Мировой судья Орлова С.Г.

Дело №12-581/2011 (№)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ РЕШЕНИЕ

город Йошкар-Ола 30 ноября 2011 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе

председательствующего судьи Смоленцевой Р.Т.,

при секретаре Козловой Е.Н.,

с участием Клементьевой З.Н., ее представителя Лешева А.В., действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Клементьевой З.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 12 г. Йошкар-Олы от 05 октября 2011 года по делу по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Клементьевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Клементьевой З.Н. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности части сделки,

УСТАНОВИЛ:

Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) (далее – НБ «ТРАСТ») обратился к мировому судье с иском о взыскании с Клементьевой З.Н. задолженности по кредиту в размере 38999,55 руб., расходов по госпошлине 1369,99 руб. В обоснование иска указано, что 11 октября 2007 г. Клементьева З.Н. обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере <данные изъяты> руб. на покупку автомобиля. Кредит Клементьевой З.Н. был предоставлен 11 октября 2007 г. путем зачисления суммы в размере <данные изъяты> руб. на банковский счет №, открытый заемщику в день обращения с заявлением. Клементьева З.Н не исполняет надлежащим образом обязательства по плановому (согласно графику) погашению задолженности по кредиту. Задолженность заемщика по кредиту за период с 11 октября 2007 г. по 17 августа 2011 г. составляет 38999 руб. 55 коп. и складывается из суммы основного долга – 29504 руб. 23 коп., процентов за пользование кредитом – 964 руб. 38 коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 2490 руб., платы за пропуск платежей – 5700 руб., и процентов на просроченный долг – 340 руб. 94 коп.

Клементьева З.Н. предъявила встречный иск к НБ «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании в свою пользу неосновательно удержанных денежных средств в размере 7968 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2126 руб. 63 коп., компенсации морального вреда в сумме 5000 руб., указав, что условия п. 3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку транспортного средства предусматривали открытие ссудного счета - № и уплату заемщиком банку ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,30% от суммы кредита, что составляет 498 руб. Клементьевой З.Н. уплачивалась данная комиссия на протяжении 16 месяцев, что составило в общей сумме 7968 руб. Клементьева З.Н. считает условие кредитного договора, предусматривающее обязанность заемщика ежемесячно оплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание, неправомерным и нарушающим установленные законом права заемщика как потребителя, в связи с чем оно является недействительным. Данное условие противоречит п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей». Ссудный счет служит для отражения в балансе банка образования а погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с кредитным договором. Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставлял. Незаконно полученная банком сумма комиссий должна быть им возвращена. За пользование денежными средствами вследствие их неправомерного удержания в соответствии со ст. 395 ГК РФ истец просит взыскать проценты. В результате неправомерного включения в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, истцу причинен моральный вред.

Решением мирового судьи судебного участка №12 г. Йошкар-Олы Республики Марий Эл от 05 октября 2011 г. постановлено взыскать с Клементьевой З.Н. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) задолженность в размере 36509 руб. 55 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1295 руб. 29 коп., в остальной части исковых требований НБ «ТРАСТ» (ОАО) отказать; признать недействительными (ничтожными) условия договора №, заключенного 11 октября 2007 года между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Клементьевой З.Н., в части обязательства заемщика по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета и применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в пользу Клементьевой З.Н. неосновательное обогащение в размере 14940 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 570 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., в остальной части исковых требований Клементьевой З.Н. отказать; взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 г. Йошкар-Ола Филиала НБ Траст г. Ульяновск в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 820 руб. 41 коп., штраф в размере 8255 руб. 14 коп.

