РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации п. Забайкальск 20 июня 2011 г. Забайкальский районный суд Забайкальского края в составе председательствующего - судьи Ходюкова Д.С., с участием истца Тагаровой Б.Б., при секретаре Рукавишниковой И.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-469/11 по иску Тагаровой Бальжимы Болотовны к Акционерному коммерческому сберегательному банку России в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России о признании п. 3.1 ст. 3 кредитного договора <данные изъяты> г. о возложении обязанности на заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика денежные средства в размере 59400 рублей, взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17467 рублей 31 копейку и взыскании компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, установил: Тагарова Б.Б. обратилась в суд с исковым заявлением, ссылаясь на следующее. 20.06.2008 г. между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № п. 3.1 указанного кредитного договора предусмотрено, что кредитор открывает заемщику ссудный счет № №. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 59400 рублей. Данное условие, указанное в кредитном договоре истцом выполнено, требуемый платеж внесен. Указанное условие кредитного договора истец считает не законным. Ссылаясь на ст. 5, ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке РФ», ч. 1-2 ст. 15-16, п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей», ст. 166-168, ст. 180, ст. 395, ст. 422, п. 1 ст. 779, ст. 819-821 ГК РФ, ст. 3, ст. 131 ГПК РФ, постановление Президиума ВАС РФ от 02.03.2010 г. № 7171/09 истец просит признать п. 3.1 ст. 3 кредитного договора <данные изъяты> г. о возложении обязанности на заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с ответчика денежные средства в размере 59400 рублей, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17467 рублей 31 копейку и взыскать компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей. В судебном заседании истец Тагарова Б.Б. доводы искового заявления поддержала и дала суду объяснения аналогичные вышеуказанным, дополнительно указав, что заявленные требования в части морального вреда оставляет на усмотрение суда. В судебное заседание представитель ответчика Закирова Э.В. не явилась, обратилась в суд с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие, указав, что исковые требования Тагаровой Б.Б. не признают в полном объеме, просят в удовлетворении исковых требований отказать. В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. Суд, выслушав доводы истца и изучив материалы дела, приходит к следующему. Как установлено судом и следует из материалов дела Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России заключая кредитный договор от <данные изъяты>, предусмотрел условие: п. 3.1 кредитор открывает заемщику ссудный счет № <данные изъяты>. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 59400 рублей не позднее даты выдачи кредита; п. 3.2 Кредитного договора от <данные изъяты>, выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика, путем зачисления на счет после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа). Согласно информации предоставленной УДО № 4178/0116 в лице Борзинского отделения № 4178 № 677 от 06.05.2011 г. истец внесла денежные средства 20.06.2008 г. за обслуживание ссудного счета в размере 59400 рублей. При принятии решения суд руководствовался следующими нормами права. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банком по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 N 205-П и от 31.08.1998 N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям исследованных судом типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета возложена на потребителя услуги - заемщика. При таких обстоятельствах истец правомерно расценил условия договоров о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляющими права потребителей. В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 названного выше Закона, признаются недействительными. В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условиями кредитного договора <данные изъяты> г. п. 3.1 ст. 3 предусмотрено обязательство заемщика Тагаровой Б.Б. уплачивать кредитору комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Как видно из материалов дела, истцом за открытие и ведение ссудного счета уплачено 59400 рублей. Открытие счета обусловлено заключением кредитного договора, счет использовался исключительно для операций по кредитному договору, сумма комиссии была определена исходя из суммы, предоставленного по кредитному договору. Таким образом, по своей правовой природе данный счет является ссудным счетом, а комиссия - платой за обслуживание указанного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. В соответствии с ч. 3 ст. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок. Акционерный коммерческий сберегательный банк России в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России пользуется денежными средствами истца в размере 59400 рублей в период времени с 20.06.2008 г. по 20.06.2011 г. Проценты за пользование чужими денежными средствами составляют - 59400 рублей (сумма задолженности) * 8,25% (ставка рефинансирования, установленная указанием Центрального банка России от 29.04.2011 N 2618-У) / 360 (число дней в году (в соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами») * 1096 (дни просрочки) = 14916 рублей 56 копеек. В соответствии со ст. 167 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии с ч. 2 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. На основании ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 года N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. В силу ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В соответствии со ст. 1101 ГК, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истицы ввиду несоответствия одного из условий кредитного договора требованиям действующего законодательства и необоснованного взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета, суд определяет необходимость взыскание компенсации морального вреда в размере 1000 руб. Изложенные нормы законов дают основания суду для частичного удовлетворения исковых требований Тагаровой Бальжимы Болотовны к Акционерному коммерческому сберегательному банку России в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России, так как условие о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета в виде единовременного платежа (тарифа) не основано на законе. В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. При подаче искового заявления истец освобожден от уплаты государственной пошлины, поскольку требования истца частично удовлетворены, то подлежит взысканию с Акционерного коммерческого сберегательного банка России в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России сумма государственной пошлины в размере 2000 рублей. Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, судья, решил: Исковое заявление Тагаровой Бальжимы Болотовны к Акционерному коммерческому сберегательному банку России в лице Борзинского отделения № 4178 Сбербанка России о признании п. 3.1 ст. 3 кредитного договора № 9807 от 20.06.2008 г. о возложении обязанности на заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета недействительным, применении последствий недействительности условий кредитного договора, взыскании с ответчика денежные средства в размере 59400 рублей, взыскании с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17467 рублей 31 копейку и взыскании компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, удовлетворить частично. Признать п. 3.1 ст. 3 Кредитного договора № 9807 от 20.06.2008 г. «о возложении обязанности на заемщика по оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета» недействительным. Применить последствия недействительности условий кредитного договора, взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Тагаровой Бальжимы Болотовны денежные средства в сумме 59400 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 14916 рублей 56 копеек, и компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а всего 75316 рублей 56 коп. Взыскать с Акционерного коммерческого сберегательного банка России в пользу местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 2000 рублей. Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через районный суд в течение 10 дней. Судья Д.С. Ходюков