Дело №2-717/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Юрга 03 мая 2012 г.

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Ахтырского А.А.,

при секретаре Гусевой Н.К.,

при участии ответчика Юченковой Ю.Ю.,

представителя ответчика Насонова О.И.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Юченковой Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,

УСТАНОВИЛ

Истец - Закрытое акционерное общество «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (далее ЗАО «ТКС»-Банк) обратился в суд с иском к Юченковой Ю.Ю. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт, процентов, штрафных процентов, судебных расходов (л.д. 3-7).

Иск обоснован тем, что ЗАО «ТКС»-Банк, и Юченкова Ю.Ю. (Ответчик), заключили договор № *** от *** г. (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО «ТКС»-Банк с начальным кредитным лимитом *** руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности).

Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (Заявление-анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.

Денежные средства размещаются Банком (предоставляются клиентам по Договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии со статьей 29 названного Федерального закона процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Такое соглашение достигнуто между сторонами спора, размер комиссионного вознаграждения Банка по каждому виду операций указан в Тарифах.

Исходя из вышеназванных норм права, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству, в т.ч. по договору кредитной линии, заемщики могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Действующее банковское законодательство дополняет нормы ст. 819 ГК РФ и позволяет включать в Договор условия, предусматривающие оказание дополнительных услуг клиентам Банка и их оплату клиентами, при условии, что это предусмотрено договором.

Исходя из вышеизложенного комиссия за обслуживание кредитной карты, за участие в Программе страховой защиты, за предоставление услуги СМС-Банк, за снятие наличных денежных средств и иные комиссии Банка, согласованные сторонами в Договоре, не противоречат нормам действующего законодательства, положений ст. 168, 819 ГК РФ, ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» не нарушают.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг) считается акцептом.

В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.

В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту неактивированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Ответчик кредитную карту получил и *** активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.

Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил. Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.

После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.

Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.).

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», (далее - Положение), кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт. осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.

Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), 5МЗ-банк.

Требования ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей» распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продаются (оказываются) одним и тем же лицом. По условиям Договора клиент вправе воспользоваться иными услугами, которые Банк оказывает. Клиент в любое время вправе самостоятельно подключать или отключать те или иные услуги, в том числе получить наличные денежные средства в банкомате другой кредитной организации (своих банкоматов Истец не имеет), что не подпадает под запрет, установленный ч. 2 ст. 16 закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с абз. 3 п. 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» 318-П от 24 апреля 2008 г. кредитная организация при осуществлении кассовых операций с наличными деньгами могут применять программно-технические средства - банкоматы и другие программно-технические средства (операция по выдаче наличных денежных средств осуществляется между сторонней кредитной организацией и Ответчиком).

Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств.

В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка. Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий).

Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).

Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки Ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Ответчика от выполнения им своих обязательств.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор *** путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком Ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).

Размер задолженности Ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности Ответчика и расчетом задолженности Ответчика.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет сумму общего долга *** рублей РФ, из которых:

- сумма основного долга *** рублей РФ - просроченная задолженность по основному долгу;

- сумма процентов *** рублей РФ - просроченные проценты;

- сумма штрафов *** рублей РФ - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0,00 рублей РФ - платы за обслуживание.

Нарушением условий Договора Ответчиком нарушено право Банка на возврат суммы кредита, получение процентов по Договору, комиссий, иных платежей и штрафов. Представитель истца просит взыскать с ответчика вышеуказанные суммы основного долга, просроченные проценты и штрафные проценты, а также судебные расходы - государственную пошлину в размере *** рублей.

Надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения судом настоящего гражданского дела, представитель истца в судебное заседание не явился, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6, 8).

Ответчик Юченкова Ю.Ю. и ее представитель Насонов О.И., допущенный к участию в деле по устному ходатайству ответчика согласно ст. 53 ГПК РФ, с объемом полномочий представителя, в соответствии с текстом доверенности (л.д. 85), в судебном заседании полностью признали заявленные истцом исковые требования, за исключением требований о взыскании штрафных процентов (неустойки). Ответчик Юченкова Ю.Ю. также пояснила, что она действительно получила от истца кредитную карту, активировала ее, снимала по карте денежные средства, делала оплаты посредством данной карты. С условиями заключения договора на выпуск и обслуживание кредитной карты была ознакомлена. Проверив расчет задолженности, представленный истцом в деле, находит его правильным, обоснованным и достаточно подробным. Действительно, ввиду своего ухудшившегося материального положения не смогла своевременно гасить начисленную задолженность и примерно с февраля 2011г. стала допускать просрочки платежей. Уведомление от Банка о расторжении договора получала. Обязуется в течение ближайшего времени принять меры к погашению задолженности по договору с истцом, процентам. Но просит суд снизить размер штрафных процентов (неустойки), начисленных ей к оплате Банком.