Не соглашаясь с решением мирового судьи, Клементьева З.Н. подала апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение мирового судьи, направить дело на новое рассмотрение, либо принять по делу новое решение в котором в удовлетворении исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ» отказать. В обоснование доводов жалобы указала, что данное решение в части удовлетворения исковых требований ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании с Клементьевой З.Н. суммы заложенности в размере 36509 руб. 55 коп., и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1295 руб. 29 коп. вынесено незаконно, необоснованно, подлежит отмене. Согласно выписке по лицевому счету № Клементьевой З.Н. с 12 ноября 2007 года (с момента первого платежа) согласно графика погашения кредита на протяжении длительного времени производились платежи, превышающие размер ежемесячного платежа, 13 февраля 2009 года Клементьева З.Н. внесла сумму, в размере 19797 руб. 64 коп, которая должна была погасить кредит досрочно. Согласно ответа на претензию от 02 мая 2011 года ОАО НБ «ТРАСТ» разъясняет, что сумма для досрочного погашения кредита в размере 19797 руб. 64 коп. достаточна для осуществления досрочного погашения кредита на дату 11 февраля 2009 года, а также указывает, что оплата суммы процентов и комиссий на сумму 1498 руб. 56 коп., начисленных с 12 февраля. 2009 г. по 11 марта 2009 года Клементьевой не производилась. Из вышеуказанного следует, что для досрочного погашения кредита 13 февраля 2009 года сумма процентов и комиссий в размере 1498 руб.56 коп, начисленная с 12 февраля 2009 года по 11 марта 2009 года, была недостаточна. Требования Клементьевой З.Н. о признании условия договора в части обязательства заемщика по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание судьей удовлетворены, применены последствия недействительности ничтожности части сделки, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Клементьевой З.Н. взыскана сумма уплаченных комиссий с учетом срока исковой давности с 13.10.2008 года по 11.03.20011 года. Согласно Выписке по лицевому счету ОАО НБ «ТРАСТ» незаконно получил от Клементьевой З.Н. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 498 рублей. Такая же комиссия и в таком же размере была оплачена 11.11.2008 года, 11.12.2008 года, 12.01.2009 года, следовательно, общая сумма незаконно полученных комиссий банком по состоянию на 13 февраля 2009 года (на момент досрочного погашения Клементьевой З.Н. кредита) составила 1992 рубля, что, по мнению заявителя, было достаточным для досрочного погашения кредита 13 февраля 2009 года. Полагает, что при таких обстоятельствах у мирового судьи отсутствовали основания для удовлетворения исковых требований в части взыскания с Клементьевой З.Н. в пользу ОАО НБ «ТРАСТ» суммы заложенности в размере 36509 руб. 55 коп., и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 1295 руб. 29 коп.

В судебном заседании Клементьева З.Н., ее представитель Лешев А.В. доводы и требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержали, дали пояснения, аналогичные содержанию жалобы.

Представитель НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен о его времени и месте надлежащим образом.

Выслушав Клементьеву З.Н., ее представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 11 октября 2007 года Клементьева З.Н. (заемщик) обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении ей кредита на покупку автомобиля в размере <данные изъяты> руб. на срок 48 месяцев под 11% годовых.

Согласно п. 3.8 Заявления кредит предоставляется при условии оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,30%, что составляет 498 руб. ежемесячно (График платежей).

Акцептом оферты ответчика о заключении кредитного договора и договора банковского счета стали действия банка по открытию ответчику 11 октября 2007 года банковского счета №.

Кредит был предоставлен ответчику 11 октября 2007 года путем зачисления суммы кредита в размере <данные изъяты> руб. на указанный счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету Клементьевой З.Н.

Неотъемлемыми частями заявления и договора являются Тарифы НБ «Траст» (ОАО), Условия предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля. С данными Условиями заемщик согласился и обязался их соблюдать, что следует из заявления, подписанного Клементьевой З.Н.

Таким образом, между Клементьевой З.Н. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) был заключен кредитный договор № и правоотношения сторон регулируются нормами параграфа 2 гл. 42 ГК РФ о таком договоре.

Согласно Графику платежей Клементьева З.Н. должна была ежемесячно, начиная с 12 ноября 2007 года, вносить платежи в размере 4789 руб., последний платеж по кредиту 11 октября 2011 года - в размере 4785руб. 02 коп.

Из выписки по лицевому счету следует, что Клементьева З.Н. 13 февраля 2009 г. разместила на счету № сумму в размере 19797 руб. 64 коп., которая являлась достаточной для осуществления досрочного погашения кредита на дату 11 февраля 2009 г., указанную в графике, что также следует из Уведомления о досрочном погашении кредита от 16 января 2009 г.

