Дело № 2-1952/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«16» декабря 2011 года г.Юрга Кемеровской области

Юргинский городской суд Кемеровской области

в составе:

Председательствующего судьи Каминской О.В.,

при секретаре Цариковой Н.В.,

с участием представителя истца К.С.А.,

ответчиков Ю.Ю.Ю.,

К.С.В.,

Г.В.Г.,

представителей ответчицы У.О.А.,

Н.О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Б. к Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов, встречному иску Ю.Ю.Ю. к С.Б. о признаний части кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

С.Б. обратился в суд с иском к Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов. Позднее истцом дополнен иск требованием о расторжении кредитного договора.

В ходе рассмотрения дела Ю.Ю.Ю. предъявлен встречный иск к С.Б. о признаний части кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В судебном заседании представитель истца К.С.А. поддержала исковые требования в полном объеме, встречный иск не признала, пояснив, что *** между Банком и Ю.Ю.Ю. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Ю.Ю.Ю. выдан кредит в сумме *** с уплатой 17% годовых сроком по *** Позднее дополнительным соглашением к кредитному договору срок возврата кредита был изменен до *** Возврат кредита обеспечен поручительством К.С.В. и Г.В.Г. В соответствии с п. 4.1, 4.3 кредитного договора, графиком платеже и срочным обязательством, заемщик обязан производить платежи по кредиту ежемесячно, начиная с ***, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, кроме того, уплачивать банку проценты за пользование кредитом одновременно с погашением основного долга. При нарушении указанных пунктом кредитного договора обязательств заемщик на основании п. 4.4 кредитного договора уплачивает банку неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, в размере удвоенной процентной ставки по кредитному договору (т.е. 34%) с суммы просроченного платежа, за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности. Заемщик Ю.Ю.Ю. нарушила условия кредитного договора, не производя гашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего образовалась задолженность, которая на *** составила *** в т.ч. остаток основного долга – *** проценты за пользование кредитом *** неустойка за просрочку процентов – *** Подписанное между сторонами *** дополнительное соглашение к кредитному договору *** от *** также ответчицей не исполняется. Истец просит расторгнуть кредитный договор *** от *** из-за существенного нарушения Ю.Ю.Ю. условий кредитного договора, взыскать с ответчиков Ю.Ю.Ю., К.С.В., Г.В.Г. солидарно денежную сумму в размере *** т.ч. остаток основного долга ***., проценты за пользование кредитом за период *** по *** в сумме *** неустойку за просрочку процентов за период с *** по *** в сумме *** взыскать с ответчиков солидарно сумму неустоек, причитающихся по условиям кредитного договора *** от ***, начисленных за каждый день просрочки с момента подачи искового заявления в суд до даты вынесения решения суда включительно. Кроме того, по мнению представителя истца, Ю.Ю.Ю. пропущен установленный ст. 181 ГК РФ срок исковой давности, последствия пропуска которого она просит применить, отказав Ю.Ю.Ю. в удовлетворении ее встречного иска.

Ответчица Ю.Ю.Ю. иск не признала, встречный иск поддержала в полном объеме, пояснив, что между ней и Банком заключен кредитный договор *** от ***, в соответствии с п. 3.1 которого она *** уплатила за открытие и обслуживание ссудного счета единовременный платеж в сумме *** Указанное условие договора было обязательным и являлось одним из оснований выдачи кредита. Считает, что Банком нарушена ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» и ей причинены убытки в сумме ***. Истицей заявлено ходатайство о восстановлении срока исковой давности, который ею пропущен по уважительной причине в силу ее правовой неграмотности и сложного материального положения. Просит признать п. 3.1 кредитного договора *** от ***, взыскать убытки в виде неосновательно уплаченной денежной суммы в размере *** неустойку за отказ от добровольного удовлетворения требовании потребителя за период с *** по *** в сумме *** компенсацию морального вреда – *** судебные расходы в виде оплаченных услуг представителя – *** Кроме того, Ю.Ю.Ю. возражала против расторжения вышеуказанного кредитного договора и досрочного взыскания с нее всей суммы кредита, поскольку она не исполняла надлежащим образом свои договорные обязательства в связи с тяжелым материальным положением, что подтверждается документами о ее предпринимательской деятельности. Просила в удовлетворении иска С.Б. отказать в полном объеме.

