Дело №2-822/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2011 года
Заднепровский районный суд города Смоленска
В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.
При секретаре Андреевой А.А.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Быбиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) обратился в Ленинский районный суд города Смоленска с иском к Быбиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> рубля. В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ Банком и Быбиной был заключен указанный кредитный договор путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> рублей 2 числа каждого календарного месяца. Для учета полученного кредита Быбиной открыт ссудный счет №. Истцом были исполнены свои обязательства по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с мая 2007 года, Быбина систематически нарушала выполнение принятых на себя обязательств, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рубля – задолженность по пени; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита. В добровольном порядке требования банка о досрочном погашении суммы задолженности, Быбиной не исполнены. Просит также взыскать с ответчицы расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. (л.д.3-5).
Определением Ленинского районного суда города Смоленска от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано на рассмотрение в Заднепровский районный суд города Смоленска (л.д.46).
Представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО), извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В представленном суду письменном ходатайстве представитель истца Черненкова В.М., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, указав, что заявленные требования поддерживает в полном объеме. С учетом положений части 5 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя Банка ВТБ 24 (ЗАО).
Ответчица Быбина И.А., дважды извещавшаяся судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные по адресу регистрации ответчицы, возвращены в суд с отметкой за истечением срока хранения.
В силу требований статьи 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего места жительства ответчика. Учитывая изложенное, суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчицы Быбиной И.А.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.
Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Частью 2 ст. 30 названного Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Быбина И.А. обратилась в Банк ВТБ 24 (ЗАО) с анкетой-заявлением на получение кредита без обеспечения по программе «Потребительское кредитование».
В соответствии с пунктом 2.2 «Правил потребительского кредитования без обеспечения» заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится путем подписания физическим лицом Согласия на кредит.
Кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в банке на имя заемщика в валюте кредита на основании заявления (пункт 2.3 «Правил потребительского кредитования без обеспечения) (л.д.7).
Пунктом 2.4 Правил установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемых на остаток ссудной задолженности по основному долгу. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному. Заемщик уплачивает банку проценты ежемесячно.
ДД.ММ.ГГГГ Быбиной подписано согласие на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) №, в соответствии с которым сумма кредита составила <данные изъяты> рублей; срок кредита установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; ставка составляет 20% годовых; предусмотрена комиссия за сопровождение в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно; платежная дата определена 2 числа каждого календарного месяца; аннуитетный платеж определен в размере <данные изъяты> рублей. Быбина ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, состоящего из Правил потребительского кредитования без обеспечения ВТБ 24 (ЗАО) и настоящего согласия на кредит, что подтверждается ее подписью в названном документе (л.д.9).
Банком ВТБ 24 (ЗАО) ДД.ММ.ГГГГ были перечислены денежные средства по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей на ссудный счет по договору №, открытый на имя Быбиной, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.15).
Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, Быбиной И.А. с мая 2007 года систематически нарушались принятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию просроченной задолженности.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> рубля, в том числе: <данные изъяты> рубля – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рубля – задолженность по пени; <данные изъяты> руб. – задолженность по пени по просроченному долгу; <данные изъяты> руб. – задолженность по плановым процентам; <данные изъяты> рублей – задолженность по комиссиям за сопровождение кредита; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени по комиссиям за сопровождение кредита (л.д.16-30).
Пунктом 3.2.3 «Правил потребительского кредитования без обеспечения» установлено, что банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом. Банк извещает заемщика о наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания суммы кредита и начисленных процентов, и необходимости возврата последним суммы задолженности не позднее установленной банком даты досрочного взыскания. Такое извещение (требование о досрочном возврате кредита) направляется заемщику курьерской почтой или телеграммой. При невыполнении заемщиком указанного требования о досрочном возврате кредита в указанный банком срок, банк осуществляет досрочное взыскание (л.д.7 оборотная сторона).
ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ 24 (ЗАО) направлено уведомление в адрес Быбиной И.А. о досрочном истребовании задолженности (л.д.31), которое ответчицей в добровольном порядке не исполнены.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для досрочного взыскания с Быбиной И.А. задолженности по кредитному договору, в том числе в сумме <данные изъяты> рубля по остатку ссудной задолженности; <данные изъяты> рубля – по плановым процентам.
Разрешая требования истца о взыскании задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей; а также задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, суд исходит из следующего.
В соответствии с пунктом 2.7 «Правил потребительского кредитования без обеспечения» первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно и комиссию за сопровождение кредита. Последующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно и включают в себя также комиссию за сопровождение кредита (л.д.7).
В согласии на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), подписанным Быбиной ДД.ММ.ГГГГ, ставка комиссии за сопровождение установлена в размере 0,1% от суммы кредита ежемесячно (л.д.9).
Приведенные условия кредитного договора свидетельствуют о том, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.
В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» отражено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть банка.
Возложение в силу данных обязательств на ответчика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.
При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований Банка ВТБ 24 (ЗАО) в части взыскания задолженности по комиссиям за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, задолженности по пени по комиссиям за сопровождение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, надлежит отказать.
Истцом заявлены также требования о взыскании с Быбиной задолженности по пени в сумме <данные изъяты> рубля; задолженности по пени по просроченному долгу в <данные изъяты> руб.
В соответствии со статьями 330,333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Пунктом 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации №8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, имеющие как прямое, так и косвенное отношение к последствиям нарушения обязательства.
Несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается при исследовании судом фактических обстоятельств дела и имеющихся в нем доказательств.
Принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, которая по своей сути является способом обеспечения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, а также, учитывая чрезмерно высокий процент неустойки (сумма задолженности по ссудной задолженности составляет <данные изъяты> руб., по плановым процентам – <данные изъяты> рубля, в то время как пени составляет соответственно <данные изъяты> рубля и <данные изъяты> руб.), суд считает необходимым уменьшить размер пени по просроченным процентам до <данные изъяты> рублей; размер пени по просроченному долгу до <данные изъяты> рублей.
Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> рубля (л.д.2). Судом удовлетворяются требования Банка ВТБ 24 (ЗАО) на общую сумму <данные изъяты> рубля (<данные изъяты> рубля – остаток ссудной задолженности; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени; <данные изъяты> рублей – задолженность по пени по просроченному долгу; <данные изъяты> рубля – задолженность по плановым процентам).
Исходя из положений ст. 333.19 НК РФ, расчет подлежащей взысканию в пользу истца с Быбиной И.А. госпошлины, составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>-100000/100 х 2 + 3200).
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Исковые требования Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Быбиной И.А. в пользу Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копейки, сумму госпошлины в размере <данные изъяты>) рублей <данные изъяты> копеек.
В удовлетворении остальной части иска отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения судом.
Председательствующий Е.А. Степченкова