Мировой судья Емельянова Л.В.

Дело №12-559/2011 (№)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

город Йошкар-Ола 28 ноября 2011 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Смоленцевой Р.Т.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу МООП «Защита прав потребителей» в интересах Медведева А.Е. на решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 г. Йошкар-Олы Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года по делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Медведева А.Е. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

МООП «Защита прав потребителей» в интересах Медведева А.Е. обратилась к мировому судье с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО), в котором просила признать недействительными условия кредитного договора в части обязанности заемщика уплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета, применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Медведева А.Е. возврат комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 27446 руб. 16 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 3488 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 рублей, взыскать с Банка НБ "ТРАСТ" (ОАО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 15967 руб. 46 коп., из которых 7983 руб. 73 коп. взыскать в пользу государства, 7983 руб. 73 коп. взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей», взыскать с ответчика в пользу МООП «Защита прав потребителей» судебные издержки в сумме 5000 руб. 00 коп. В обоснование иска указано, что 07 июля 2008 года между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор) и заемщиком Медведевым А.Е. был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> рублей под 13% годовых на срок 42 месяца. Условия договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на покупку автомобиля и тарифах НБ «ТРАСТ» по продукту «Кредит на покупку нового автомобиля иностранного и отечественного производства, рубли 13 + 0,35, страховка АК». В соответствии с п. 3.8 заявления о предоставлении кредита и п. 4 тарифов на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,35% от суммы кредита или 807,24 рублей в месяц. Данный платеж - комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, по мнению истца, является незаконным:. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него. Условия кредитного договора сформулированы кредитором таким образом, что без уплаты заемщиком комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредит не выдавался.

Решением и.о. мирового судьи судебного участка №5 г. Йошкар-Олы Республики Марий Эл Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года в удовлетворении исковых требований Медведева А.Е. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказано (л.д. 90-97).

Не соглашаясь с решением мирового судьи, представитель МООП «Защита прав потребителей» А.. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме, указав, что порядок открытия и использования текущего счета определен условиями предоставления и обслуживания кредитов. Из данных условий видно, что настоящий счет открывается в день предоставления кредита, закрывается в день его погашения, и служит только для обслуживания кредита. Таким образом, данный счет по своей природе является ссудным, стоимость его обслуживания четко привязана в процентах к стоимости кредита. Потребитель не имел возможности исполнить свои обязательства перед банком по погашению кредита, не используя этот банковский счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях (…) от 05.12.02 № 205-П». Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России, а не перед заемщиком. Какой-либо иной (ссудный) счет для учета ссудной задолженности, для обслуживания кредита кроме «текущего», банком не открывался, потребителю не было предложено воспользоваться какими-либо альтернативными способами получения кредитных средств и их возврата, минуя использование данного «текущего» счета. Использование иной терминологии в названии счета не изменило его правовую природу, но ввело судью в заблуждение, что повлекло за собой принятие незаконного решения, нарушающего в том числе и единообразие судебной практики, сложившейся в регионе.

В судебном заседании представитель МООП «Защита прав потребителей» Зильберман Р.Я, действующий на основании доверенности, доводы и требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержал, дал пояснения, аналогичные содержанию жалобы.

Медведев А.Е., представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явились, извещены о его времени и месте надлежащим образом.

Выслушав представителя МООП «Защита прав потребителей», изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 07 июля 2008 года между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) (кредитор) и заемщиком Медведевым А.Е. был заключен кредитный договор № в сумме <данные изъяты> рублей под 13% годовых на срок 42 месяца.

Условия договора изложены в заявлении о предоставлении кредита на покупку автомобиля и тарифах НБ «ТРАСТ» по продукту «Кредит на покупку нового автомобиля иностранного и отечественного производства, рубли 13 + 0.35, страховка АК».

По условиям договора заемщик должен ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,35% (п. 3.8 договора).

