с участием: представителя истца-ответчика ОАО «Банк-Уралсиб» Черниковой Н.В., ответчицы- истицы Яковенко С.Ф., представителя ответчика-истца Черепановой Л.А. при секретаре Новиковой А.Ю., 15 ноября 2011 года рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Яковенко С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Яковенко С.Ф. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, У С Т А Н О В И Л ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Яковенко С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 2-3). Представитель Яковенко С.Ф. в лице своего представителя Черепановой Л.А. представила в суд встречное исковое заявление к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств (л.д. 45-47). В судебном заседании представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Черникова Н.В., действующая на основании доверенности (л.д. 33-36), поддержала исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ», представила письменные пояснения по существу иска (л.д. 49-50), просила удовлетворить исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований Яковенко С.Ф. отказать. Яковенко С.Ф. исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» признала частично, пояснив, что признает исковые требования в части взыскания с нее суммы основного долга и процентов, в части взыскания с нее суммы задолженности по комиссии не признает и в этой части просит отказать в удовлетворении исковых требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Встречные исковые требования к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Яковенко С.Ф. поддержала и просила удовлетворить в полном объеме. Представитель ответчика-истца Черепанова Л.А. поддержала позицию Яковенко С.Ф. и встречные исковые требования, представила в суд письменные возражения на исковое заявление ОАО «БАНК УРАЛСИБ» (л.д. 51-53) и просила суд в удовлетворении исковых требований ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в части взыскания с Яковенко С.Ф. суммы задолженности по комиссии отказать и удовлетворить встречные исковые требования. Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств. В судебном заседании установлено и не оспорено сторонами, что между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Яковенко С.Ф. 20.10.2008 года был заключен кредитный договор *** на сумму *** руб., сроком до 18.10.2013 года под 18,90 % годовых (копия договора на л.д. 13-18). Выдача кредитных денежных средств Яковенко С.Ф. подтверждается мемориальным ордером (копия на л.д. 22). В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей (копия на л.д. 20-21), Яковенко С.Ф. обязалась производить платежи по кредиту ежемесячно, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом и сумму комиссии одновременно с погашением основного долга. Сумма ежемесячного платежа должна составлять *** рублей. При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере *** рублей за каждый факт просрочки. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе изменить срок возврата кредита, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей по договору вне зависимости от причин неисполнения или ненадлежащего исполнения, а также нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов (п. 5.3.1 и п. 5.3.4 кредитного договора). Из расчета исковых требований (л.д. 4-11) следует, что ответчик Яковенко С.Ф. неоднократно нарушала сроки возврата кредитных средств и уплаты процентов, производила погашение кредита в сумме меньшей, чем определена графиком, тем самым ненадлежащим образом исполняя свои обязанности по кредитному договору. Расчет исковых требований проверен судом и оспаривается ответчиком лишь в части взыскания комиссии за финансовые услуги банка. Согласно п. 5.4 кредитного договора 24.05.2011года банк направил Яковенко С.Ф. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность (копия на л.д. 23). Требования банка исполнены не были, в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с Яковенко С.Ф. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Во встречном исковом заявлении Яковенко С.Ф. просит признать недействительным пункт 1.6 кредитного договора *** от 20.10.2008 года, заключенного между ней и ОАО «БАНК УРАЛСИБ», устанавливающий обязанность заемщика оплачивать банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, так как считает, что взимание комиссии противоречит требованиям закона и нарушает ее права как потребителя. В связи с этим представитель Яковенко С.Ф. просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ОАО «БАНК УРАЛСИБ» зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору *** от 20.10.2008 года сумму выплаченной Яковенко С.Ф. комиссии в размере *** рублей. Из п. 1.6 кредитного договора *** от 20.10.2008 года (л.д. 13), заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Яковенко С.Ф., следует, что кредитным договором установлена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита, которую Яковенко С.Ф. обязалась ежемесячно оплачивать ОАО «БАНК УРАЛСИБ». Из п. 2.1. кредитного договора (л.д. 13) следует, что кредит Яковенко С.Ф. предоставляется путем перечисления на ее счет, открытый в соответствии с ее письменными распоряжениями, данными в заявлении. Судом установлено, что одной из сторон в обязательстве является гражданин, приобретающий кредит для удовлетворения нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Из ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно п. 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей (в редакции ФЗ от 23.07.2008 г. №160-ФЗ) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Из п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», п.14 ст.4 Федерального закона от 10.072002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)» следует, что открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Согласно Информационному письму Центрального Банка РФ от 29.08.2003 г. №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения Банка России от 15.12.2002 г. №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 г. №54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Введение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед заемщиком - гражданином. Между тем, плата за ведение ссудного счета по условиям исследованного договора возложена на потребителя услуг - заемщика. Условие договора о взимании с физического лица - заемщика комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета ущемляет права потребителя, т.к. нарушает права потребителя на свободный выбор услуги. Услуга в данном случае навязывается и становится именно возмездной услугой в связи с включением в договор обязанности гражданина - заемщика по её оплате. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основан на законе и является нарушением прав потребителей. Условие кредитного договора *** от *** (п.1.6 л.д. 13) о возложении на Яковенко С.Ф. обязанности об уплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета является недействительной сделкой в силу её ничтожности. В связи с чем, в порядке ст. 167 ч. 2 ГК РФ встречные исковые требования Яковенко С.Ф. о признании недействительным п.1.6 кредитного договора *** от ***, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Яковенко С.Ф., согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,7% от суммы кредита, подлежат удовлетворению. Сумма, выплаченная Яковенко С.Ф. Банку за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере *** руб., подлежит зачету в погашение основного долга по кредиту *** от *** *** руб. – сумма основного долга, подлежащая взысканию с Яковенко С.Ф.). С Яковенко С.Ф. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию сумма недоплаченных процентов в размере *** руб.; сумма фиксированной комиссии в размере *** руб.; сумма прочих неустоек в размере *** руб. Всего подлежит взысканию: *** руб. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с Яковенко С.Ф. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежат взысканию понесенные ОАО «БАНК УРАЛСИБ» по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме *** коп. На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить частично. Взыскать с Яковенко С.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»: задолженность по кредитному договору *** от *** в сумме *** копеек; сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере *** копеек. Взыскать с Яковенко С.Ф. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 18,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере *** копейки с учетом его фактического погашения, за период с *** до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Удовлетворить встречные исковые требования Яковенко С.Ф. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным п.1.6 кредитного договора *** от ***, заключенного между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и Яковенко С.Ф. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение десяти дней. Председательствующий: Л.В. Фролова