Представители ответчицы Ю.Ю.Ю. - У.О.А. и Н.О.И. поддержали позицию Ю.Ю.Ю.

Ответчик Г.В.Г. иск не признал и пояснил, что он действительно выступал поручителем при получении кредита Ю.Ю.Ю., однако он не в состоянии оплатить долг по кредитному договору, поскольку у него маленький ребенок, неработающая жена, наличие обязательств по своим кредитным договорам.

Ответчица К.С.В. иск не признала и пояснила, что выступала поручителем при получении кредита Ю.Ю.Ю., однако она не в состоянии оплатить долг по кредитному договору, поскольку у нее маленький ребенок, невысокая заработная плата и наличие обязательств по своим кредитным договорам.

Заслушав пояснения представителя истца К.С.А., ответчицы Ю.Ю.Ю., ее представителей У.О.А. и Н.О.И., ответчиков Г.В.Г. и К.С.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска С.Б. и частичном удовлетворении встречного иска Ю.Ю.Ю. исходя из следующего.

Как установлено в судебном заседании, *** между С.Б. и заемщиком Ю.Ю.Ю. заключен кредитный договор ***, согласно условиям которого Банк обязался предоставить кредит «На неотложные нужды» в сумме *** на цели личного потребления на срок по *** под 17% годовых, а Заемщик обязуется своевременно возвратить сумму кредита и уплатить Банку установленные договором проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора (л.д. 10-11).

В обеспечение надлежащего исполнения договорных обязательств Заемщика Ю.Ю.Ю. *** с Г.В.Г. и К.С.В. подписаны договоры поручительства №*** и *** согласно условиям которых они обязались солидарно отвечать перед Банком за исполнение обязательств Ю.Ю.Ю. по кредитному договору *** от *** (л.д. 12-13).

*** на основании мемориального ордера *** банком на счет *** Ю.Ю.Ю. перечислена сумма кредита в размере *** (л.д. 85).

Каких-либо доказательств безденежности кредитного договора *** от *** ответчиками в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои договорные обязательства.

*** Ю.Ю.Ю. своевременно не вносила предусмотренные кредитным договором *** от *** платежи (л.д. 17-19).

*** дополнительным соглашением к кредитному договору *** внесены изменения в условия кредитного договора *** от *** путем изложения в новой редакции пунктов 1.1, 4.1 указанного договора и увеличения срока возврата кредита до *** Стороны договорились о гашении кредита Заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем в соответствии со Срочным обязательством ***. Последний платеж производится не позднее *** Период с *** по *** включительно действует отсрочка погашения кредита (погашение кредита не производится, уплачиваются ежемесячно только проценты за пользование кредитом). В срок по *** включительно Заемщик обязан погасить срочную задолженность по основному долгу в сумме *** (л.д. 65, 75). С указанными изменениями условий кредитного договора *** от *** ознакомлены и согласились поручители Г.В.Г. и К.С.В. путем подписания дополнительных соглашений к договорам поручительства (л.д. 66, 75).

Согласно выписке из ссудного счета ***, у Ю.Ю.Ю. на *** задолженность по основному долгу составила *** задолженность по процентам за пользование кредитом за период с *** по *** – *** (л.д. 9, 17-19).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Заемщиком Ю.Ю.Ю. ненадлежащим образом исполняются ее договорные обязательства по кредитному договору *** от ***

Суд не может согласиться с доводом ответчицы Ю.Ю.Ю. и ее представителей о недопустимости досрочного взыскания суммы кредита и процентов по причине ухудшения материального положения Заемщика на основании п. «б» п. 5.2.4 кредитного договора *** от ***, поскольку требование банком заявлено по иному основания – по причине ненадлежащего исполнения Заемщиком его договорных обязательств по гашению кредита и/или процентов. Кроме того, в кредитном договоре *** от *** отсутствует положение о праве банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения должника.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также период просрочки, суд приходит к выводу о том, что нарушение условий договора Ю.Ю.Ю. является согласно п.1 ч. 1 ст. 450 ГК существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора *** от ***

Согласно п.4.4 кредитного договора *** от *** при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплате процентов, Заемщик уплачивает неустойку с даты, следующей с даты наступления исполнения обязательства в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

Из выписки по ссудному счету Ю.Ю.Ю. *** усматривается, что за ненадлежащее исполнение ее договорных обязательств начислена неустойка за просрочку процентов за период с *** по *** – ***., исходя из 34% годовых (двойной 17% ставки) (л.д. 9, 17-19). Суд проверил указанные расчеты и согласен с ними.

