретенный автомобиль в соответствии с договором залога имущества находится в пользовании заемщика и в залоге у банка до полного исполнения Демьяновым А.М. обязательств по возврату кредита. В соответствии с п. 4 договора кредит представляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «<данные изъяты>».
Погашение заемщиком кредита в соответствии с условиями Договора производится либо внесением средств в кассу кредитора в размере не менее установленного в п. 10 договора, либо внесением данной суммы на счет, предусмотренный п. 4. с последующим безакцептным списанием банком в счет погашения обязательств по Договору.
Пунктом 10 Договора предусмотрен размер минимального ежемесячного платежа в размере 8616,99 руб., который, включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга, комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета уплачиваемую ежемесячно, вплоть до полного погашения долга по кредиту в размере 2769 руб.
Согласно справке банка (историй всех погашений по Договору) по состоянию на 01.12.2010 г. заемщиком с 18.12.2006 г. по 22.12.2010 г. в счет уплаты кредита по договору внесено 423790 руб., из них ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплачено 135681 руб.
По мнению истца действия банка по взиманию платы за ведение и обслуживание ссудного счета не соответствует закону, поскольку применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Более того, по мнению Демьянова А.М. в силу ст. 395 ГК РФ по состоянию на 10.01.2011 г. составляет 22396,26 руб.
В последующем истец уточнил исковые требования в части возврата уплаченного комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г. и возмещении судебных расходов на оплату консультационно-юридических услуг, в связи с чем, окончательно просил взыскать 138450 руб. и 3000 руб. соответственно. Кроме этого, дополнительно просил взыскать 10000 руб. в качестве возмещения компенсации морального вреда.
В судебном заседании истец Демьянов А.М. исковые требования поддержал, вышеизложенные обстоятельства подтвердил, пояснив, что тот факт, что комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета взимается банком незаконно, он узнал в апреле 2010 г. из информационной передаче по телевидению.
Представитель ответчика ООО <данные изъяты>» в судебное заседание не явился, ответчик извещен надлежаще, просил рассмотреть дело без участия его представителя. Из письменных возражений ответчика следует, что комиссия в рамках спорного договора взимается на законных основаниях, как за дополнительно оказываемую услугу. Ответчик просил применить срок исковой давности, так как с момента заключения кредитного договора прошло более трех лет. Размер оплаты указанной комиссии ответчиком не оспаривается (л.д. 77-80).
Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).
Как следует из материалов дела, 02 ноября 2006 года между Демьяновым А.М. (далее Заемщик) и ООО «<данные изъяты>» (далее Кредитор), был заключен кредитный договор № (далее Договор), на основании которого ответчик предоставил заемщику для покупки автотранспортного средства в соответствии с договором купли-продажи № от 02.11.2006 г. (л.д. 13), заключенного между Демьяновым А.М. и ООО «<данные изъяты>» – 276900 руб. под 9 процентов годовых, со сроком возврата до 02.11.2011 г. включительно (кредитный договор л.д. 7).
В соответствии с п. 4 договора кредит представляется в безналичной форме путем перечисления со ссудного счета заемщика на его счет по учету вклада до востребования № и последующего перечисления денежных средств на расчетный счет ООО «<данные изъяты>».
Погашение заемщиком кредита в соответствии с условиями Договора производится либо внесением средств в кассу кредитора в размере не менее установленного в п. 10 договора, либо внесением данной суммы на счет, предусмотренный п. 4. с последующим безакцептным списанием банком в счет погашения обязательств по Договору.
Пунктом 10 Договора предусмотрен размер минимального ежемесячного платежа в сумме 8616,99 руб., который, включает в себя сумму процентов, частичное погашение основного долга, комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета уплачиваемую ежемесячно, вплоть до полного погашения долга по кредиту в размере 2769 руб.
Согласно справке банка (историй всех погашений по Договору) по состоянию на 01.12.2010 г. обязательства истцом исполнены надлежащим образом, заемщиком с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г. в счет уплаты кредита по договору внесено 423790 руб., из них ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета уплачено 138 450 руб. (что также подтверждается копиями заявлений, квитанций, кассовых ордеров, платежных поручений, информаций по поручению (л.д. 34-67).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.
Ответчик, указывая на то, что ведение и обслуживание ссудного счета не является дополнительной услугой, которую банк оказывает клиенту, а комиссия за ведение и обслуживание ссудного счета представляет собой часть платы за представление и пользование денежными средствами, равно как и процент за пользование кредитом, не представил суду доказательств в обоснование данных возражений.
Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
В соответствии с положениями ст. 5 данного Закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента, о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территория Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7, отношения вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите нрав потребителей».
Согласно ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федераций в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки. Они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Поскольку условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Следовательно, кредитная сделка в части взимания платежа за открытие ссудного счета и ежемесячного взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета является недействительной с момента заключения кредитного договора, т.е. со 02.11.2006 г. (п.1 ст. 167 ГК РФ).
