г. Юрга Кемеровской области 14 июня 2012 года

при секретаре Даутовой Н.В.

с участием:

представителя истца Ж.Р.П.,

ответчиков Л.Н.Н., Г.А.В.,

представителя ответчика Л.Н.Н. А.С.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «***» к Л.Н.Н. и Г.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору (л.д. 2-3). Свои требования мотивировал тем, что 13.05.2008 года между ОАО «***» и Л.Н.Н. был заключен кредитный договор *** (л.д. 7-9).

В соответствии с условиями договора, заключенного между Банком и Л.Н.Н., Банк предоставил последнему кредит в сумме 500000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером *** от 13.05.2008 года. В соответствие с пунктами 3.1, 1.4 Кредитного договора заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,90 % годовых, в сроки, установленные графиком.

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Согласно п. 5.3 кредитного договора при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору.

В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.3 кредитного договора, истец 21.03.2012 года направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 03.04.2012 года. Однако заемщик оставил требование банка без удовлетворения.

Согласно пункту 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также иных любых срочных обязательств, предусмотренных настоящим договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,50 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Возврат кредита был обеспечен поручительством Г.А.В., который обязался нести солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату займа.

В соответствии с п. 2.1. договора поручительства, поручитель отвечает перед Банком за выполнение Заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и Заемщик, включая погашения основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойку, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Заемщиком.

В соответствии с п. 2.2. договора поручительства Поручитель обязуется перед Банком отвечать солидарно с Заемщиком за неисполнение последним всех его обязательств перед Банком по кредитному договору.

Согласно п. 2.4 договора поручительства поручитель обязан в течение пяти дней после получения письменного уведомления от банка о непогашении кредита и/или неуплате процентов за пользование кредитом, иных сумм, перечислить банку неуплаченную заемщиком сумму задолженности указанную в уведомлении. Поручитель также имеет право как по письменному соглашению с заемщиком, копия которого предоставляется в банк, так и по своему усмотрению, досрочно исполнить обязательства заемщика.

В связи с неисполнением заемщиком требования банка о полном погашении задолженности по кредитному договору банком было направлено 03.04.2012 года поручителю требование, в котором ему предлагалось полностью погасить задолженность заемщика перед банком по кредитному договору в срок до 17.04.2012 года. Однако требование банка было оставлено поручителем без удовлетворения.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В силу п. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

По состоянию на 23.04.2012 года задолженность Л.Н.Н. по кредитному договору *** от 13.05.2008 года составляет 448102,25 рублей, в том числе: 273485,83 рублей – задолженность по уплате основного долга; 30974,61 рублей – задолженность по уплате процентов; 119323,33 рублей – неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита; 24318,48 рублей - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами.

Истец просит взыскать солидарно вышеуказанную сумму с Л.Н.Н. и Г.А.В. Также просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по уплате при подаче иска государственной пошлины в размере 11681 рубль 02 копейки.

Кроме того истец просит взыскать с ответчика Л.Н.Н. проценты за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с 23.04.2012 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Представитель истца ОАО «***» Ж.Р.Л., действующий на основании доверенности *** от 13.02.2012 года (копия на л.д. 27-28), просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Ответчик Л.Н.Н. в судебном заседании исковые требования ОАО «***» признал частично, пояснив, что сумму задолженности и процентов он не оспаривает, полагает, что сумма неустойки слишком завышена, просил ее снизить.

Представитель ответчика Л.Н.Н. – А.С.Ю., действующий на основании доверенности от 26.05.2012 года (копия на л.д. 31), представил в суд отзыв на исковое заявление (л.д. 35). Полагает, что процент неустойки за нарушение обязательств составляет 0,5 % от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки или 182,5 % годовых, что в 23 раза больше ставки рефинансирования и почти в 10 раз больше, чем процентная ставка кредитования. Просит уменьшить неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита до 30000 рублей, уменьшить неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до 5000 рублей, а также просит изменить размер процентов за пользование кредитом с 17,9 % годовых до 8 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту до полного погашения суммы основного долга.

Ответчик Г.А.В. в судебном заседании исковые требования ОАО «***» признал частично, пояснив, что сумму задолженности и процентов он не оспаривает, полагает, что сумма неустойки слишком завышена, просил ее снизить.

Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, изучив письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования ОАО «***» подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

В судебном заседании установлено, и не оспорено сторонами, что между ОАО «***» и Л.Н.Н. 13.05.2008 года был заключен кредитный договор *** на сумму 500 000 рублей, сроком до 10.05.2013 года, под 17,90 % годовых (копия договора на л.д. 7-9). Возврат кредита был обеспечен поручительством ответчика Г.А.В. на основании договора поручительства *** от 13.05.2008 года (копия договора на л.д. 11-12).

Факт выдачи кредита Л.Н.Н. подтверждается мемориальным ордером *** от 13.05.2008 года (копия на л.д. 13).

