РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Забайкальск 8 ноября 2010 г.
Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе
председательствующего - судьи Ходюкова Д.С.,
при секретаре Былковой Т.Б.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1286/10 по иску Мангатханова Владимира Борисовича к филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств,
установил:
Мангатханов В.Б. обратился в суд с исковым заявлением, ссылаясь на следующее.
ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму 153960 рублей на срок до 08.09.2010 г. под 9% в год. В настоящий момент обязательства по кредитному договору им исполнены.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что банком ежемесячно взимается комиссия за введение банковского специального счета в размере 1% от основанного долга. Сумма комиссии составляла 1539 рублей 60 копеек ежемесячно.
Возложение на потребителя платы за открытие и введение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Ссылаясь на информационное письмо № 4 от 29.08.2003 г., ч. 1, ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ч. 1 ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика денежные средства в размере 55425 рублей 60 копеек, а также взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 05.10.2007 г. по момент вынесения решения суда.
В судебное заседание истец Мангатханов В.Б. не явился, обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.
В судебное заседание представитель ответчика филиала ОАО «Восточный экспресс банк» не явился о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, уважительных причин не явки в суд не представили. В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Как установлено судом и следует из материалов дела ОАО «Восточный экспресс банк» заключая смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета предусмотрел условие, по которому для предоставления кредита Банк производит открытие ссудного счета и, в случае выполнения заемщиком условий, предусмотренных договором, осуществляет зачисление суммы кредита с ссудного счета на текущий банковский счет клиента. Банком неосновательно взыскана комиссия за ведение ссудного счета 55425 руб. 60 коп. = (1539 руб. 60 коп. (ежемесячная оплата комиссии) * 36 месяцев (срок оплаты по кредиту).
В соответствии с п. 1.2 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного с Мангатхановым В.Б., Банк имеет право в безакцептном порядке списывать с текущего банковского счета клиента комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Согласно пункту 2.4 типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банк вправе в безакцептном порядке списывать с банковского специального счета плату за открытие и ведение счета, расчетное и кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суммы клиент обязан оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета возложена на потребителя услуги - заемщика.
При таких обстоятельствах истец правомерно расценил условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В соответствии с ч. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
ОАО «Восточный экспресс банк» пользуется денежными средствами истца в размере 55425 рублей 60 копеек в период времени с ДД.ММ.ГГГГ г. по 08.11.2010 г.Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 55425 рублей 60 копеек (сумма задолженности) * 8% (ставка рефинансирования, установленная указанием Центрального банка России от 29.04.2010 г. № 2439-У) / 360 (число дней в году (в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами») * 1158 (дни просрочки) = 14266 рублей 56 копеек.
Изложенные нормы законы дают основания суду для удовлетворения исковых требований Мангатханова Владимира Борисовича к филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств, так как условие о ежемесячном взимании комиссии за ведение банковского специального счета не основано на законе.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья,
решил:
Исковое заявление Мангатханова Владимира Борисовича к филиалу ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании денежных средств удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с филиала Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Мангатханова Владимира Борисовича денежные средства в размере 55425 рублей 60 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 14266 рублей 56 копеек, а всего 69692 рубля 16 копеек.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через районный суд в течение 10 дней.
Судья Д.С. Ходюков
Решение не вступило в законную силу