Дело № 2-1328
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации31 мая 2011 года
Судья Штейнле А.Л., при секретаре Домнич М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» (ОАО) к Солдатенковой Н.Н. и Шишкиной И.В. о расторжении кредитного договора и взыскании по нему задолженности,
УСТАНОВИЛ:
АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) (далее – Банк, Заявитель) обратился с исковым заявлением к Солдатенковой Н.Н. и Шашкиной И.В. о солидарном взыскании задолженности по кредиту в сумме 364108,54 руб. и расходов по госпошлине в размере 6841,09 руб., ссылаясь на то, что в соответствии с условиями договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от 28.05.2008 г. Банк предоставил Солдатенковой Н.Н. (далее Заемщик, Ответчик) кредит в размере 350577,50 руб. с начислением процентов за пользование кредитом в размере 16 % годовых, на срок по 27.05.2013 г. В соответствии со ст. ст. 433,435,438 ГК РФ вышеуказанный договор был заключен посредством направления ответчиком в Банк Заявления (оферты) – предложения заключить договор о предоставлении кредита и его акцепта (принятия предложения) Банком. На основании заявления Солдатенковой Н.Н. Банком был открыт банковский счет №, на который была зачислена сумма кредита. Согласно п. 3.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, ответчик обязан ежемесячно не позднее 27 числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере 9227,90 руб.
В обеспечение исполнения обязательств Солдатенковой Н.Н. по указанному кредитному договору с ответчиком Шашкиной И.В. 27.05.2008 г. был заключен договор поручительства № 1, в соответствии с п. 1.3. которого, поручитель обязуется солидарно с должником отвечать перед банком за исполнение последним своих обязательств по кредитному договору. В случае не исполнения Заемщиком своих обязательств, согласно п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от него досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов. В виду несвоевременного гашения кредитной задолженности 20.04.2011 г. в адрес ответчика было направлено требование, 21.04.2011 требование было направлено в адрес поручителя, которые ими выполнены не были. В связи с этим, по состоянию на 29.03.2011 г. сумма задолженности составляет 364108,54 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 247699,53 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 36483,08 руб.; пени, начисленные на просроченную сумму основного долга – 45540,21 руб.; пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом – 25999,14 руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 8386,56 руб.
В ходе судебного заседания представитель истца Дегтярева А.В. исковые требования о взыскании задолженности поддержала, обстоятельства указанные в заявлении подтвердила, пояснив что не настаивает на взыскании комиссии 8386,58 руб., а также что условия о личном страховании заемщика указаны в ее заявлении и Условиях предоставления кредита. Почему при выдаче кредита была удержана страховая премия в размере 51577,5 пояснить не может. Доказательств обоснованности этой суммы не располагает.
Ответчик Солдатенкова Н.Н. и ее представитель Солдатенков С.Л. исковые требования признали частично, указав, что оспаривают взыскание комиссии, неустойки, полагая ее размер завышенным, а также размер страховой премии при личном страховании Солдатенковой в рамках действия кредитного договора. Расчет задолженности не оспаривали.
Надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства ответчица Шашкина И.В. в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки в суд, возражений на иск и ходатайств об отложении дела не представила.
С учетом мнения участвующих в деле представителей сторон и ответчицы, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика Шашкиной И.В..
Заслушав объяснения представителя истца, ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
Как видно из дела, 27 мая 2008 г. Солдатенкова Н.Н. до 15.10.2008 г. имевшая фамилию «Можайская» (л.д. 11-12, копии паспортов), обратилась к АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) с заявлениями на получение кредита на сумму 350577,50 руб. и открытии банковского счета. Ответчик была ознакомлена с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, предусматривающие открытие банковского счета, а также условия личного страхования при предоставлении кредита. Для кредитования Солдатенковой Н.Н. в этот же день банк открыл банковский специальный счет № и 27.05.2008 г. зачислил на него сумму кредита в размере 350577,50 руб. (л.д. 13-21), что в силу пункта 1 статьи 428, пункта 1 статьи 433, пункта 3 статьи 434, пункта 1 статьи 435, статьи 438, пункта 1 статьи 441 и статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора на определенных в Условиях положениях и договора банковского счета.
После этого, Банк заключил со страховщиком ОАО «<данные изъяты>» договор добровольного страхования имущественных интересов застрахованного лица, Можайской Н.Н. (ныне Солдатенковой Н.Н.), перечислив по данному договору страхования страховую премию в сумме 51577,5 руб. из денежных средств предоставленных ответчику в кредит.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно заявлению о предоставлении кредита, 350577,50 000 руб. заемных средств, предоставляются ответчику сроком на 60 мес. под 16 процентов годовых.
В соответствии с п. 3.1 Условий предоставления кредита на неотложные нужды, и согласно заявлению о предоставлении кредита, ответчик обязан ежемесячно не позднее 27 числа производить гашение кредитной задолженности путем внесения на счет ежемесячного платежа в размере 9227,90 руб.
Из п. 1 ст. 363 ГК РФ усматривается, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
В обеспечении исполнения обязательств с Шашкиной И.В. 27.05.2008 г. был заключен договор поручительства № 1, в соответствии с п. 1.3 которого поручитель обязуется солидарно с должником отвечать перед Банком за исполнения последним своих обязательств по кредитному договору (л.д. 22, 23).
