Мировой судья Емельянова Л.В.

Дело №12-577/2011 (№)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

город Йошкар-Ола 30 ноября 2011 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Смоленцевой Р.Т.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Гафиатуллиной Л.Ю. – ФИО4 на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 г. Йошкар-Олы Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года по делу по иску Гафиатуллиной Л.Ю. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности условия договора в виде возврата денежных средств и об уплате процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

Гафиатуллина Л.Ю. обратилась к мировому судье с исковым: заявлением, в котором просила признать недействительными условия п. 2.8., п. 2.16. кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гафиатуллиной Л.Ю, комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание кредита в сумме 7458 руб. 44 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 565 руб. 61 коп., проценты за пользование денежными средствами за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 202 руб. 43 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 3500 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг нотариуса за удостоверение доверенности в размере 500 руб. 00 коп. В обоснование исковых требований указала, что 10 сентября 2009 года между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор) и заемщиком Гафиатуллиной Л.Ю. был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> рублей под 19,90% годовых на срок 36 месяцев. В соответствии с п. 2.16. заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды на заемщика возложена обязанность по уплате единовременно комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей. В соответствии с п. 2.8. кредитного договора на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,39% от суммы кредита в размере 339 руб. 02 коп. Данные платежи - комиссия за зачисление денежных средств на счет и комиссия за расчетное обслуживание, по мнению истца, являются незаконными. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него. Условия кредитного договора сформулированы кредитором таким образом, что без уплаты заемщиком указанной комиссии кредит не выдавался. В соответствии со ст. 16 п. 1 Федерального Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка №5 г. Йошкар-Олы Республики Марий Эл Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года в удовлетворении исковых требований Гафиатуллиной Л.Ю. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условия договора, применении последствий недействительности условия договора в виде возврата денежных средств, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами отказано (л.д. 38-44).

Не соглашаясь с решением мирового судьи, представитель истца Васенина Ю.Е. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, которым признать недействительным условие п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 339 руб. 02 коп., а также условие п.2.16 Заявления о предоставлении кредита по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 1390 руб. 00 коп., применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Гафиатуллиной Л.Ю. неосновательно полученную комиссию за расчетное обслуживание в размере 7458 руб. 44 коп, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 1390 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 565 (пятьсот шестьдесят пять) руб. 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 202 (двести два) руб. 43 коп., расходы по оплате услуг представителя в размере 3500 (три тысячи пятьсот) руб., нотариальные расходы в сумме 500 (пятьсот) руб. 00 коп.

В судебном заседании представитель истца Васенина Ю.Е., действующая на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержала, дала пояснения, аналогичные содержанию жалобы.

Гафиатуллина Л.Ю., представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явились, извещены о его времени и месте надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 10 сентября 2009 года между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор) и заемщиком Гафиатуллияой Л.Ю. путем подачи заявления о предоставлении кредита был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> рублей под 19,90% годовых на срок 36 месяцев, заемщик обязалась своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные настоящим договором проценты. Гафиатуллиной Л.Ю. банком открыт текущий счет №, номер которого указан в п. 2.15 договора.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды предусмотрена уплата комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,39% от суммы предоставленного кредита. Согласно графику платежей, в ежемесячный платеж, подлежащий уплате истцом, входит комиссия за расчетное обслуживание.

По условиям договора заемщик уплатила кредитору комиссию за зачисление кредитных средств на счет в размере 1390 руб. 00 коп. (п. 2.16) и ежемесячно уплачивала кредитору комиссию за расчетное обслуживание в размере 1,39 % (п. 2.8.).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Гафиатуллина Л.Ю. просила Банк заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ей текущий счет, номер которого указан в п. 2.15 договора (Счет №); договора об открытии спецкартсчета (СКС) и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которого открыть ей СКС, номер которого указан в п. 3.3 Договора (№), и предоставить в пользование банковскую карту, указанную в п. 3.1. (Master Card Unembossed), в валюте, указанной в п. 3.2. кредитного договора (рубли РФ), в рамках которого ей будет предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении на неотложные нужды.. . В соответствии с данным заявлением номер СКС №.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) физическим лицам потребительских кредитов п. 1.23. «СКС» - специальный карточный счет клиента, который открывается Кредитором Клиенту. Режим СКС определяется в п. 6 Условий.

В соответствии с п. 1.22. указанных Условий «Счет» - банковский счет, который открывается Кредитором Клиенту. Режим Счета определяется в п. 5 Условий.

Согласно п. 5.6. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) Клиент поручает Кредитору закрыть Счет после полного погашения Задолженности по кредиту при отсутствии денежных средств, а также при не предоставлении Кредита по основаниям, указанным в настоящем Договоре.