Выслушав ответчика и ее представителя, исследовав письменные материалы, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 п. 1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено и не оспаривается, что *** (дата активации первой кредитной карты) в офертно-акцептной форме ЗАО «ТКС»-Банк и Юченкова Ю.Ю. заключили договор *** о выпуске и обслуживании кредитных карт ЗАО «ТКС»-Банк с начальным кредитным лимитом *** руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности), по условиям которого банк (истец) предоставляет заемщику (ответчик Юченкова Ю.Ю.) в порядке и на условиях, изложенных истцом в исковом заявлении, что также подтверждается копией заявления-оферты Юченковой Ю.Ю. от 18.10.2010г. (л.д. 14) и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифами – (л.д. 37-52).

Как следует из материалов дела – справки о размере задолженности (л.д. 17), заключительного счета (л.д. 18), расчета задолженности с детализацией операций по используемой клиентом Юченковой Ю.Ю. кредитной карты (л.д. 19-36), по кредитному договору ответчиком допущен ряд нарушений сроков внесения платежей в счет погашения задолженности, внесение платежей стало нерегулярным с начала 2011г. Таким образом, заемщиком нарушены обязательства по договору.

В соответствии со ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поэтому суд находит, что требования истца в части взыскания с ответчика всей оставшейся суммы кредитной задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению. Размер просроченной задолженности по основному долгу не оспаривается, составляет *** руб., в этом размере подлежит взысканию.

Также не оспаривается сумма начисленных просроченных процентов за пользование кредитными денежными средствами, эта сумма составляет *** руб., подлежит взысканию в этом размере.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика штрафные проценты (неустойку), начисленные за нарушение обязательств по кредитному договору.

В силу ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приложением к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт… утверждены Тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) – л.д. 51, где пунктом 11 устанавливаются размеры штрафов за неуплату Минимального платежа:

- первый раз подряд – *** руб., второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс *** руб., третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс *** руб. Также установлены п. 12 процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – 0,20 % в день.

Судом установлено, что ответчиком были нарушены условия договора, так как платежи ею вносились не своевременно и не в полном объеме.

К взысканию предъявлены штрафные проценты (неустойка) за несвоевременное гашение кредита в размере *** руб.

Поскольку ответственность в случае неисполнения обязательства предусмотрена условиями предоставления кредита, то требования истца о взыскании неустойки по просроченной задолженности являются обоснованными.

Установленная сторонами в договоре неустойка в соответствии со статьей 330 ГК РФ, является договорной. С учетом требований закона и договорных обязательств Банк вправе требовать уплаты неустойки.

Однако если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе, в соответствии со статьей 333 ГК РФ, уменьшить неустойку с учетом ее компенсационного характера.

Критериями несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств.

Суд, оценив обстоятельства дела, приходит к выводу о том, что допущенная просрочка по исполнению обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом находят свое подтверждение материалами дела, а указанный истцом размер штрафных процентов (неустойки) не превышает как размера задолженности по основному долгу, так и не превышает размера суммы начисленных процентов за пользование кредитом.

Таким образом, суд не усматривает по делу наличия правовых оснований для применения ст. 333 ГК РФ – уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки, поскольку не усматривается признаков несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, взысканию подлежат штрафные проценты (неустойка) за просрочку исполнения обязательства в размере, указанном истцом – т.е. *** руб.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины на сумму *** руб., согласно платежных поручений (л.д. 12, 13).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд находит, что данное требование истца обоснованно, поскольку решение выносится в пользу истца, требование о возмещении за счет ответчика судебных расходов подлежит удовлетворению пропорционально удовлетворенной части иска – т.е. полностью.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк удовлетворить.

Взыскать в пользу Закрытого акционерного общества «Тинькофф Кредитные Системы» Банк с Юченковой Ю.Ю. задолженность по договору *** от *** о выпуске и обслуживании кредитных карт в размере *** руб. – просроченная задолженность по основному долгу, *** руб. – просроченные проценты, *** – штрафные проценты, судебные расходы по оплате госпошлины в сумме *** руб., а всего *** (***.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения в окончательной форме.

Председательствующий: Ахтырский А.А.

Мотивированное решение изготовлено 10.05.2012г.