Дело № 2-2719 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 декабря 2011 года Заднепровский районный суд г. Смоленска в лице судьи Штейнле А.Л., при секретаре Трущенковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Смоленской региональной общественной организации Общество защиты прав потребителей «Закон и порядок» в интересах Ястребцева С.В. к ОАО АКБ «<данные изъяты>» о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Смоленская региональная общественная организация Общество защиты прав потребителей «<данные изъяты>» (далее - РСОО ОЗПП «<данные изъяты>») в интересах Ястребцева С.В. предъявило иск к ОАО АКБ «<данные изъяты>» (далее - Банк) о признании недействительными (ничтожными) условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ обязывающих истца уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета и за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет, взыскании названных комиссий уплаченных банку в размере 80723,40 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами с момента уплаты комиссий до фактического исполнения, неустойки за просрочку удовлетворения требования истца в возврате денег, исходя из ее размера за каждый день (один день 2421,70 руб.) просрочки по день фактического исполнения ответчиком судебного решения, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа в пользу общественной организации. В обоснование иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с Банком кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу на срок по 23.01.2012 г. 239 000 руб. под 11,9 % годовых. Ответчик включил в текст договора положения, обязывающие истца ежемесячно уплачивать комиссию банку за ведение ссудного счета 1386,2 руб. и комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет в размере 30 руб. Оплаты производились согласно графику платежей. Денежные средства вносились по приходно-кассовым ордерам на ссудный счет 57 раз (с 23.02.2007 г. по 23.10.2011 г.). Комиссия за прием денежных средств для зачисление на БСС в размере 30 руб. вносилась, соответственно платежам ((1386,20+30)х57=80723,40). Поскольку действия ответчика ущемляют права Ястребцева С.В. как потребителя, то истец просит требования удовлетворить. Истец в судебное заседание не явился, его представитель Лаппа В.В. представил заявление об отказе от иска в части взыскания комиссий в размере 80723,40 руб., в связи с добровольной выплатой банком истцу этих денежных средств, остальные требования поддержал, уточнив размер процентов, рассчитанных за период с момента уплаты комиссий до их возврата истцу. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований о взыскании комиссий в размере 80723,40 руб. прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части требований. Представитель ОАО АКБ «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя ответчика, указав, что 11.11.2011 г. банк перечислил истцу сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 79013,40 руб., в удовлетворении остальных требований просил отказать за необоснованностью. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд частично удовлетворяет иск. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Ястребцев С.В. и РСОО ОЗПП «<данные изъяты>» заключили кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу на срок по 23.01.2012 года 239 000 рублей, а истец обязался выплачивать за пользование кредитом 11,9 % годовых (л.д. 6). В соответствии с условиями указанного договора, истец был обязан ежемесячно уплачивать комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 1386,2 руб. и комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет в размере 30 руб. Оплаты производились согласно графику платежей (л.д. 17). Денежные средства вносились по приходно-кассовым ордерам на ссудный счет 57 раз, с 23.02.2007 г. по 23.10.2011 г. Комиссия за прием денежных средств для зачисление на БСС в размере 30 руб. вносилась, соответственно, платежам ((1386,20+30)х57=80723,40), что подтверждается приходными кассовыми ордерами (л.д. 20-90). В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Однако, следует иметь в виду, что согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размере и в порядке, определенных договором. Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации. В соответствии со статьей 5 вышеуказанного Федерального закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в т.ч. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В силу п.1 ст.845, п.1 ст.851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии с п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком РФ 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению Банка России от 26.03.2007. №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории Российской Федерации», действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет. Следовательно, действия банка по ведению такого счета и соответственно, действия по взиманию комиссии за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет нельзя квалифицировать, как самостоятельные банковские услуги. В соответствии с ч.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (пункт 2 статьи 167 ГК РФ). В силу статьи 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Условия о взимании платежа за ведение ссудного счета и взимание ежемесячной комиссии за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет ущемляют установленные законом права потребителя, противоречат закону. Такие условия в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными, поэтому, названные положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, следует признать недействительными. К требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке на основании положения п.1 ст. 1103 ГК РФ применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 Кодекса), если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами. В соответствии с п.2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Поэтому истец вправе требовать с ответчика уплаты процентов за весь период незаконного удержания комиссии, исходя из ставки в 8,25 % годовых по день фактического исполнения обязательства. Представителем истца представлен расчет процентов, определенных со дня, следующего за днем уплаты ежемесячных комиссий по день возврата этих комиссий, т.е. по 11.11.2011 г. Данный расчет суду представляется верным, поэтому с ответчика в пользу истца следует взыскать проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме 16303,50 руб. В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Правоотношения, вытекающие из кредитного договора, регулируются Законом «О защите прав потребителей», и поскольку права истца, как получателя услуги по этому договору, нарушены, в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что ничтожное условие договора вносилось с согласия истцов и то, что обязанность компенсации морального вреда вытекает из имущественных отношений, в рамках которых на ответчика возложена гражданско-правовая ответственность. С учетом приведенных обстоятельств, добровольного возвращения истцу уплаченных им комиссий, степени разумности, размер компенсации морального вреда суд определяет в 500 руб. В силу п. 1 и п. 2 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей" за неудовлетворение в десятидневный срок со дня предъявления требований о возврате уплаченной за услугу денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), в размере трех процентов цены услуги, если договором не установлен более высокий размер неустойки. Учитывая, что требования о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на заемщика обязанностей по внесению комиссий за обслуживание ссудного счета, за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет и применений последствий недействительности части этой сделки не относится к числу тех, за нарушение которых законом «О защите прав потребителей» предусмотрена соответствующая ответственность (неустойка и штраф), то взыскание последних в данном случае является неправомерным и в удовлетворении требований истца в этой части следует отказать за необоснованностью. Поскольку во взыскании штрафа отказано, не подлежит удовлетворению требование о взыскании 50% от взысканного штрафа, в пользу общественной организации обратившейся в суд с исков в защиту интересов потребителя. В связи с рассмотрением данного дела, Ястребцев С.В. понес судебные расходы (ст. 94 ГПК РФ) на оказание юридической помощи и оплату услуг представителя в размере 5000 руб. (договор, квитанция). В соответствии с ч.1 ст. 100 ГК РФ, принимая во внимание объем оказанных юридических услуг, с учетом разумности, суд полагает возможным взыскать на оплату услуг представителя 5000 руб. С ответчика в силу положений ч.1 ст.103 ГПК РФ также подлежит взысканию в доход государства госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, исходя из размера взысканной суммы, а именно 652,14 руб. по требованию имущественного характера, и 200 руб. по требованию о компенсации морального вреда, а всего 852,14 руб. На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст. ст. 194, 195, 197, 198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие Ястребцева С.В. уплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за прием денежных средств для зачисления на банковский ссудный счет. Взыскать с ОАО <данные изъяты>» в пользу Ястребцева С.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 16303 руб. 50 коп, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., а всего 21 803 (двадцать одна тысяча восемьсот три) рублей 50 копеек. Взыскать с ОАО АКБ «<данные изъяты>» в доход государства госпошлину в размере 852 (восемьсот пятьдесят два) рублей 14 коп. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать за необоснованностью. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Смоленского областного суда через районный суд в течение 10 дней. Судья: А.Л. Штейнле