Дело №2-1094/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 июня 2011 года

Заднепровский районный суд города Смоленска

В лице председательствующего судьи Степченковой Е.А.

При секретаре Андреевой А.А.

С участием представителя истца Боевой А.Г., действующей на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54), ответчиков Якушевой Е.В., Старостенкова С.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) к Якушевой Е.В., Якушеву В.А., Старостенкову С.С. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,

у с т а н о в и л:

Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) (далее по тексту – АКБ «РОСБАНК») обратился в суд с иском к Якушевой Е.В., Якушеву В.А., Старостенкову С.С. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании в солидарном порядке задолженности в размере <данные изъяты> из которых сумма задолженности по основному долгу составляет <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета – <данные изъяты> руб. Просит также взыскать с ответчиков судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере <данные изъяты> руб. В обоснование требований указывает, что в соответствии с условиями договора о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Якушевой Е.В. предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой по кредиту в размере 17% годовых, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В обеспечение исполнения обязательств Якушевой Е.В., истцом ДД.ММ.ГГГГ заключены договоры поручительства с Якушевым В.А. и Старостенковым С.С. В нарушение принятых на себя обязательств, Якушева ненадлежащим образом исполняла условия кредитного договора. Начиная с апреля 2010 года, она перестала вносить ежемесячный платеж в счет погашения кредитной задолженности. Требование банка о досрочном взыскании кредита Якушева не исполнила. Поручители Якушев В.А., Старостенков С.С. отказались в добровольном порядке исполнить обязательства по кредитному договору (л.д.2-3).

Уточнив требования ДД.ММ.ГГГГ, АКБ «РОСБАНК» указал, что ДД.ММ.ГГГГ было произведено частичное погашение задолженности в размере <данные изъяты> рублей. В связи с этим, просил взыскать с Якушевой Е.В., Якушева В.А., Старостенкова С.С. сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: сумму задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумму задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> руб., сумму задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.

В судебном заседании представитель истца Боева А.Г., требования, изложенные в уточненном исковом заявлении, поддержала, просила удовлетворить в полном объеме. Также просила суд взыскать с ответчиков понесенные по делу судебные расходы в виде оплаты госпошлины в полном объеме, поскольку частичное погашение кредита было произведено ими после предъявления иска в суд.

Ответчица Якушева Е.В. в судебном заседании согласилась с требованиями истца в части взыскания суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Требования в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей не признала, указав на необоснованное включение банком в положения кредитного договора обязательства по уплате ссудного счета.

Ответчик Старостенков С.С. не возражал против требований банка о взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., суммы задолженности по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб. Также высказал несогласие о взыскании с него суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб., сославшись на неправомерное включение банком указанного платежа в положения кредитного договора.

Ответчик Якушев В.А., извещенный о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, сведений об уважительных причинах неявки, а также возражений по существу заявленных требований суду не представил, и не просил рассмотреть дело в свое отсутствие. С учетом положений части 4 статьи 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика Якушева В.А.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (пункт 1 статьи 807 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 ст. 30 названного Федерального закона установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Якушева Е.В.обратилась в АКБ «РОСБАНК» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> рублей под 17% годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Из положений пункта 2 заявления следует, что составной частью заключаемого договора являются Условия представления кредита на неотложные нужды (л.д.6,7).

Согласно положениям пункта 1.2 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» кредит считается предоставленным в момент зачисления денежных средств на счет клиента.

Пунктом 1.4 «Условий…» установлено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

За пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты по процентной ставке, указанной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты (пункт 2.1 «Условий…»).

Пунктом 3.1 «Условий…» установлено, что возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, за исключением последнего платежа, размер которого может отличаться от указанного в разделе «Параметры кредита» (л.д.8-9).

Согласно данным, указанным в заявлении – оферте, размер ежемесячного платежа в счет погашения Якушевой Е.В. кредита, установлен в размере <данные изъяты> рублей. Сумма единовременной комиссии банку за открытие ссудного счета определена в размере <данные изъяты> рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей (л.д.7).

В соответствии с распоряжением о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета, открытого на имя Якушевой Е.В., АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ ответчице были предоставлены в качестве кредита денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.16,20).

Из выписки по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что с апреля 2010 года Якушева Е.В. прекратила исполнение взятых на себя обязательств по погашению основного долга, уплате процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности составила <данные изъяты> из которых <данные изъяты> руб. – сумма задолженности по основному долгу; <данные изъяты> – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом, <данные изъяты>. – задолженность по комиссии за ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца суду пояснила, что в период нахождения дела в производстве суда, ДД.ММ.ГГГГ Якушевой Е.В. было произведено частичное гашение кредита в сумме <данные изъяты> рублей, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей – сумма задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рубля – сумма задолженности по процентам за пользование кредитом; <данные изъяты> рублей сумма задолженности по комиссии за ведение ссудного счета.

