Дело №12-212/2011 (№)

Мировой судья Смирнов С.А.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судья Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл Смоленцева Р.Т., при секретаре Козловой Е.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Йошкар-Оле апелляционную жалобу ОАО «АБ «Пушкино» на решение мирового судьи судебного участка № 10 г. Йошкар-Олы Республики Марий Эл от 05 марта 2011 года по делу по иску Марийской региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Магсумовой Е.В. к ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» о признании недействительным условия кредитного договора и взыскания денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Марийская региональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей», действующая в интересах Магсумовой Е.В., обратилась к мировому судье с иском к ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО», в котором просила признать недействительными п. 2.3., 2.4 и 5.3 кредитного договора от 22 мая 2008 г. №, взыскать неосновательное обогащение в виде комиссии за выдачу кредита в сумме 750 руб. 00 коп., комиссию за ведение счета и расчетное обслуживание в сумме 1907 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 484 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп. В обоснование требований указано, что условия кредитного договора, предусматривающее обязательства по уплате данных комиссии по кредитному договору, противоречат действующему законодательству.

Решением мирового судьи судебного участка № 10 г. Йошкар-Олы от 05 марта 2011 года постановлено признать недействительными пункты 2.3, 2.4 и 5.3 кредитного договора № от 22 мая 2008 г., заключенного между ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» и Магсумовой Е.В., применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» в пользу Магсумовой Е.В. неосновательное обогащение в виде комиссии за выдачу кредита в сумме 750 руб. 00 коп., комиссию за ведение счета и расчетное обслуживание в сумме 1907 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 484 руб. 09 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 руб. 00 коп., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 1720 руб. 75 коп., из которых 860 руб. 37 коп. взыскать в пользу государства, 860 руб. 37 коп. – в пользу МРООП «Защита прав потребителей», судебные расходы по оплате услуг представителя в пользу МРООП «Защита прав потребителей» в размере 5000 руб. 00 коп., госпошлину в доход государства в сумме 400 руб. 00 коп.

Не согласившись с решением мирового судьи, представитель ОАО «АБ «Пушкино» по доверенности Альпидовская П.А. подала апелляционную жалобу, в которой просит решение мирового суда судебного участка №10 г. Йошкар-Олы от 05 марта 2011 года отменить, вынести новое решение. В обоснование апелляционной жалобы указано, что исполнение сторонами обязательств по кредитному договору началось 22 мая 2008 года, в связи с чем подлежал применению годичный срок исковой давности по оспоримой сделке, так как исчисление срока должно осуществляться со дня начала исполнения сделки. Действия банка по предоставлению кредита носят возмездный характер, не свидетельствуют о нарушении прав потребителей, не ущемляют права заемщика и соответствуют законодательству. Банк действовал добросовестно, предварительно предоставил необходимую и достоверную информацию Заемщику о кредите и размере подлежащей комиссии, что свидетельствует об отсутствии вины банка в нарушении законодательства о защите прав потребителей.

В судебное заседание представитель ответчика ОАО «АБ «Пушкино», истец, его представители в суд не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 22 мая 2008 г. между ОАО «АБ «ПУШКИНО» и Магсумовой Е.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцом Магсумовой Е.В. уплачена банку комиссия за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы кредита или 750 рублей единовременно в дату предоставления кредита, а также ежемесячная комиссия за ведение счета в размере 100 рублей. Также не оспаривалось, что за период с 22 мая 2008 г. по 03 декабря 2008 г. ответчик получил от заемщика денежные средства в счет уплаты комиссий в сумме 2657 руб. 41 коп.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с положениями параграфа 2 главы 42 ГК РФ, регламентирующего отношения по договору кредита, ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2.1. Положения Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление кредита физическому лицу, возврат суммы кредита и уплата процентов возможны без открытия и ведения клиенту банковского счета, открытие которого является правом, а не обязанностью гражданина.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете – императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Условие кредитного договора о взимании с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг на основании главы 39 ГК РФ, при этом, банк возлагает на клиента часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту-заемщику. Открытие и ведение ссудного счета, как и зачисление денежных средств на судный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета, является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за выдачу кредита в размере 2,5 % от суммы кредита или 750 рублей единовременно в дату предоставления кредита, ежемесячной комиссии за ведение счета в размере 100 рублей нельзя рассматривать как самостоятельные банковские услуги, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» такие действия ущемляют установленные законом права потребителя, следовательно, являются недействительными.

Доводы ответчика о том, что информация о взимании комиссий доведена до сведения Магсумовой Е.В., в связи с чем в силу ч.1 ст.428 ГК РФ является договором присоединения. Таким образом, при заключении кредитного договора в качестве необходимого условия для получения кредита, банк необоснованно обязывает клиента оплатить услуги за выдачу кредита и за ведение счета.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Вышеназванные нормы закона устанавливают трехлетний срок исковой давности для сложившихся между сторонами правоотношений, в связи с чем доводы ОАО «АБ «ПУШКИНО» о пропуске истцом годичного срока исковой давности являются несостоятельными.

Решение мирового судьи в части взыскания процентов за незаконное пользование чужими денежными средствами, штрафных санкций, компенсации морального вреда также соответствует нормам ст. 395 Гражданского кодекса РФ и ст. ст. 13, 15 Закона о защите прав потребителей.

На основании вышеизложенного, суд полагает, что мировой судья обоснованно пришел к указанным в решении выводам, доводы апелляционной жалобы суд находит несостоятельными, оснований для отмены законного и обоснованного решения мирового судьи не имеется.

Судом рассмотрена жалоба в соответствии с требованиями ст. 327 ГПК РФ. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка № 10 г. Йошкар-Олы Республики Марий Эл от 05 марта 2011 года по делу по иску Марийской региональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», действующей в интересах Магсумовой Е.В., к ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» о признании недействительным условия кредитного договора и взыскания денежной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу ОАО «Акционерный банк «ПУШКИНО» – без удовлетворения.

Определение вступает в силу со дня его принятия, обжалованию в кассационном порядке не подлежит.

Судья Р.Т. Смоленцева