В нарушение условий кредитного договора Солдатенкова Н.Н. не надлежаще исполняла свои обязательства по погашению кредита, уплате комиссии и процентов. В виду несвоевременного гашения кредитной задолженности 20.04.2011 г. в адрес ответчика было направлено требование, 21.04.2011 требование было направлено в адрес поручителя, которые ими выполнены не были. В связи с этим, по состоянию на 29.03.2011 г. сумма задолженности составляет 364108,54 руб., из которых: сумма задолженности по основному долгу – 247699,53 руб.; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 36483,08 руб.; пени, начисленные на просроченную сумму основного долга – 45540,21 руб.; пени, начисленные на просроченные проценты за пользование кредитом – 25999,14 руб.; задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 8386,56 руб.
В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 4.4.2. Условий предоставления кредита на неотложные нужды Банк вправе требовать от него досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов.
Правильность расчета ответчиком не оспаривалась. Суду расчет представляется верным.
Кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).
Основным обязательством заемщика по указанному кредитному договору является возвращение суммы кредита, уплата по нему процентов за пользование кредитом. В судебном заседании установлено, что в связи с нарушением обязательств по Кредитному договору образовалась задолженность, что свидетельствует о неоднократном нарушении ответчиком своих обязательств по договору, в связи с чем, истец в значительной степени лишен возможности получить от ответчика денежные средства в счет погашения возврата кредита, процентов по нему за указанный период времени, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора. Данное нарушение договора представляется суду существенным, поэтому суд считает необходимым требование истца удовлетворить и расторгает кредитный договор № от 28.05.2008 г. заключенный между сторонами на сумму 350577,50 руб.
На основании ст. 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (далее - Закон N 86: ФЗ) Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утв. Банком России 26.03.2007 г. № 302-П).
Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из содержания приведенных правовых норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета.
Как указал Центральный Банк Российской Федерации в Информационном сообщении ЦБР от 07.12.2007 г., ссудные счета к банковским счетам клиентов не относятся и их открытие связано с проведением другой банковской операции по размещению денежных средств. В связи с этим, доходы, полученные за открытие и ведение ссудных счетов клиентов, следует отражать в бухгалтерском учете по символу 16203 "Комиссионные вознаграждения по другим операциям" Отчета о прибылях и убытках.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, требование Банка о взыскании суммы задолженности по комиссии за ведение банковского счета в размере 8386,58 руб. нельзя признать обоснованным и правомерным, поэтому истцу во взыскании данной задолженности необходимо отказать.
В силу п. 2 ст.330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 5.1.1. Условий предоставления кредита на не отложные нужды в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредитной задолженности, он обязан уплатить неустойку в размере 0,5 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
Суд считает, что данный размер неустойки (пени) явно несоразмерен нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ), так как в случае взыскания истребуемой неустойки ее годовой процент составит 182,5 %. В связи с указанным, полагаю необходимым снизить размер неустойки до 0,1 %.
В таком случае неустойка (пени) начисленная на просроченную сумму основного долга составит – 9108,04 руб. (45540,21/5), начисленная на просроченные проценты за пользование кредитом составит – 5199,83 руб. (25999,14/5).
Согласно статьи 329 ГК РФ о способах обеспечения обязательства, кредитное обязательство может обеспечиваться и договором страхования имущества, договором личного страхования. Запретов относительно данного положения Гражданский кодекс не содержит.
Поэтому, а также в соответствии с положениями статьи 971 ГК РФ, статей 934, 942, 954 ГК РФ Банк вправе заключать с заемщиком по его письменному поручению договор ее личного страхования и перечислить страховщику страховую премию. Размер премии указан в п.8 страхового полиса № и составляет тариф (ежемесячная ставка в % от страховой суммы на дату заключения договора страхования. Страховая сумма – 350577,50 руб. Таким образом, размер страховой премии равен 42069,30 руб. (350577,50 х 0,2% х 60 мес.). Однако, страховщику была перечислена страховая премия в размере 51577,5 руб. Данные обстоятельства стороны пояснить не могли, доказательств обоснованности перечисления страховой премии в таком размере представить не смогли. Поэтому суд полагает неправомерным уплату страховщику страховой премии в размере 51577,5 руб. и считает необходимым размер основного долга уменьшить на 9508,2 руб. (51577,5 – 42069,3).
Таким образом, на основании вышеперечисленных норм права, требование истца о солидарном взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в части взыскания основного долга в размере 238191, 33 руб. (247699,53 - 9508,2), начисленных процентов за пользование кредитом и пени, на общую сумму – 288982,28 руб. (238191,33+36483,08+9108,04+5199,83).
В связи с тем, что иск удовлетворен частично, пошлина взыскивается с ответчиков в пользу истца пропорционально удовлетворенной части требований в равных долях (ст.98 ч.1 ГПК РФ).
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № заключенный 27.05.2008 г. между АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) и Солдатенковой Н.Н. с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.
Взыскать с Солдатенковой Н.Н. и Шашкиной И.В. солидарно в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от 27.05.2008 г. в размере 288982 (двести восемьдесят восемь тысяч девятьсот восемьдесят два) руб. 28 коп, в возврат госпошлины взыскать с каждого из ответчиков по 3 044 (три тысячи сорок четыре) руб. 91 коп.
В остальной части требований отказать за необоснованностью.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение десяти дней.
Судья А.Л. Штейнле