В соответствии с ч.1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Из п.п. 2.1-2.3 договоров поручительства №*** и *** от *** видно, что поручители Г.В.Г. и К.С.В., а также должник Ю.Ю.Ю. отвечают перед Банком солидарно (л.д. 10-13).

У суда отсутствуют законные основания для освобождения ответчиков от ответственности за ненадлежащее исполнение ответчиком Ю.Ю.Ю. своих договорных обязательств по кредитному договору. Отсутствие у них свободных денежных средств для погашения задолженности по кредитному договору, заключенному С.Б. и Ю.Ю.Ю., не является основанием для прекращения договоров поручительства и освобождения от ответственности за ненадлежащее исполнение Ю.Ю.Ю. ее договорных обязательств.

С учетом изложенного с ответчиков Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. подлежит солидарно взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору от *** *** в размере *** из которых ***. остаток основного долга, проценты за пользование кредитом за период с *** по *** – *** неустойка за просрочку процентов за период с *** по *** – ***

Поскольку истцом для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере *** что подтверждается платежным поручением *** от *** (л.д. 5), то на основании ст. 98 ГПК РФ указанные судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца.

Всего с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере ***

Однако у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчиков солидарно сумм неустоек, причитающихся по условиям кредитного договора *** от ***, начисленных за каждый день просрочки с момента подачи иска до даты вынесения решения судом (т.е. за период с *** по ***), поскольку в указанный период неустойки по счету Ю.Ю.Ю. Банком не начислялись (л.д. 17-19).

Разрешая встречный иск Ю.Ю.Ю. к С.Б. о признании части кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3.1 кредитного договора от ***, кредитор открывает заемщику ссудный счет ***, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере *** не позднее даты выдачи кредита.

Ю.Ю.Ю. оплачена банку сумма за открытие и обслуживание ссудного счета *** в день выдачи кредита – *** (л.д. 67).

В соответствии со с п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (утв. Центральным Банком РФ от *** ***) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Согласно п. 2.1 Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного ЦБ РФ от *** N ***), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета – обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

При таких обстоятельствах С.Б. необоснованно возложил на Ю.Ю.Ю. обязанность по внесению платы за обслуживание ссудного счета, без открытия которого кредит не будет выдан.

Сделка, несоответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, условие договора о взимании комиссии или вознаграждения за ведение ссудного счёта, содержащееся в п. 3.1 кредитного договора *** от ***, а также действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от *** *** "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от *** "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Рассматриваемый договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Ю.Ю.Ю., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав в суд.

С.Б. не представлено доказательств того, что кредит Ю.Ю.Ю. не мог быть выдан без взимания платы за открытие и обслуживание банковского счета. Исполнение С.Б. своих обязанностей перед ЦБ РФ по открытию и ведению ссудного счета не может являться основанием для возложения несения расходов по открытию и ведению указанного счета на заемщика.

Таким образом, С.Б. нарушены права Ю.Ю.Ю. в части возложения на нее обязанности по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счёта.

Однако представителем С.Б. в ходе рассмотрения дела заявлено ходатайство о применении исковой давности, что согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Нормой ч.1 ст. 181 ГК РФ закреплено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Довод Ю.Ю.Ю. и ее представителей У.О.А., Н.О.И. о том, что суду необходимо применять ч.1 ст. 200 ГК РФ и исчислять срок исковой давности с момента, когда она узнал о нарушении своего права, т.е. *** не может быть принят судом во внимание. Норма ч.1 ст. 200 ГК РФ является общей по отношению к норме ч. 1 ст. 181 ГК РФ, устанавливающей изъятие из указанного общего правила, а именно течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Довод Ю.Ю.Ю. и ее представителей о наличие у нее оснований для восстановления срока исковой давности в виде юридической неграмотности и тяжелого материального положения является несостоятельным, поскольку в силу ст. 205 ГК РФ восстановление срока исковой давности допускается в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.) при условии, что эти обстоятельства имели место в последние шесть месяцев срока давности.

