Дело №2-2235 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 25 октября 2011 года. Заднепровский районный суд г. Смоленска в составе: председательствующего судьи Гирсенок Т. Н., при секретаре Морозовой О. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алексеева С.Ф. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Алексеев С.Ф. обратился в суд с исками от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (далее Банк) о признании недействительным в части кредитного договора, взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, указывая, что согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному банком с ним, был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб.; этот договор предусматривает взимание единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 процентов от суммы кредита ежемесячно, что составляет <данные изъяты> руб. и является нарушением прав заемщика, как потребителя финансовых услуг, противоречит закону. Просит признать названные положения договора недействительными, а также взыскать выплаченную банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и за обслуживание ссудного счета ежемесячно, всего <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования в 8,25 % на сумму комиссии с учетом дат взимания этих платежей, всего <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридической помощи – <данные изъяты> руб. и расходы по удостоверению доверенности – <данные изъяты> руб., комиссию за подключение к программе страхования – <данные изъяты> руб. и пени на сумму <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда (л.д.2-4, 33-34,45). Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ прекращено производство по делу в части требований о взыскании комиссии за подключение к программе страхования – <данные изъяты> руб. и пени на сумму <данные изъяты> руб. с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения решения суда в связи с отказом от них. Представитель истца Алексеева С.Ф. по доверенности Соболева Л.И. (л.д.5) в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить, признать недействительными положения кредитного договора в части уплаты Алексеевым С.Ф. в пользу банка единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> руб. и комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 % от суммы кредита ежемесячно, а также взыскать выплаченную банку комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и за обслуживание ссудного счета ежемесячно, всего <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанные исходя из ставки рефинансирования в 8,25 % на сумму комиссии с учетом дат взимания этих платежей, всего <данные изъяты>., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб., расходы на оплату юридической помощи – <данные изъяты> руб. и расходы по удостоверению доверенности – <данные изъяты> руб., подтвердила доводы исков. Ответчик ОАО Национальный банк «Траст» надлежаще извещен о времени рассмотрения дела, в суд представителя не направил, возражений по существу иска не представил (л.д. 41,43-44). Исследовав письменные материалы дела, выслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему. Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. В судебном заседании установлено: ДД.ММ.ГГГГ Алексеев С.Ф. заключил с ОАО Национальный банк «Траст» кредитный договор, согласно которому ему предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 18 % годовых; в п.п. 2.8 и 2.16 предусматривалась обязанность заемщика внести единовременный платеж за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и выплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 процентов от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> руб. (л.д. 6,20-22). Указанные суммы единовременной и ежемесячной комиссий выплачены истцом: <данные изъяты> рублей - ДД.ММ.ГГГГ и, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, производились платежи по ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, что подтверждается представленной ответчиком выпиской по лицевому счету заемщика (л.д.23-31). В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако, согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ). В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. По п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке, определенных договором. На основании ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии со ст. 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу п.1 ст. 845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. По п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению Центрального банка России от 26.03.2007. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Условие о взимании платежей за зачисление кредитных средств на счет клиента и обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, противоречит закону. Такое условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным, поэтому положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с истцом, предусматривающие взимание единовременно платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента и уплату ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, следует признать недействительными, и с банка в пользу заемщика подлежит взысканию единовременная комиссия в размере <данные изъяты> руб. и комиссия за обслуживание ссудного счета - <данные изъяты> руб. согласно расчету: 0,99 % от <данные изъяты> руб. х 10 мес., а всего <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб.). Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае виновного нарушения исполнителем прав потребителя, последний вправе требовать выплаты ему компенсации морального вреда, причиненного этим нарушением. Поскольку ответчиком были нарушены права Алексеева С.Ф., как потребителя, является законным требование о компенсации морального вреда. С учетом характера допущенного нарушения, степени нравственных страданий и переживаний по этому поводу, степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, суд находит, что сумма в <данные изъяты> руб. в полной мере компенсирует причиненный моральный вред в данном случае. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п.п.2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от 4 декабря 2000 г.) при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда. В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной. Если за время неисполнения денежного обязательства учетная ставка банковского процента изменялась, целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа. Исчисляя период пользования денежными средствами на основании вышеизложенных положений, суд находит, что проценты за пользование суммой <данные изъяты> руб. истцу должны быть взысканы за 310 дней с учетом даты поступления единовременной комиссии на счет банка, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов исходя из ставки рефинансирования в 8,25 % годовых составляет <данные изъяты> коп. согласно расчету: <данные изъяты> руб. х 8,25% / 360 дн. х 310дн.. Проценты за пользование ежемесячной комиссией, равной <данные изъяты> руб., должны быть взысканы за 30 дней каждого месяца, начиная ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и составляют исходя из ставки рефинансирования 8,25 % - <данные изъяты>. согласно расчету: - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. х 8,25% /360 дн. х 30 дн. =<данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 2 мес.) х 8,25% /360дн. х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 3 мес.) х 8,25% /360дн.х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 4 мес.) х 8,25% /360дн. х 30 дн.=<данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 5 мес.) х 8,25% /360дн. х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 6 мес.) х 8,25% /360дн. х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 7 мес.) х 8,25% /360 дн. х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 8 мес.) х 8,25% /360 дн. х 30 дн. = <данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 9 мес.) х 8,25% /360 дн. х 30 дн. =<данные изъяты>.; - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. х 10 мес.) х 8,25% /360дн. х 8 дн. = <данные изъяты>.. Итого: <данные изъяты>.(<данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.+ <данные изъяты>.). Всего размер процентов за пользование уплаченными в виде комиссий денежными средствами составляет <данные изъяты>. (<данные изъяты>. + <данные изъяты>.). В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относятся в силу ст. 94 ГПК РФ расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимые. За нотариальное удостоверение доверенности представителю Соболевой Л.И. истец уплатил <данные изъяты> рублей (л.д.5,17). Суд считает затраты по оплате госпошлины за удостоверение доверенности - <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика, ибо истец вправе сам определяться в выборе способов оформления полномочий представителя, предусмотренных ст. 53 ГПК РФ. В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Согласно договору на оказание услуг представителя от ДД.ММ.ГГГГ, квитанции к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил оказание юридических услуг в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 15,16). С учетом сложности дела, количества судебных заседаний, их продолжительности, принципа разумности, суд полагает взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу истца в возмещение расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей. В силу ч.1 ст. 103 ГПК РФ ответчик обязан уплатить в бюджет госпошлину, от которой истец освобожден согласно закону (подп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ), пропорционально удовлетворенной части исковых требований, т.е. <данные изъяты>., в том числе: по требованиям о компенсации морального вреда – 200 руб. и о признании недействительным условия кредитного договора – 200 руб., по имущественному требованию о взыскании <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты>.) госпошлина составляет <данные изъяты>. (800 руб. + 3 % от <данные изъяты> руб.), на основании подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, согласно которому при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20001руб. до 100000 руб. государственная пошлина уплачивается в размере 800 руб. плюс 3 процента от суммы, превышающей 20000 рублей. Принимая во внимание вышеизложенное и руководствуясь ст. ст. 194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск Алексеева С.Ф. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично. Признать недействительными положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Алексеевым С.Ф., в части уплаты заемщиком в пользу банка единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <данные изъяты> рублей и комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 0,99 процентов от суммы кредита ежемесячно. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Алексеева С.Ф. <данные изъяты>) рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей, судебные расходы <данные изъяты> рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение десяти дней, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Председательствующий: