Дело № 11-4/2011г.
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
02 марта 2011 года Яровской районный суд Алтайского края в составе:
председательствующего судьи Косых С.И.
при секретаре Чукаевой М.Д.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционные жалобы Онищенко Н.Ф. и ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка г.Яровое от 01 ноября 2010 года по иску Онищенко Н.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о признании условий договора не отвечающим требованиям законности, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Онищенко Н.Ф. обратилась к мировому судье судебного участка г. Яровое с названным иском к ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» указав в обоснование своих требований, что <данные изъяты> между ней и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты> по условиям которого ей был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых.
Истица отразила, что первоначально она погашала задолженность в ОАО КБ «Региональный кредит», а затем в ООО ИКБ «Совкомбанк», при этом в ходе исполнения обязательств по кредиту выяснилось, что в договоре имеются условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту, кроме этого с нее была удержана комиссия за открытие ссудного счета в размере 1612,90 рублей и возложена обязанность застраховать жизнь от несчастных случаев, при этом сумма страхового платежа составила 645,16 рублей.
Истица полагала, что условия договора, устанавливающие комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а также возложение обязанности по страхованию, ущемляют ее права как потребителя и являются недействительными в силу закона.
На основании вышеизложенного, Онищенко Н.Ф. просила суд:
- признать незаконными условия договора кредитования № <данные изъяты> заключенного <данные изъяты> с ОАО КБ «Региональный кредит» в части взимания платы за открытие и ведение ссудного счета, возложения обязанности по страхованию жизни;
- взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» деньги в размере 1612,90 руб. полученные за открытие ссудного счета и ущерб в размере 645,16 рублей, заключающийся в понесенных расходах за страхование жизни;
- взыскать солидарно с ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» деньги в размере 8172,04 руб. полученные в качестве оплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда и 5 000 рублей в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя;
- обязать ООО ИКБ «Совкомбанк» пересоставить график платежей по кредитному договору, исключив из него недействительные условия.
В ходе судебного разбирательства истец уточнил заявленные требования, просил суд взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» 4 659,50 рублей оплаченные за ведение ссудного счета, оставшуюся сумму, оплаченную за ведение ссудного счета, просил взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк», в остальной части требования оставил прежними.
Решением мирового судьи судебного участка г. Яровое от 01 ноября 2010 года требования истицы были удовлетворены частично:
- признаны недействительными п.п. 3.6. и 3.7. договора № 18314477 от 21 августа 2008 года, заключенного между Онищенко Н.Ф. и ОАО КБ «Региональный кредит» по взиманию с заемщика денежной суммы за открытие и ведение ссудного счета;
- с ОАО КБ «Региональный кредит» в пользу Онищенко Н.Ф. взысканы 1612,90 руб. за открытие ссудного счета, 4 659,50 рублей за ведение ссудного счета и 645,16 рублей за страхование жизни;
- с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Онищенко Н.Ф. взысканы деньги в размере 3 512, 50 рублей за ведение ссудного счета;
- с ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» солидарно в пользу Онищенко Н.Ф. взыскано 1 000 рублей в счет компенсации морального вреда и 2500 рублей на оплату услуг представителя;
- на ООО ИКБ «Совкомбанк» возложена обязанность пересоставить график платежей по кредитном договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> года, с исключением из него условий, признанных судом недействительными;
В остальной части иска отказано. С ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу местного бюджета взыскано по 200 рублей госпошлины.
Онищенко Н.Ф. и ООО ИКБ «Совкомбанк» обрились в Яровской районный суд с апелляционной жалобой на вышеуказанное решение. В обоснование жалобы истица отразила, что судом неверно оценен размер причиненного ей морального вреда, полагала, что данный вред должен быть возмещен в заявленном объеме. Кроме этого, истица указала, что мировой судья необоснованно снизил размер взыскания по оплате расходов на услуги представителя.
ООО ИКБ «Совкомбанк» в апелляционной жалобе просит решение суда первой инстанции отменить и принять новое решение, которым отказать в удовлетворении иска, ссылаясь на то, что суд неправильно истолковал правовую природу ссудного счета. Полагал, что действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Отразил, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета является составной платой за исполнение обязательства банка перед истцом, так как указанные операции неразрывно связаны с предметом договора, без открытия и ведения ссудного счета невозможно осуществить предоставление денежных средств. Также отразил, что судом был необоснованно сделан вывод о причинении морального вреда истцу, мотивированного вывода в указанной части решение не содержит.
