№ 2(1)-255/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Г. Ясный 10 мая 2011 г

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего Барышниковой О.Н.

при секретаре Никитиной Т.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.Е.Ф. к ООО «...» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, в виде взыскания убытков в сумме ... рубля ... копеек, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в сумме ... рубля ... копеек

У С Т А Н О В И Л:

З.Е.Ф. обратился в суд с иском к ООО «...» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, в виде взыскания убытков в сумме ... рубля ... копеек, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда в сумме ... рубля ... копеек, указывая на то, что между ним и ООО " ... " был заключен договор № от дд.мм.гг. о предоставлении кредита.

В соответствии с условиями Договора п. 1,10 и п. 14 при выдаче кредита Заемщик обязан Банку уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере ... рублей. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Замщика- физического лица платы за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей-физических лиц" регулируются ГК РФ, указанным Законом и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена Федеральным законом №129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России №302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации".

Из указанных Положений ЦБ РФ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей статья 153 ГК, а ссудный счет не является объектом гражданских прав статья 128 ГК. Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.

Тем не менее согласно Договору комиссия за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика. Применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, действия Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей и соответствующие условия Договора признаются ничтожными.

Оплачиваемые Заемщиком услуги по ведению ссудного счета Банк Заемщику не оказывал, поскольку Заемщик не вправе отдавать Банку какие-либо распоряжения в отношении денежных средств, учитываемых на ссудном счете, и никакой имущественной выгоды от ведения Банком ссудного счета у Заемщика не возникает.

Пунктом 2 статьи 167 ГК РФ предусмотрены последствия недействительности части сделки, предусматривающие, что суммы, полученные Банком по недействительным условиям Договора, являются неосновательным денежным обогащением и подлежат возврату Заемщику согласно статье 1102 ГК РФ и пункту 1 статьи 1103 ГК РФ. Уплачивая Банку денежные средства по недействительным условиям Договора, Заемщик лишался возможности распоряжения указанными денежными средствами, включая возможность их размещения по договору банковского вклада. В то же время Банк, получая денежные средства Заемщика по недействительным условиям Договора, имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода.

В силу пункта 2 статьи 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения суда (статья 395 ГК РФ) с даты, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств. Датой, когда Ответчик узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств, по мнению Истца, следует считать дату первого погашения Заемщиком кредита в соответствии с графиком платежей

Полагает, что с целью увеличения доходности Банк ввел его в заблуждение относительно полной стоимости кредита, умышленно не раскрыв полную стоимость кредита ни до подписания Договора, ни в самом Договоре. Фактическая процентная ставка годовых за пользование кредитом получается гораздо выше ..., указанных в Договоре.

Он не имел возможности отказаться от уплаты комиссии за ведение ссудного счета, перестав ее уплачивать, поскольку при внесении денежных средств в счет погашения кредита в первую очередь списываются комиссия за ведение ссудного счета и проценты, а в последнюю - сумма основного долга. То есть если бы он при внесении платы за кредит вносил суммы за вычетом комиссии за ведение ссудного счета, то указанная комиссия все равно бы списалась за счет возникновения просроченной задолженности по основному долгу, на которую бы Банк начислял пени и штрафы.

Кроме того, он отправил претензионное письмо в Банк дд.мм.гг. о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, но оно игнорировалось Банком.

Осознание факта обмана со стороны Банка, полное игнорирование Банком его обращений и невозможность отказаться от оплаты неоказываемых ему услуг причиняло регулярные моральные страдания.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.12.1994 №10 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" размер иска о компенсации морального вреда, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.

В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагает, что в соответствии с указанным Законом, статьей 151 ГК РФ Банк обязан возместить причиненный ему моральный вред в размере уплаченной Банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

В судебном заседании представитель истца З.Н.Г., действующая на основании доверенности частично отказалась от заявленных требований, а именно от взыскания сумм начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами и взыскания морального вреда в сумме ... рублей ... копеек. Определением Ясненского районного суда от дд.мм.гг. принят частичный отказ от иска и производство по делу прекращено. На оставшихся требованиях представитель истца настаивала, а именно о признании сделки недействительной применении последствий недействительности сделки, в виде взыскания убытков в сумме ... рубля ... копеек и взыскания морального вреда в сумме ... рублей и суду показала, что истец получил кредит по кредитному договору ... с ООО «...» в сумме ... рублей до дд.мм.гг. под ... годовых.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Положений ЦБ РФ следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение Банком ссудного счета. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу ГК РФ и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.

Таким образом, счет по учету ссудной задолженности не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. №8274/09. Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей статья 153 ГК, а ссудный счет не является объектом гражданских прав статья 128 ГК. Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.

В договоре указана ежемесячная комиссия в сумме ... руб... коп., ... месяцев истец производил оплату данной комиссии, всего за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. он выплатил ... рубля ... коп.

Указанными незаконными действиями ему был причинен моральный вред, в соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился от них поступило заявление о рассмотрении дела без их участия, заявленные требования не признают.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не могут быть квалифицированы как самостоятельная банковская услуга.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Согласно кредитного договора (л.д.7-8) в п.п.10,14 предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 1565 рублей 67 копеек.

Таким образом, условие кредитного договора о взимании платы за открытие и ведение ссудного счета не соответствует вышеназванным требованиям закона и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и нарушает права потребителя З.Е.Ф., поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета обуславливает выдачу кредита, тем самым нарушает п.2 ст.16 РФ "О защите прав потребителей" и противоречит Гражданскому Кодексу РФ.

В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст.180 ГК РФ сделка может быть признана недействительной как полностью, так и в части.

В соответствии со ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Поскольку положения ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст.ст.166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

Ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, не содержит указания о недействительности условия в силу признания его таковым судом. По смыслу закона в его системном толковании со ст.ст.166, 167, 168, 181 ГК РФ, очевидно, что условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным.

В соответствии со ст.181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Согласно определения Ясненского районного суда от дд.мм.гг. заявление ответчика о применении срока исковой давности удовлетворено частично, учитывая то обстоятельство, что истец оплачивает комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно, что также указано и в кредитном договоре, а также и то, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В данном случае исполнение ничтожных условий сделки носит длящийся характер, выражается в ежемесячных платежах.

Поскольку требование о применении последствий недействительности вышеназванного ничтожного условия кредитного договора заявлено истицей за 4 года, исковое заявление в суд подано дд.мм.гг., то требования о взыскании убытков может быть удовлетворено только в пределах срока исковой давности за 3 года, а именно за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг..

Истец пропустил срок исковой давности обращения в суд, по взысканию причиненных ему убытков за 11 месяцев за период с дд.мм.гг. по дд.мм.гг. в сумме ... рубля ... коп., уважительных причин пропуска срока суду не предоставил, а поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, то данные требования удовлетворению не подлежат.

Доводы представителя истца о взыскании морального вреда необоснованны, поскольку ни истцом, ни представителем истца суду не представлено доказательств в подтверждение причиненных ответчиком нравственных и физических страданий.

В силу ст.56 ГПК РФ на истце лежит обязанность доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.166-168,180 ГК РФ, ст.ст.196-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования З.Е.Ф. к ООО «...» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности сделки, в виде взыскания убытков в сумме ... рубля ... копеек и компенсации морального вреда в сумме ... рублей, удовлетворить частично.

Признать условия сделки указанные в п.10, п.14 кредитного договора № от дд.мм.гг. в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме ... рублей ... копеек, ничтожными и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «...» в пользу З.Е.Ф. убытки в сумме ... рублей ... копеек.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана кассационная жалоба в Оренбургский областной суд в течение 10 дней через Ясненский районный суд, со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 13 мая 2011 года.

Судья