Дело № 2 – 1987 23 ноября 2011 года Судья Штейнле А.Л., при секретаре Трущенковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) к Хохлову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) (далее банк) обратился с исковым заявлением к Хохлову А.В. о взыскании задолженности по договору в сумме 307832,50 руб. и 6278,32 руб. расходов по госпошлине. При этом истец сослался на то, что 26.02.2008 г. между ним и ответчиком был заключен договор присоединения (Заявление на предоставление кредитной карты, Тарифы, Правила выпуска и пользования кредитных карт в ОАО «<данные изъяты>») на предоставление кредитной банковской карты VISA (далее Договор). По условиям Договора истец выдал ответчику на условиях срочности возвратности и платности кредитную карту VISA с кредитным лимитом в размере 283000 руб., под 23 % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с разделом 5 Правил выпуска и использования кредитных карт в ОАО «<данные изъяты>» (далее Правила). В соответствии с разделом 5 Правил ежемесячный платеж включает в себя 10 % от суммы кредита и начисленную сумму процентов. Погашение задолженности также осуществляется в порядке, указанном в разделе 5 данных Правил. В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО «<данные изъяты>». В соответствии с договором Хохлов получил сумму кредита, однако, в установленные сроки, в нарушение условий договора, не уплатил платежи подлежащие уплате. В связи с этим, в соответствии с расчетом задолженности по состоянию на 01.03.2011 г. размер требований истца составляет 307832,50 руб., где: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 282617,98 руб.; сумма процентов, подлежащих уплате по просроченной задолженности – 25214,52 руб. В ходе судебного разбирательства истец увеличил исковые требования и окончательно просил взыскать задолженность по кредиту по состоянию на 18.08.2011 г. в размере 485842 руб. 25 коп, из которых сумма основного долга составляет 282617,98 руб., просроченные проценты 203224,27 руб. (л.д.54). В судебном заседании представитель истца Лахтовская Н.М. исковые требования поддержала, обстоятельства указанные в заявлении подтвердила. Ответчик иск признал частично, указав, что не оспаривает наличие задолженности по кредиту в размере 282617 руб. 98 коп, а также проценты за пользование кредитом на сумму 102342,47 руб. Представитель ответчика Иванов А.Г. пояснил, что неустойка является необоснованной, не соответствует нарушенному праву, ее размер фактически равен процентам по кредиту, поэтому просил суд снизить размер неустойки. Заслушав объяснения представителя истца, ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему: В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), гражданские обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ Хохлов А.В. обратился к АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) (далее Банк) с заявлением на открытие ему банковского счета и предоставление кредитной карты VISA CLASSIC 810 c кредитным лимитом в размере 283000 руб. и процентной ставкой за пользование кредитом в 23% годовых. Ответчик был ознакомлен с Правилами предоставления и использования кредитных карт (далее Правила) в ОАО «<данные изъяты>» являющимися стандартными условиями предоставления банком во временное пользование международных банковских карт Visa – персонализированных карт банка. В соответствии с заявлением Хохлова А.В., банк выпустил и передал ответчику (держателю) во временное пользование кредитную карту, предназначенную для совершения ее держателем операций расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, в пределах установленного кредитного лимита в 283000 руб., под 23 % годовых и открыл для этого счет, В соответствие со статьями 433, 435, 438, 441 и п.1 ст.428 ГК РФ договорами присоединения на определенных в Правилах условиях. Ответчик принял на себя обязательства осуществлять погашение обязательного платежа в соответствии с разделом 5 Правил ежемесячно с 01 по 25 число, состоящего из: 10 % от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца; суммы процентов, начисленных за пользование предоставленным кредитом в соответствии с п. 5.2, 5.5 Правил. На основании заявления ответчика о реструктуризации обязательств по кредитной карте №, Банк установил на период с 01.11.2009 г. до 01.11.2010 г. новый размер минимального ежемесячного платежа, установленного Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО «<данные изъяты>»: 5 % годовых от суммы кредита, рассчитанной на первый рабочий день текущего календарного месяца. Согласно п. 6.1 Правил сумма не разрешенного овердрафта, а также начисленные на его сумму проценты должны быть погашены держателем в течение 30 календарных дней со дня возникновения неразрешенного овердрафта за исключением случая, когда срок погашения задолженности наступает ранее 30 календарного дня. В соответствии с договором Хохлов А.В. получил сумму кредита, однако, в установленные сроки, в нарушении условий договора, не уплатил подлежащие уплате платежи. В связи с этим, в соответствии с расчетом по состоянию на 18.08.2011 г. размер задолженности истца составил 485842 руб. 25 коп, из которых сумма основного долга составляет 282617,98 руб., просроченные проценты 203224,27 руб. Как пояснила представитель банка, просроченные проценты в сумме 203224,27 складываются из процентов за пользование кредитом в размере 102 342,47 руб. и процентов начисленных за нарушение сроков возврата кредита, являющихся неустойкой в размере 203224,27 – 102342,47 = 100881,8 руб. Ответчик с размером задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом согласен. В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Как указано в Положении ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001 г.) под овердрафтом понимается предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента - физического лица. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу пункта 2 статьи 330 ГК РФ, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную договором неустойку. При этом кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 5.4 Правил в случае неисполнения Держателем обязательств по уплате платежей, минимальный платеж и проценты объявляются просроченными и на сумму просроченного минимального платежа начисляются повышенные проценты, размер которых указан в Заявлении. В случае превышения кредитного лимита (неразрешенный овердрафт), а также за несвоевременное исполнение обязательств по погашению кредита (просроченный платеж), начисляются проценты по ставке 50 % годовых, указанной в заявлении на предоставление кредитной карты ОАО «<данные изъяты>». Как ранее указывалось начисленные повышенные проценты составили 100881,8 руб. Суд считает, что данная неустойка явно несоразмерна нарушению прав истца и последствиям нарушения обязательства (п.1 ст.333 ГК РФ), т.к. размер повышенных процентов (50% годовых) существенно превышает размер процентов за пользование кредитом. В связи с указанным, полагаю необходимым снизить размер неустойки за просрочку очередного платежа в шесть раз, т.е. фактически до размера учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ. В таком случае неустойка (повышенные проценты) за просрочку долга по кредиту составит – 16813,6 руб. (100881,8 / 6). При таких обстоятельствах, на основании вышеперечисленных норм права требование Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и неустойки (повышенным процентам) подлежит удовлетворению на сумму 401774,08 руб. (282617,98 + 102342,47 + 16813,6). В остальной части требований истцу необхрдимо отказать за необоснованностью. Помимо этого, ответчик должен возместить истцу уплаченную при подаче искового заявления госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований (ч.1 ст. 98 ГПК РФ), т.е в размере 7217, 74 руб. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Иск АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) удовлетворить частично. Взыскать с Хохлова А.В. в пользу АКБ «<данные изъяты>» (ОАО) задолженность по кредиту в размере 401774 руб. 08 коп, в возврат госпошлины 7 217 руб. 74 коп, а всего 408 991 (четыреста восемь тысяч девятьсот девяносто один) руб. 82 коп. В остальной части требований отказать за необоснованностью. Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска в течение десяти дней. Судья А.Л. Штейнле