Согласно Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды Медведев А.Е. просил Банк заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, номер которого указан в п. 3.13 договора (Счет №); кредитного договора, в рамках которого ему будет предоставлен кредит на условиях, указанных в Заявлении, зачислив сумму денежных средств, указанную в поле Сумма кредита (п. 3.4. – 230640 рублей) на Счет с целью покупки транспортного средства, указанного в Заявлении в п. 4 (автомобиль ЗАЗ), оплаты страховых премий по договорам страхования, указанным в п. 8 (АВТОКАСКО - ОАО «Альфастрахование») и/или 9 (ОСАГО - ОАО «Альфастрахование») при условии оплаты страховых премий за счет кредита; поручает Кредитору в безналичном порядке перечислить со Счета в пользу Организации, указанной в Заявлении в п. 1 (АВТОКАСКО), сумму денежных средств, указанную в поле Сумма кредита (п. 3.4.) за вычетом сумм, указанных в п.п. 8.8 (17610 руб. 00 коп.), 9.8 и 3.15; поручает Кредитору: в безналичном порядке перечислить со Счета в пользу СК, указанной в Заявлении в п. 8, сумму денежных средств, указанную в поле Сумма оплаты страховой премии АВТОКАСКО за счет кредита (п. 8.8); в безналичном порядке перечислить со Счета в пользу СК, указанной в Заявлении в п. 9, сумму денежных средств, указанную в поле. Сумма оплаты страховой премии ОСАГО за счет кредита (п. 9.8).

В соответствии с п. 1.17. Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства (приглашение делать оферты) «Счет» - банковский счет, который открывается НБ «ТРАСТ» (ОАО) Клиенту на основании заявления. Режим Счета определяется в п. 9 Условий.

Согласно п. 6.3. Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку транспортного средства (приглашение делать оферты) по Счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление Кредита на Счет; перечисление денежных средств, составляющих сумму Кредита, в соответствии с поручениями Клиента, изложенными) Заявлении; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения Задолженности, а также поступивших от Организации, в случае возврата либо замены Клиентом Товара в соответствии с порядком, изложенным в Условиях; списание Кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение Задолженности, а также ошибочно зачисленных на Счет сумм; перечисление по указанным Клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со Счета при его закрытии; иные операции, предусмотренные Условиями и Заявлением, во избежание иного толкования, Клиент настоящим подтверждает, что Счет используется исключительно для операций, связанных с погашением Задолженности. Операции, не связанные с погашением Задолженности, осуществляются по Счету с момента полного погашения Задолженности, с учетом положений п. 6.9.

В соответствии с п. 6.8. указанных Условий Клиент поручает Кредитору закрыть Счет после полного погашения Задолженности при отсутствии денежных средств на Счете, а также при непредоставлении Кредита по основаниям, указанным в настоящем Договоре.

Согласно п. 6.9. Условий в случае если после полного погашения Задолженности остаток на Счете больше нуля, Договор считается исполненным сторонами и прекращается только в части, включающей в себя элементы кредитного договора и договоре залога. За ведение Кредитором Счета после полного погашения Задолженности Кредитор взимает с Клиента комиссию за ведение Счета в соответствии с утвержденными Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) «Тарифы и ставки комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами в валюте Российской Федерации и иностранной валюте».

При отсутствии операций по Счету в течение 6 месяцев и наличии остатка денежных средств на Счете менее 50 рублей Клиент поручает Кредитору закрыть Счет и списать с него остаток денежных средств в доходы Кредитора. Данное условие Договора будет являться заявлением Клиента о закрытии счета и списании остатка денежных средств со Счета в доходы Кредитора, При этом обязательства Кредитора по настоящему Договору в части включающей в себя элементы договора банковского счета будут считаться исполненными, Договор прекращенным (п. 6.10. Условий).

На основании вышеуказанного, мировой судья пришел к выводу, что стороны предусмотрели возможность использования банковского счета и после погашения кредитного договора при условии наличия на нем денежных средств.

Кроме этого, мотивируя отказ в удовлетворении исковых требований, мировой судья указал, что при заключении кредитного договора, и в процессе его действия истец не обращался к ответчику с заявлением об изменении договора и предоставлении кредита на иных условиях, соглашение о возврате уплаченных сумм комиссии между сторонами не достигнуто, кредитный договор в установленном законом порядке не признан недействительным, на основании чего сделан вывод, что истец не вправе требовать возвращения данных сумм.

Указанные выводы мирового судьи нельзя признать законными по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Из материалов дела следует, что текущий счет был открыт истцу для учета его задолженности по кредиту, а также для проведения расчетных операций по кредиту.