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей (копия на л.д. 14), Л.Н.Н. обязался производить платежи по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в размере 12670 рублей, а так же уплачивать проценты за пользование кредитом одновременно с погашением основного долга. При нарушении условий кредитного договора заемщик обязался на основании п. 6.3 кредитного договора уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата. В соответствии с п. 5.3 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, письменно уведомив об этом Заемщика, не менее чем за семь календарных дней до устанавливаемых сроков, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора, а также при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов.

Согласно ст.ст. 330, 395, 809 ГК РФ кредитор вправе требовать с должника уплаты процентов и неустойки вплоть до даты полного возврата долга.

Договором поручительства подтверждается, что в качестве поручителя по кредитному договору Л.Н.Н. выступил Г.А.В. (копия договора *** от 13.05.2008 г. - л.д. 11-12).

Как следует из п.п. 2.1, 2.2 Договора поручительства, поручитель Г.А.В. обязался перед кредитором отвечать за неисполнение Л.Н.Н. всех его обязательств перед кредитором по кредитному договору *** от 13.05.2008 года; он ознакомлен со всеми условиями указанного кредитного договора, в т.ч. суммой кредита, датой возврата, порядком погашения кредита, уплаты процентов, неустойки (л.д. 11-12).

Однако ответчики свои обязательства не выполняют, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойки не погашают.

Как следует из расчета цены иска задолженность по кредитному договору составляет 448 102 (четыреста сорок восемь тысяч сто два) рубля 25 копеек, в том числе: 273485,83 рублей – остаток основного долга; 30974,61 рублей – проценты за пользование кредитом; 119323,33 рублей - неустойка за просрочку основного долга; 24318,48 рублей – неустойка за просрочку процентов (л.д. 19-22).

В связи с вышеизложенным, суд считает обоснованными требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору.

В то же время, суд принимает во внимание доводы представителя ответчика Л.Н.Н. – А.С.Ю. о том, что суммы начисленных истцом неустоек не соразмерны нарушенному обязательству и являются завышенными.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оценивая сумму задолженности по кредиту и процентам, размер неустойки, установленный п. 6.3 кредитного договора *** от 13.05.2008 года в размере 0,5 % от суммы задолженности за каждый день просрочки суд приходит к выводу, что размер начисленных истцом неустоек явно не соразмерен последствиям нарушения обязательства, так как годовой процент неустойки в этом случае будет составлять 182,5 %, что более чем в десять раз превышает проценты за пользование кредитом.

В связи с изложенным, суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить суммы неустоек, подлежащих взысканию с ответчиков Л.Н.Н. и Г.А.В. в пользу ОАО «***»: неустойку, начисленную за просрочку основного долга до 30000 рублей; неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами до 5000 рублей.

Однако суд не может согласиться с доводами представителя ответчика А.С.Ю. о снижении процентов за пользование кредитом на период до полного возврата долга до 8 % годовых, то есть до ставки рефинансирования, как, по мнению представителя ответчика, установлено в ст. 395 ГК РФ.

Действительно в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Однако указанный пункт ст. 395 ГК РФ содержит оговорку о том, что эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 1.4 кредитного договора *** от 13.05.2008 года установлена процентная ставка 17.9% годовых. С условиями кредитного договора ответчик Л.Н.Н. был ознакомлен при его подписании. Суд не вправе изменять условия договора, заключенного между сторонами и уменьшать процентную ставку по кредиту.

Таким образом, с ответчиков Л.Н.Н. и Г.А.В. в пользу ОАО «***» подлежит солидарному взысканию задолженность по кредитному договору *** от 13.05.2008 года в сумме 333460,44 рублей, в том числе: 273485,83 рублей – остаток основного долга; 30974,61 рублей – проценты за пользование кредитом; 30000 рублей - неустойка за просрочку основного долга; 5 000 рублей – неустойка за просрочку процентов.

Суд также удовлетворяет требование ОАО «***» о взыскании с ответчика Л.Н.Н. проценты за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с 23.04.2012 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчиков солидарно в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат взысканию все понесенные истцом по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям и представленных суду платежных документов (л.д. 4).

Так как исковые требования ОАО «***» удовлетворены частично, с ответчиков подлежит взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 9 818 рублей 77 копеек.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «***» к Л.Н.Н. и Г.А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с Л.Н.Н. и Г.А.В. солидарно в пользу Открытого акционерного общества «***» сумму задолженности по кредитному договору в размере 339460 (триста тридцать девять тысяч четыреста шестьдесят) рублей 44 копейки, в том числе: 273485 рублей 83 копейки – остаток основного долга; 30974 рубля 61 копейку – проценты за пользование кредитом; 30000 рублей - неустойку за просрочку основного долга; 5 000 рублей – неустойку за просрочку процентов; сумму уплаченной при подаче иска государственной пошлины в сумме 9818 рублей 77 копеек, а всего взыскать 349279 (триста сорок девять тысяч двести семьдесят девять) рублей 21 копейку.

Взыскать с Л.Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «***» проценты за пользование кредитом по ставке 17,90 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту с учетом его фактического погашения, за период с 23.04.2012 года до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «***» в части взыскания с ответчиков Л.Н.Н. и Г.А.В. неустоек в сумме 108641 рубль 81 копейка и судебных расходов в сумме 1862 рубля 25 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 18.06.2012 года