Таким образом, поскольку в соответствие с пунктом 1 кредитного договора плата за кредит включает ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб., а также пунктом 10 договора в размер минимального ежемесячного платежа в сумме 8616,99 руб., включена сумма комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в названном размере, данные условия о взимании платежа в виде уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат требованиям закона и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными. Поэтому, суд считает требования Демьянова А.М. о признании недействительными условий кредитного договора от 02.11.2006 г. (п.1 и п.10) в части внесения Заемщиком ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб. и включения ее в ежемесячный платеж в размере 8616,99 руб. подлежащими удовлетворению.
В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки (части сделки) каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, следовательно, с ООО «<данные изъяты>» в пользу Демьянова А.М следует взыскать в счет возврата уплаченного комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г. - 138 450 руб.
Довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности в связи с тем, что он просит признать недействительными ряд положений оспоримой сделки, срок исковой давности по которой, составляет один год, суд находит несостоятельным в силу следующего:
Спорные условия кредитного договора о взимании комиссии в силу положений статьи 166, 168 ГК РФ являются недействительными независимо от признания таковыми их судом, т.е. недействительны, как противоречащие закону, в силу их ничтожности (ничтожная сделка).
В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
При этом, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК РФ).
Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ от 17 ноября 2009 г. было принято постановление N8274/09, согласно которому, указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе, применительно к пункту1статьи16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
Анализируя представленные по делу доказательств в их совокупности, суд приходит к убеждению, что при заключении рассматриваемой кредитной сделки Заемщик Демьянов предполагал добросовестность контрагента в лице ООО <данные изъяты>».
Добросовестность действий Заемщика подтверждается своевременным погашением в полном объеме своих обязательств перед банком. В тоже время Кредитор, при заключении кредитного договора с истцом, неправомерно включил в его условия положения об оплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, заведомо ущемляющие права потребителя, о чем последний - не мог знать и не знал до издания акта высшим судебным органом.
При таких обстоятельствах, суд исходит из того, что срок исковой давности в данном случае подлежит исчислению со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, т.е. с 17.11.2009 г. Следовательно, срок исковой давности в данном случае нельзя признать пропущенным.
Согласно п. 1, ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Учитывая, что в судебном заседании факт незаконного взимания и, следовательно, пользования чужими денежными средствами нашел свое подтверждение, требование о начислении на сумму задолженности процентов, установленных ст. 395 ГК РФ, суд находит также подлежащим удовлетворению.
Поскольку, истец комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб. уплачивал ежемесячно, в связи с чем, за период с 18.12.2006 г. по 23.11.2010г. она составила в размере 135681 руб., а учетная ставка рефинансирования по сведениям ЦБ РФ на момент подачи искового заявления - 7,5 %, то суд считает, в пользу истца с ответчика необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за указанный период, согласно расчету истца, признанному судом верным, в сумме 22396,26 руб.
Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец, в связи с нарушением его прав, как потребителя, может требовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом. Требуемая истцом компенсация морального вреда – 10 000 рублей суду представляется завышенной и несоразмерной характеру нарушения, следуя принципу разумности и справедливости, длительности нарушения права и степени вины ответчика, а также степени нравственных переживаний истца, размер компенсации морального вреда суд определяет в сумме 3 000 рублей, которые подлежат взысканию с ООО «<данные изъяты>».
Согласно ст.94 ГПК РФ является судебными расходами, которые суд считает необходимым взыскать с ответчика.
С учетом того, что истец при подаче иска в силу закона был освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ в доход бюджета с ООО «<данные изъяты>» подлежит взысканию сумма в размере 4616,92 руб.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Решил:
Иск Демьянова А.М. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт 1 кредитного договора № от 02.11.2006 г. в части внесения Демьяновым А.М. в пользу ООО «<данные изъяты>» платы за кредит в виде ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб.
Признать недействительным п. 10 кредитного договора № от 02.11.2006 г. в части включения в размер ежемесячного минимального платежа комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 2769 руб.
Взыскать в пользу Демьянова А.М. с ООО «<данные изъяты>» денежную сумму в размере 138450 руб. 00 коп, в качестве возврата уплаченного по кредитному договору № от 02.11.2006 г. комиссионного вознаграждения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 27.01.2011 г., проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения за ведение и обслуживание ссудного счета за период с 18.12.2006 г. по 23.11.2010 г. в размере 22396 руб. 26 коп, компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., судебные расходы в связи с оплатой юридических услуг при обращении истца в суд в размере 3000 руб., всего в сумме - 166846 (сто шестьдесят шесть тысяч восемьсот сорок шесть) руб. 26 коп.
В остальной части требований отказать за необоснованностью.
Взыскать с ООО «<данные изъяты>» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 4616 (четыре тысячи шестьсот шестнадцать) руб. 92 коп.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение десяти дней.
Судья: А.Л. Штейнле