Дело №2-482/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24 марта 2011 года
Заднепровский районный суд города Смоленска
В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.
При секретаре Андреевой А.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффазенбанк» к Борисовой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ЗАО «Райффазенбанк» обратился в <данные изъяты> районный суд <адрес> с иском к Борисовой Т.В.о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. В обоснование требований указывает, что 18 сентября 2008 года на основании заявления на кредит № истцом был предоставлен Борисовой Т.В. кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 24 месяца, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента №. В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей. Борисова Т.В. обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета. Однако обязательства по погашению задолженности по договору ответчиком не исполняются. По состоянию на 22.11.2010 общая сумма задолженности Борисовой Т.В. перед Банком составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Просит также взыскать с Борисовой Т.В. расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (л.д.3-5).
Определением <данные изъяты> районного суда <адрес> от 22 декабря 2010 года настоящее гражданское дело передано по подсудности в Заднепровский районный суд города Смоленска (л.д.51), и определением Заднепровского районного суда города Смоленска от 08 февраля 2011 года принято к производству (л.д.56).
Представитель истца – ЗАО «Райффазенбанк», извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В ранее представленном суду письменном ходатайстве представитель ЗАО «Райффазенбанк» ФИО2, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. Указала, что заявленные требования поддерживает в полном объеме. С учетом положений части 5 статьи 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Борисова Т.В., извещавшаяся судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации ответчицы, возвращены в суд с отметкой за истечением срока хранения. На основании статьи 119 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчицы Борисовой.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 ст. 30 названного Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
В судебном заседании установлено, что 18 сентября 2008 года Борисова Т.В. обратилась в ЗАО «Райффазенбанк» с заявлением на кредит № о предоставлении ей кредита в сумме <данные изъяты> рублей, сроком на 24 месяца, с установленной процентной ставкой 19,50 процентов годовых, комиссией за обслуживание счета, уплачиваемой ежемесячно, - в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.9).
Согласно условиям, содержащимся в заявлении на кредит, а также в графике платежей № датой первого платежа является 18 октября 2008 года, в дальнейшем определена сумма ежемесячного платежа, которая должна производиться 18 числа каждого месяца, в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе сумма ежемесячного страхового платежа в размере <данные изъяты> рублей (л.д.13).
Датой первого платежа указано 18 октября 2008 года, платежи производятся 18 числа каждого месяца, сумма ежемесячного платежа определена в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа – <данные изъяты> рублей (л.д.9).
Согласно пункту 1.10 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Райффазен Банк» (далее – Общие условия) кредитным договором является кредитный договор, в соответствии с которым Банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента (л.д.14).
Из представленной суду выписки по счету №, открытого ЗАО «Райффазенбанк» на имя Борисовой Т.В., следует, что истцом 19.09.2008 на указанный счет перечислена денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей (л.д.37).
Согласно представленному истцом расчету задолженности Борисова Т.В. свои обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не исполняет. По состоянию на 22.11.2010 общая сумма задолженности Борисовой Т.В. по кредитному договору составляет <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> коп., задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб., задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту – <данные изъяты> коп., сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей (л.д.7-8).
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для досрочного взыскания с Борисовой Т.В. задолженности по кредитному договору, в том числе задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту в сумме <данные изъяты> рубля, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей.
Разрешая требования ЗАО «Райффазенбанк» о взыскании с Борисовой Т.В. задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> коп., суд исходит из следующего.
В соответствии с условиями, содержащимися в заявлении Борисовой Т.В. на кредит от 18 сентября 2008 года, помимо процентов за кредит, заемщик обязался ежемесячно уплачивать банку комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей (л.д.9).
Приведенные условия кредитного договора свидетельствуют о том, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» отражено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть банка.
Возложение в силу данных обязательств на ответчика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований ЗАО «Райффазенбанк» в части взыскания задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> рублей, суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в сумме <данные изъяты> коп., надлежит отказать.
Истцом заявлены также требования о взыскании штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в сумме <данные изъяты> коп.
В соответствии со статьями 330,333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.
Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющихся в нем доказательств.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, которая по своей сути является способом обеспечения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, а также, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки (сумма задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту составляет <данные изъяты> руб., а сумма задолженности за просроченные выплаты по основному долгу определена в сумме <данные изъяты> руб.; сумма задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты> руб., в то время как сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – <данные изъяты> рублей), суд считает необходимым уменьшить размер пени за просроченные выплаты по основному долгу до <данные изъяты> рублей, размер пени за просроченные выплаты процентов по кредиту до <данные изъяты> рублей.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> коп. (л.д.6). Судом удовлетворяются требования ЗАО «Райффазенбанк» на общую сумму – <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, <данные изъяты> рубля – задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, <данные изъяты> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту; <данные изъяты> рублей – сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту. В связи с этим, в пользу истца надлежит взыскать госпошлину в размере <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования ЗАО «Райффазенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Борисовой Т.В. в пользу ЗАО «Райффазенбанк» сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек, сумму госпошлины в размере <данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения судом.
Председательствующий Е.А. Степченкова