В соответствии с п. 5.7. указанных Условий в случае, если после полного погашения Задолженности по кредиту остаток на Счете больше нуля, Договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора.

На основании вышеуказанного, мировой судья пришел к выводу, что стороны предусмотрели возможность использования банковского счета и после погашения кредитного договора при условии наличия на нем денежных средств.

Кроме этого, мотивируя отказ в удовлетворении исковых требований, мировой судья указал, что за пользование текущим счетом должна быть оплачена денежная сумма в совокупном размере всех платежей, которые истец обязалась уплатить банку по договору; при заключении кредитного договора, и в процессе его действия истец не обращался к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, соглашение о возврате уплаченных сумм комиссии между сторонами не достигнуто, кредитный договор в установленном законом порядке не признан недействительным, на основании чего сделан вывод, что истец не вправе требовать возвращения данных сумм.

Указанные выводы мирового судьи нельзя признать законными по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из материалов дела следует, что текущий счет был открыт истцу для учета его задолженности по кредиту, а также для проведения расчетных операций по кредиту.

То обстоятельство, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского текущего счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора, не изменяет сущности открытого на имя истца счета: счет используется для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств, открыт именно в связи с предоставлением кредита, используется для совершения операций, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 1390 руб. 00 коп. (п. 2.16 Условий) и комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 1,39% годовых (п. 2.8 Условий) являются дополнительным вознаграждением, при этом комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, что составляет 339 руб. 02 коп. ежемесячно согласно графику платежей. Кроме того, размер комиссии за расчетное обслуживание установлен в процентном соотношении к предоставленной сумме кредита. Вышеизложенное свидетельствует о том, что истцу был открыт счет для обслуживания кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Доводы мирового судьи о том, что плата за расчетно-кассовое обслуживание взималась с заемщика за операции по текущему счету, являются несостоятельными, поскольку в разработанных банком тарифах, на основании которых Гафиатуллиной Л.Ю. был предоставлен кредит, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита. Более того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в полную стоимость кредита. Доказательств того, что Гафиатуллиной Л.Ю. данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за зачисление кредитных средств на счет, а также комиссии за расчетно-кассовое обслуживание нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» указанные действия ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, взимание указанных комиссий неосновательно, и условия кредитного договора в данной части в соответствии со ст.168 ГК РФ являются недействительными.

Кроме этого, суд учитывает, что текст кредитного договора, сформулированный банком, заведомо содержал условия договора о комиссии за зачисление кредитных средств на счет и комиссии за расчетное обслуживание, на которых настаивал банк. Возможности изменить условия оферты у истца не было, заключенный истцом кредитный договор в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ является договором присоединения. Таким образом, при заключении кредитного договора в качестве необходимого условия для получения кредита, банк необоснованно обязывает клиента оплатить услуги за зачисление кредитных средств на счет и расчетно-кассовое обслуживание.

В соответствии с п. 2 ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Расчет процентов, период их взыскания, ставка рефинансирования Банка России, примененная истцом для расчета процентов, судом проверены, являются правильными, иного расчета суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с Банка в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (за расчетно-кассовое обслуживание) в сумме 565 (пятьсот шестьдесят пять) руб. 61 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами (за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно) в размере 202 (двести два) руб. 43 коп

Кроме того, на основании ст.100 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы на оплату услуг представителя, нотариальные расходы. Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 26 июля 2011 года на сумму 3500 руб., распиской на указанную сумму (л.д. 20-22), нотариальные расходы – доверенностью, за нотариальное удостоверение которой истцом уплачена сумма в размере 500 руб.(л.д.19).

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Апелляционную жалобу представителя истца Гафиатуллиной Л.Ю. – Васениной Ю.Е. удовлетворить.

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 г. Йошкар-Олы Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года по делу по иску Гафиатуллиной Л.Ю. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительным условия договора, применении последствий недействительности условия договора в виде возврата денежных средств и об уплате процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами отменить.

Признать условие п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 339 руб. 02 коп., условие п.2.16 Заявления о предоставлении кредита об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента единовременно в размере 1390 руб. 00 коп., недействительными.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Гафиатуллиной Л.Ю. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1390 рублей, комиссию за расчетное обслуживание кредита в общей сумме 7458 руб. 44 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в виде за расчетное обслуживание кредита в сумме 565 руб. 61 коп., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 202 руб. 43 коп., расходы на оплату услуг представителя в сумме 3500 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 500 руб. 00 коп..

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 руб. 00 коп.

Апелляционное решение вступает в силу со дня его принятия, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья Р.Т. Смоленцева