В подтверждение изложенных обстоятельств АКБ «РОСБАНК» представлен расчет задолженности Якушевой Е.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4.4.2 «Условий предоставления кредита на неотложные нужды» установлено, что банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» в адрес Якушевой Е.В. направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов (л.д.37).

Из пояснений сторон, данных в ходе судебного заседания, следует, что в добровольном порядке требования АКБ «РОСБАНК» Якушевой Е.В. в полном объеме исполнены не были.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что имеются предусмотренные законом и договором основания для досрочного расторжения кредитного договора и взыскания с Якушевой Е.В. задолженности по кредитному договору.

Разрешая требования АКБ «РОСБАНК» о взыскании задолженности по кредитному договору с Якушевой Е.В., Якушева В.А., Старостенкова С.С. в солидарном порядке, суд принимает во внимание следующие обстоятельства.

Согласно статье 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В силу статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части.

Согласно пункту 2 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно и в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга.

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» и Старостенковым С.С. заключен договор поручительства №, из положений пункта 1.1 которого следует, что Старостенков обязуется отвечать перед кредитором полностью за исполнение Якушевой Е.В. ее обязательств перед кредитором по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ как существующих в настоящее время, так и тех, которые могут возникнуть в будущем (л.д.10).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором обязательства поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.

Из положений раздела 3 договора поручительство следует, что договор вступает в силу с момента подписания его обеими сторонами, поручительство дается на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11)

ДД.ММ.ГГГГ АКБ «РОСБАНК» и Якушевым В.А. заключен договор поручительства №, который содержит аналогичные положения об обязательствах поручителя, а также о сроке действия поручительства до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-13).

Требования АКБ «РОСБАНК», направленные в адрес поручителей ДД.ММ.ГГГГ об исполнении обязательств по договору поручительства и уплате образовавшейся суммы задолженности, ответчиками в добровольном порядке не исполнены.

При таких обстоятельствах, исходя из положений пункта 2 статьи 363 ГК РФ, а также принимая во внимание, что срок поручительства, установленный в договорах, не истек, суд находит требования истца о возложении на ответчиков солидарной ответственности по взысканию задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом заявлены также требования о взыскании с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>

Как указано выше, положения пункта 1.4 «Условий предоставления кредита» предусматривают, что для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет, за открытие и ведение которого клиент уплачивает кредитору комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты, в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.

Возврат предоставленного клиенту кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета производится клиентом ежемесячно равными частями в размере и сроки, указанные в разделе «Параметры кредита» заявления – оферты (пункт 3.1 «Условий…).

Согласно сведениям, содержащимся в заявлении – оферте, информационному графику платежей, размер ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору, заключенному с Якушевой Е.В., составляет <данные изъяты> рублей (л.д.7,15).

Приведенные условия кредитного договора свидетельствуют о том, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части 2 ст. 29 ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» отражено, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничения свободы договора для другой стороны, то есть банка.

Возложение в силу данных обязательств на ответчика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» влечет недействительность таких условий.

При таких обстоятельствах, в удовлетворении требований АКБ «РОСБАНК» в части взыскания с ответчиков в солидарном порядке суммы задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> надлежит отказать.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке, составляет <данные изъяты> руб., в том числе: сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> рублей; сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты> рубля.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска уплачена госпошлина в размере <данные изъяты> (л.д.4). При нахождении данного дела в производстве суда, ответчиками добровольно удовлетворены требования истца на сумму <данные изъяты> рублей. При таких обстоятельствах, исходя из положений части 1 статьи 101 ГПК РФ, а также принимая во внимание, что судом отказано в удовлетворении требований истца о взыскании задолженности по комиссии за ведение ссудного счета, расчет госпошлины должен производится исходя из первоначально заявленных требований на сумму <данные изъяты> рублей (сумма задолженности по основному долгу – <данные изъяты> руб., сумма задолженности по процентам – <данные изъяты> руб.).

Расчет госпошлины, подлежащей взысканию в пользу АКБ «РОСБАНК», исходя из положений статьи 333.19 НК РФ, составляет <данные изъяты> (<данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) и Якушевой Е.В..

Взыскать с Якушевой Е.В., Якушева В.А., Старостенкова С.С. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) сумму задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>, а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части иска отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через Заднепровский районный суд города Смоленска в течение 10 дней со дня принятия решения судом.

Председательствующий Е.А. Степченкова