Дело № 2-355/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Юсьвинский районный суд Пермского края в составе

председательствующего Кобелевой С.П.,

при секретаре Боталовой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании от 21 сентября 2011 года гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 к Кривощекову П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО Банк ВТБ 24 обратился в суд с вышеназванным иском, требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 450000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 20 процентов годовых. Ответчик взял на себя обязательства возвратить полученную сумму и проценты за пользование кредитом. Однако с октября 2008 года ответчик обязательства по погашению кредита и уплате процентов не исполняет, в результате чего образовалась задолженность в сумме 475220 рублей 8 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности в сумме 327649 рублей 96 копеек, задолженность по процентам в сумме 91645 рублей 96 копеек, комиссия за сопровождение кредита в сумме 10072 рубля 99 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 16732 рубля 13 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 27566 рублей 61 копеек, пеня за неуплату комиссии за сопровождение кредита 1552 рублей 43 копейки. Просит взыскать данную сумму с ответчика и уплаченную госпошлину в сумме 7952 рубля 20 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия, на иске настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, не согласен с взысканием с него комиссии за сопровождение кредита и неустойки на сумму неуплаченного долга, на сумму неуплаченных процентов и на сумму неуплаченной комиссии за сопровождение кредита.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, оценив письменные доказательства, приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № по условиям которого истец предоставил Кривощекову П.В. кредит в сумме 450000 рублей.

Согласно п. 1.1 кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме 450000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязуется уплатить банку установленные договором проценты и иные платежи на условиях настоящего договора.

Согласно п. 2.2 за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 20 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Согласно п. 2.6 договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита или уплате процентов, а также комиссии заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0, 5 процента в день от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п. 4.2.3 договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы текущей задолженности заемщика по настоящему договору с банковских счетов заемщика в случае нарушения заемщиком любого положения настоящего договора, в том числе нарушение заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляет 475220 рублей 08 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности в сумме 327649 рублей 96 копеек, задолженность по процентам в сумме 91645 рублей 96 копеек, комиссия за сопровождение кредита в сумме 10072 рубля 99 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 16732 рубля 13 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 27566 рублей 61 копеек, пеня за неуплату комиссии за сопровождение кредита 1552 рублей 43 копейки.

Таким образом, историей движения и пользования кредитом, установлено, что ответчик ненадлежащим образом исполнял денежные обязательства по погашению размера суммы кредита, процентов по нему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, при этом, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Ответчик согласен с расчетом остатка ссудной задолженности и задолженности по плановым процентам, не согласен с взысканием с него комиссии за сопровождение кредита и неустойки на сумму неуплаченного долга, на сумму неуплаченных процентов и на сумму неуплаченной комиссии за сопровождение кредита.

В случае непредставления ответчиком доказательств и возражений в части расчета задолженности суд вправе рассмотреть иск по имеющимся в деле, т.е. только представленным истцом, доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК).

Суд согласен с расчетом кредитной задолженности, задолженности по плановым процентам и неустойки по ним.

Требование о взыскании комиссии за сопровождение кредита и пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита, суд считает незаконным, и не подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.29, ч.1, ч.2,ч.7, ч.8 ст.30 Федерального Закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1 ст.30).

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2 ст.30). Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч.7 ст.30). Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора (ч.8 ст.30).

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ №-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Проанализировав представленные суду доказательства в совокупности с вышеназванными нормами закона, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, связанный с потребительским кредитованием, соответственно в силу ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации», к данным правоотношениям подлежат применению положения законодательства о защите прав потребителей, в том числе и положения п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которым, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Анализируя юридическую природу предусмотренной кредитным договором платы, именуемой «за сопровождение кредита» суд считает, что данная плата не является платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку, в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности.

Таким образом, действия банка по сопровождению кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Также данная комиссия не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом) как это указывает истец, так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размер процента за пользование кредитом, взимаемый Банком.

Выше указанная правовая позиция изложена в Постановлении Президиума Верховного Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, суд считает, взимание платы за сопровождение кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, включение в договор данных условий является недействительным (ничтожным) как ущемляющее права потребителей.

Поэтому требования истца о взыскании комиссии за сопровождение кредита в сумме 10072 рубля 99 копеек и пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита в размере 1552 рубля 43 копейки не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах исковые требования закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 подлежат удовлетворению в части взыскания с Кривощекову П.В. остатка ссудной задолженности, задолженности по плановым процентам и неустойки по ним. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С Кривощекову П.В. в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 следует взыскать государственную пошлину в размере 7836 рублей.

Руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Кривощекову П.В. в пользу закрытого акционерного общества Банк ВТБ 24 кредитную задолженность в сумме 463594 рублей 66 копеек, в том числе остаток ссудной задолженности в сумме 327649 рублей 96 копеек, задолженность по процентам в сумме 91645 рублей 96 копеек, пеня за несвоевременную уплату процентов 16732 рубля 13 копеек, пеня за просрочку уплаты кредита 27566 рублей 61 копеек, а также государственную пошлину в сумме 7836 рублей.

В удовлетворении исковых требований в части взыскания комиссии за сопровождение кредита и пени за неуплату комиссии за сопровождение кредита отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Юсьвинский районный суд в течение 10 дней с момента получения мотивированного решения.

Председательствующий: С.П. Кобелева

Копия верна

Судья Юсьвинского районного суда:     С.П. Кобелева