Однако, как следует из раздела 3 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, в частности, из содержания пунктов 3.1.2, 3.1.3, 3.1.6 указанных Условий, для осуществления планового погашения задолженности, клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя платежи, предусмотренные пунктами 3.1.2.1 - 3.1.2.5 Условий; банк списывает размещенные на счете денежные средства в погашение задолженности в порядке, предусмотренном пунктами 3.1.3.1 - 3.1.3.5 Условий; очередной платеж считается оплаченным в полном объеме после списания банком соответствующей суммы денежных средств со счета клиента в соответствии с п. 3.1.3 настоящих Условий.

Учитывая, что денежная сумма в размере 19797 руб. 64 коп., которая являлась достаточной для осуществления досрочного погашения кредита на дату 11 февраля 2009 г., была внесена Клементьевой З.Н. позднее даты очередного платежа за февраль 2009 г., мировой судья пришла к выводу о том, что исходя из Условий договора, досрочное погашение кредита на дату 11 февраля 2011 г. не состоялось.

Указанный вывод соответствует п. 1.4, п. 3.1.1, п. 3.1.2, п. 3.2.1, п.3.2.3, п. 3.2.7 Условий договора, однако при вынесении решения мировым судьей не учтены следующие обстоятельства дела, имеющие правовое значение для разрешения спора:

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за расчетно-кассовое обслуживание (п.3.8 Заявления о предоставлении кредита на покупку автомобиля).

В связи с тем, что из существа договора кредита на покупку автомобиля вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств Клементьевой З.Н., а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, указанный счет является ссудным счетом, а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения.

Согласно Выписке по лицевому счету №, 13 октября 2008 года ОАО НБ «ТРАСТ» необоснованно получил от Клементьевой З.Н. комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 498 рублей. Такая же сумма комиссии была оплачена 11 ноября 2008 года, 11 декабря 2008 года, 12 января 2009 года, следовательно, общая сумма незаконно полученных комиссий банком по состоянию на 13 февраля 2009 года (на момент внесения Клементьевой З.Н. денежных средств в размере 19797 руб. 64 коп.) составила 1992 рубля, что превышает недостаточную сумму процентов и комиссий в размере 1498 руб. 56 коп., начисленных с 12 февраля 2009 г. по 11 марта 2009 г. и является достаточной для досрочного погашения кредита по состоянию на следующую дату очередного платежа – 11 марта 2009 г.

Таким образом, судом апелляционной инстанции установлено, что Клементьева З.Н. 13 февраля 2009 года внесла денежные средства в сумме 19797 руб. 64 коп., что превышало сумму задолженности по кредиту на дату очередного платежа – 11 марта 2009 г., следовательно, она надлежащим образом выполнила Условия договора в части досрочного погашения кредита, в связи с чем исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

Согласно п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Из материалов дела следует, что банком на протяжении 16 месяцев неосновательно взималась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,30% от суммы кредита, что составило 498 руб. ежемесячно, что составило в общей сумме 7968 руб. (498 руб. х 16 мес.= 7968 руб.). Указанная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Клементьевой З.Н.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.

Расчет процентов за период с 13 ноября 2007 года по 22 сентября 2011 года, представленный истцом, судом проверен, признан верным. Таким образом, требование истца о взыскании с ответчика процентов на сумму 2126 руб. 63 коп. также подлежит удовлетворению.

Поскольку установлено нарушение прав истца, предусмотренных указанными положениями ст. ст. 10, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", исковые требования истца о компенсации морального вреда, предусмотренного положениями Закона РФ "О защите прав потребителей" (ст. 15 ГК РФ) подлежат удовлетворению. Суд принимает во внимание степень вины ответчика, степень нравственных страданий заемщика и считает, что требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению в размере 1000 руб. 00 коп.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 ПК РФ с ответчика в бюджет подлежит взысканию государственная пошлина в размере 603 руб. 79 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 12 г. Йошкар-Олы от 05 октября 2011 года по делу по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Клементьевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, и встречному иску Клементьевой З.Н. к Национальному Банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании сделки недействительной в части, применении последствий недействительности части сделки отменить.

В удовлетворении иска Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Клементьевой З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Клементьевой З.Н. денежные средства в сумме 7968 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2126 руб. 63 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в бюджет государственную пошлину в размере 603 руб. 79 коп.

Апелляционное решение вступает в силу со дня его принятия, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья Р.Т. Смоленцева