То обстоятельство, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского текущего счета, кредитного договора, не изменяет сущности открытого на имя истца счета: счет используется для операций по предоставлению заемщику кредита и возврату им денежных средств, открыт именно в связи с предоставлением кредита, используется для совершения операций, предусмотренных кредитным договором.

Таким образом, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,35% годовых является дополнительным вознаграждением, рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, что составляет 807 руб. 24 коп. ежемесячно согласно графику платежей. Кроме того, размер комиссии за расчетное обслуживание установлен в процентном соотношении к предоставленной сумме кредита. Вышеизложенное свидетельствует о том, что истцу был открыт счет для обслуживания кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-II) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Доводы мирового судьи о том, что плата за расчетно-кассовое обслуживание взималась с заемщика за операции по текущему счету, являются несостоятельными, поскольку в разработанных банком тарифах, на основании которых Медведеву А.Е. был предоставлен кредит, комиссия за расчетное обслуживание определена в процентах от суммы кредита. Более того, в графике платежей комиссия включена в состав платежей по погашению кредита и в полную стоимость кредита. Доказательств того, что Медведевым А.Е. данный счет использовался для других операций, кроме операций, связанных с погашением ссудной задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за расчетно-коссовое обслуживание являются платой за ведение ссудного счета, что нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» указанные действия ущемляют установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, взимание комиссии за ведение ссудного счета за период с 04 августа 2008 года по 13 апреля 2011 года в размере 27446 руб. 16 коп., включаемой в полную стоимость кредита по договору, неосновательно, и условия кредитного договора в данной части в соответствии со ст.168 ГК РФ являются недействительными.

Кроме этого, суд учитывает, что текст кредитного договора, сформулированный банком, заведомо содержал условие договора о комиссии за расчетное обслуживание, на котором настаивал банк. Возможности изменить условия оферты у истца не было, заключенный истцом кредитный договор в силу положений ч.1 ст.428 ГК РФ является договором присоединения. Таким образом, при заключении кредитного договора в качестве необходимого условия для получения кредита, банк необоснованно обязывает клиента оплатить услуги за расчетно-коссовое обслуживание.

В соответствии с п. 2 ст.395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Расчет процентов, период их взыскания, ставка рефинансирования Банка России, примененная истцом для расчета процентов, судом проверены, являются правильными, иного расчета суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с Банка в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 августа 2008 года по 13 апреля 2011 года, сумма которых составляет 3488 руб. 76 коп.

Согласно ст.15 Закона РФ от 7 февраля 1992г. N 2300-I «О защите прав потребителей» (в ред. от 23 ноября 2009г.) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

На основании вышеуказанной нормы закона в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, определенная судом в размере 500 руб.

Согласно ст. 13 Закона о защите прав потребителей требование о взыскании штрафа также является обоснованным.

Государственная пошлина, исходя из взыскиваемой суммы, составит 1128 руб. 05 коп. – за удовлетворение требований имущественного характера, 200 руб. – за удовлетворение требований неимущественного характера, в общей сумме 1328 руб. 05 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в местный бюджет.

Кроме того, на основании ст.100 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы на оплату услуг представителя. Расходы истца на оплату услуг представителя подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 21 января 2011 года на сумму 5000 руб., квитанцией (л.д. 55-57).

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Апелляционную жалобу МООП «Защита прав потребителей» в интересах Медведева А.Е. удовлетворить.

Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 5 г. Йошкар-Олы Емельяновой Л.В. от 22 сентября 2011 года по делу по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Медведева А.Е. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о взыскании комиссии, процентов, компенсации морального вреда отменить.

Признать недействительным условие кредитного договора в части обязанности заемщика по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание кредита.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Медведева А.Е. возврат комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 27446 руб. 16 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 3488 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, судебные издержки в сумме 5000 руб. 00 коп.

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в общей сумме 15967 руб. 46 коп., из которых 7983 руб. 73 коп. взыскать в доход государства, 7983 руб. 73 коп. – в доход МООП «Защита прав потребителей».

Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1328 руб. 05 коп.

Апелляционное решение вступает в силу со дня его принятия, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья Смоленцева Р.Т.