Представители ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» в суд не явились, извещены надлежащим образом. ООО ИКБ «Совкомбанк» при подаче апелляционной жалобы просил о ее рассмотрении в отсутствии представителя банка.
В судебном заседании Онищенко Н.Ф. и ее представитель доводы и требования, изложенные в апелляционной жалобе, поддержали в полном объеме. Апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» просили оставить без удовлетворения, указав на необоснованность доводов ответчика.
Изучив материалы дела, заслушав пояснения истицы и ее представителя, проверив законность и обоснованность принятого решения суд пришел к следующему выводу:
Согласно ч.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
По делу установлено, что <данные изъяты> между ОАО КБ «Региональный кредит» и Онищенко Н.Ф. был заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты> по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев под <данные изъяты>% годовых. Договор заключен посредством акцептирования заявления - оферты Онищенко Н.Ф. (л.д. 45).
Заявлением и графиком платежей по потребительскому кредиту предусмотрена единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 1612,90 (5% от первоначальной суммы кредита), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.
01 июня 2009 года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав требований, согласно которому к ООО ИКБ «Совкомбанк» перешли все права кредитора в отношении заемщика Онищенко Н.Ф. по договору потребительского кредитования № <данные изъяты>
Как следует из материалов дела, Онищенко Н.Ф. в качестве оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета было внесено 1612,90 рублей, в погашение комиссии за ведение ссудного счета - 8172,04 рубля.
При этом единовременную комиссию за открытие ссудного счета (1612,90 руб.) и денежные средства в размере 4 659,50 рублей за ведение ссудного счета истца оплатила ОАО КБ «Региональный кредит» (л.д. 29) в остальной части (3 512, 5 руб.) комиссия после 01 июня 2009 года поступала в ООО ИКБ «Совкомбанк».
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Таким образом, включение Банком в договор о предоставлении кредита пунктов, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит нормам Гражданского кодекса РФ, а следовательно, эти условия ущемляют установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика Онищенко Н.Ф. обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета недействительны, поскольку не соответствуют требованиям действующего законодательства.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ данные условия кредитного договора ничтожны, а поэтому суд правомерно взыскал с ответчиков суммы, оплаченные истицей в качестве комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Размер взысканных судом сумм сторонами не оспаривался.
Доводы представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» о неправомерном удовлетворении мировым судьей требований истицы о компенсации морального вреда суд апелляционной инстанции считает необоснованными.
В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Вина ответчиков в нарушении прав истицы как потребителя была достоверно установлена судом исходя из вышеуказанных обстоятельств по делу.
При этом как следует из искового заявления и пояснений истицы, причиненный ей моральный вред заключается в нравственных страданиях, в т.ч. возникших вследствие включения в договор незаконных условий по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, которые она была вынуждена исполнять.
Доводы истицы Онищенко Н.Ф. относительно заниженного размера компенсации причиненного морального вреда, суд считает необоснованными, поскольку при установлении размера компенсации были учтены требования ст. 1101 ГК РФ о разумности и справедливости, степени вины ответчиков, обстоятельств дела, а также характере и объеме причиненных истице нравственных страданий
Расходы на оплату услуг представителя, верно определены судом первой инстанции с учетом ст. 100 ГПК РФ о разумных пределах взыскиваемых расходов.
С учетом вышеизложенного, суд считает решение мирового судьи судебного участка г.Яровое от 01 ноября 2010 года обоснованным и законным, а апелляционные жалобы Онищенко Н.Ф. и ООО ИКБ «Совкомбанк» не подлежащими удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.328 - 329 ГПК РФ, суд
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка г.Яровое 01 ноября 2010 года по гражданскому делу, по иску Онищенко Н.Ф. к обществу с ограниченной ответственностью инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о признании условий договора не отвечающим требованиям законности, взыскании денежной суммы и компенсации морального вреда, оставить без изменения, апелляционные жалобы - без удовлетворения.
Определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий С.И. Косых