Дело № 2 - 2925

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2011 г.

Заднепровский районный суд г. Смоленска

Судья Штейнле А.Л., при секретаре Трущенковой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к Галаевой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и его расторжении,

Установил:

Истец обратился в суд с иском к Галаевой Е.В. о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании денежных средств в сумме 91 830 руб., а также государственной пошлины в размере 2 954,90 руб.

В обоснование своего требования истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «<данные изъяты>» (Банк) и ответчиком, был заключен указанный кредитный договор (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил на неотложные нужды 50000 руб. Согласно п. 1.2 Договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит уплате в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев, плата за пользование кредитом указывается в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью договора (п.1.3 Договора).

Согласно мемориальному ордеру денежные средства были зачислены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с п. 3.1 Договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга и составляет 1 940 руб., кроме последнего платежа который, составляет 2 647,17 руб.

Согласно п. 5.3 Договора займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами. Ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению кредита. В связи с чем, по состоянию на 21.11.2011 г. сумма задолженности заемщика составляет 91 830 руб., где задолженность по основному долгу в размере 49 259,98 руб., задолженность по внесению платы за пользование кредитом в размере 28 321,61 руб., задолженность по плате за кредит в размере 14 248,41 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>», был заключен Договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым, ОАО АКБ «<данные изъяты>» уступил в полном объеме принадлежащее ему право требования к Галаевой Е.В., возникшее на основании кредитного договора №.

В судебном заседании представители истца, ООО «<данные изъяты>» и Зирюкина Н.Е. требования на указанную сумму поддержала, вышеизложенные обстоятельства подтвердила.

Ответчик Галаева Е.В. извещена надлежаще, сведений об уважительности причин неявки в суд, возражений на иск и ходатайств об отложении дела не представила.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Заслушав объяснения представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст. 819 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела, между ОАО АКБ «<данные изъяты>» (Банк) и Галаевой Е.В., был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику на неотложные нужды 50000 руб. Согласно п. 1.2 Договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит уплате в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, плата за пользование кредитом указывается в Графике платежей, оформленном по форме Приложение 1 к настоящему Договору являющемся неотъемлемой частью договора (п.1.3 Договора).

В соответствии со ст. 2 Договора, суммы кредита перечисляется на счет заемщика в Банке. Днем предоставления кредита является день зачисления денежных средств на счет заемщика в Банке.

В соответствии с п. 3.1 Договора ответчик обязался до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с декабря 2007 г. обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга и составляет 1 940 руб., кроме последнего платежа который, составляет 2647,17 руб. (л.д. 8-9).

В соответствии с пунктом 1.3 договора, указанный кредит предоставлен заемщику за плату, ежемесячный размер которой определен в Графике платежей по формуле R*ОЗ*t/365 + k*С, где R - 15%, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату; t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту; k - 1,50%; С – сумма выданного кредита. Размер процентов за пользование кредитом условиями договора и приложениями к нему в цифровом значении не определен.

Таким образом, предусмотренная условиями кредитного договора плата за пользование кредитом включает в себя как проценты за пользование кредитом, так и комиссию и не является процентами за пользование кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ. Поэтому можно придти к выводу, что в приведенной выше формуле расчета платы за пользование кредитом: R*ОЗ*t/365 – составляют проценты за пользование кредитом, а k*С – комиссия. Размер комиссии в месяц составляет 750 руб. (1,50% * 50000).

Ответчик надлежащим образом не исполнял обязательства по погашению кредита. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен 20.07.2009 г. В связи с чем, по состоянию на 21.11.2011 г. сумма задолженности заемщика составляет 91830 руб., где задолженность по основному долгу в размере 49259,98 руб., задолженность по внесению платы за пользование кредитом в размере 28321,61 руб., задолженность по плате за кредит в размере 14248,41 руб. (выписка по счету и расчет задолженности л.д. 13-22, 22-27). Суд, приходит к выводу, что плата за кредит – 14248 руб. 41 коп является комиссией, поскольку рассчитывается по вышеуказанной формуле, как комиссия и указана в виде комиссии в приложении к договору цессии № от 28.07.2009 г. (строка 206 л.д.35).

Правильность расчета ответчиком не оспаривалась. Суду расчет представляется верным.

Как следует из мемориального ордера №, ОАО АКБ «<данные изъяты>», полностью исполнило свои обязательства по указанному Договору, перечислив 50000 руб. на счет заемщика (л.д. 12).

Согласно договору уступки прав требования (цессия) № 743 от 28.07.2009 г. с приложением (строка 206), ОАО АКБ «<данные изъяты>» уступило в полном объеме ООО «<данные изъяты>» права требования к Галаевой Е.В., возникшие на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28-44), включая требование о взыскании комиссии в размере 14 248 руб. 41 коп., указанной в приложении к договору цессии (строка 206).

Следовательно, к ООО «<данные изъяты>» в соответствии со ст. 382, ст. 384 ГК РФ, и условиями договора уступки прав требования (цессия), перешло право требования о расторжении кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Галаевой Е.В. и взыскании с ответчика по нему задолженности.

Согласно ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе взимать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.

В соответствии с положениями ст. 5 данного Закона банки помимо заключения сделок также вправе совершать банковские операции, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 845 п. 1 ст. 851 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента, о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу п.2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств, и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территория Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. № 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Заемщик не имеет возможности каким-либо образом использовать ссудный счет.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Как разъяснено в п.1 постановления Пленума ВС РФ от 29.09.1994 г. № 7, отношения вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются нормами Закона РФ «О защите нрав потребителей».

Согласно ч. 1 ст. 16 названного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федераций в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки. Они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Поскольку условие о взимании платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя и противоречит требованиям закона, данное условие в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

Следовательно, требование о взимания с истца комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 248 руб. 41 коп является необоснованным и удовлетворению не подлежит.

Таким образом, общая сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Галаевой Е.В. составляет 77581 рублей 59 коп (49259,98 + 28321,61).

Кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п.2 ст.450 ГК РФ).

Основным обязательством заемщика по указанному кредитному договору является возвращение суммы кредита, уплаты по нему процентов за пользование кредитом. В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита, уплаты процентов по кредитному договору, в связи с чем, истец в значительной степени лишен возможности получить от ответчика денежные средства в счет погашения возврата кредита, процентов по нему за указанный период времени, на которые он рассчитывал при заключении кредитного договора. Данное нарушение договора представляется суду существенным, поэтому суд считает необходимым требование истца удовлетворить и расторгает кредитный договор № от 23.08.2007 г. заключенный между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Галаевой Е.В. на сумму 50 000 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, т.е в размере. 2527,45 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Решил:

Иск ООО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № заключенный между ОАО АКБ «<данные изъяты>» и Галаевой Е.В. ДД.ММ.ГГГГ, с момента вступления в законную силу настоящего решения суда.

Взыскать с Галаевой Е.В. в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 77 581 (семьдесят семь тысяч пятьсот восемьдесят один) руб. 59 коп, в возврат госпошлины 2527 (две тысячи пятьсот двадцать семь) руб. 45 коп, а всего 80 109 (восемьдесят тысяч сто девять) руб. 04 коп.

В остальной части требований отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский райсуд в течение десяти дней.

Судья: А.Л. Штейнле