Доказательств наличия исключительных обстоятельств, связанных с личностью Ю.Ю.Ю., имевших место в последние шесть месяцев срока давности, истицей в порядке ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

Из материалов дела видно, что исполнение сделки началось *** За судебной защитой в суд Ю.Ю.Ю. обратилась ***

Таким образом, срок исковой давности по требованию Ю.Ю.Ю. истек ***, что является основанием для отказа Ю.Ю.Ю. в иске по требованиям о применении последствий ничтожной сделки, взыскании ***

Далее судом установлено, что по истечению 3-годичного срока со дня начала исполнения сделки - *** Ю.Ю.Ю. обратилась в С.Б. с претензией об исключении из кредитного договора п. 3.1 и возмещении убытков в сумме ***. (л.д. 48). Своим ответом от *** С.Б. отказалось добровольно удовлетворить требования Ю.Ю.Ю. (л.д. 49).

Поскольку Ю.Ю.Ю. пропущен срок исковой давности, о применении которого в судебном заседании заявил представитель С.Б. то суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания в ее пользу неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя за период с *** по *** в сумме ***

Однако разрешая требование о взыскании в пользу Ю.Ю.Ю. компенсации морального вреда в сумме *** суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 208 ГК РФ исковая давность не распространяется на требования о защите личных неимущественных прав и других нематериальных благ.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Из ч.2 ст. 1099 ГК РФ следует, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от *** *** «О защите прав потребителей» (с изменениями и дополнениями) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Как пояснила Ю.Ю.Ю. в судебном заседании, в результате виновных действий С.Б. она претерпела нравственные страдания, выразившиеся в ее переживаниях по возврату необоснованно уплаченной ею денежной суммы, в результате чего она неоднократно посещала филиал банка.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд исходит из фактических обстоятельств, учитывает характер причиненных потерпевшей нравственных страданий, ее индивидуальные особенности, а также степень вины причинителя вреда, в связи с чем суд определяет размер компенсации морального вреда в ***

Поскольку Ю.Ю.Ю. для защиты своего нарушенного права понесены расходы по оплате услуг представителя в сумме *** что подтверждается квитанцией *** от *** (л.д. 50-51), то на основании ст. 98, 100 ГПК РФ с учетом принципа разумности и справедливости указанные судебные расходы подлежат взысканию с Банка в пользу истца в сумме ***

Всего в пользу Ю.Ю.Ю. с С.Б. подлежит взысканию денежная сумма в размере ***

С учетом изложенного иск С.Б. и встречный иск Ю.Ю.Ю. удовлетворены частично.

Руководствуясь ст.ст. 191-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск С.Б. Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки, судебных расходов – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный *** между С.Б. и Ю.Ю.Ю..

Взыскать в пользу С.Б. с Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. солидарно денежную сумму в размере ***, в т.ч. по состоянию на *** остаток основного долга – *** проценты за пользование кредитом за период с *** по *** – *** неустойку за просрочку процентов за период с *** по *** в сумме *** судебные расходы по оплате госпошлины ***

В удовлетворении требования С.Б. к Ю.Ю.Ю., Г.В.Г., К.С.В. о взыскании солидарно суммы неустоек, причитающихся по условиям кредитного договора *** от ***, начисленных за каждый день просрочки с момента подачи искового заявления в суд по день принятия решения, т.е. с *** по *** – отказать.

Встречный иск Ю.Ю.Ю. к С.Б. о признаний части кредитного договора недействительным, взыскании денежной суммы, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с С.Б. в пользу Ю.Ю.Ю. денежную сумму в размере *** *** а именно компенсацию морального вреда в размере *** понесенные судебные расходы на представителя в сумме ***

Взыскать с С.Б. в доход местного бюджета госпошлину в сумме ***

В удовлетворении требований Ю.Ю.Ю. о признании п. 3.1 кредитного договора *** от *** недействительным, взыскании денежной суммы в размере *** взыскании неустойки за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя за период с *** по *** в сумме *** судебных расходов в сумме *** – отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Кемеровский областной суд в течение десяти дней со дня принятия судом решения в окончательной форме с подачей жалобы через Юргинский городской суд Кемеровской области.

Председательствующий: О.В.Каминская

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2011г.