Дело №11–5/2011
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
«01» марта 2011 года г. Яровое
Яровской районный суд, Алтайского края в составе:
председательствующего судьи В.П. Евдокимова,
при секретаре Л.В. Зайцевой,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанк» на решение мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края от 23 ноября 2010 года по иску Провоторовой Р.Е. к ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Провоторова Р.Е. обратилось к мировому судье судебного участка г. Яровое Алтайского края с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о защите прав потребителя. В обосновании исковых требований истец указывает, что она заключила с ответчиком ОАО КБ «Региональный кредит» кредитный договор № о получении кредита в сумме 59677,42 руб. под 12% годовых на срок 3 года. Согласно условий данного договора в день выдачи кредита заемщик должен оплатить займодавцу сумму в размере 5% от первоначальной суммы кредита, то есть 2983, 87 руб. за открытие ссудного счета, а также каждый месяц должен платить 2% от остатка задолженности по кредиту за обслуживание ссудного счета, что противоречит действующему законодательству и подлежит возврату. На основании вышеизложенного истец просит признать раздел «Б» указанного кредитного договора в части взимания денежных средств за открытие и ведение ссудного счета недействительным, взыскать с ответчика сумму в размере 2983,87 руб. за открытие ссудного счета, а также 15743,22 руб. за ведение ссудного счета, взысканные средства направить на погашение кредитного обязательства в сумме 17405,66 руб., взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истицы 1321,43 руб., а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В судебном заседании истец Провоторова Р.Е. свои исковые требования уточнила, просит признать раздел «Б» указанного кредитного оговора в части взимания денежных средств за открытие и ведение ссудного счёта недействительным, взыскать с ответчика ОАО «Кб «Региональный кредит» сумму в размере 12532,25 руб. за период с 19.04.2008 года по 13.01.2009 года и взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» за период с 14.01.2009 года по август 2010 года за ведение ссудного счета 6194,84 руб. Указанные суммы зачесть в счет погашения кредитного обязательства, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.
В обоснование требований истица указала, что 19.04.2008 года между ней и ответчиком ОАО «КБ «Региональный кредит» заключен кредитный договор на сумму 59677,42 руб. под 12% годовых на срок 3 года. Однако при заключении договора с неё была взыскана денежная сумма в размере 2983,87 руб. Кроме того, по договору она обязана была каждый месяца вносить в банк сумму в размере 2% от остатка по кредиту за обслуживание ссудного счёта. В августе 2010 года она прекратила вносить деньги в счет погашения кредита. В феврале 2010 года узнала, что действия Банка по взиманию с неё сумм за открытие и ведение ссудного счёта были незаконными и в связи с чем, обратилась в мае 2010 года в кредитный отдел с претензией, в ответе на которую ей отказали. Поэтому вынуждена была обратиться в суд.
Решением мирового судьи судебного участка г. Яровое Алтайского края исковые требования истицы удовлетворены частично.
Признаны недействительными условия кредитного договора о взимании с заемщика комиссии за обслуживание банком ссудного счета в размере 5% от первоначальной суммы кредита и денежных платежей ежемесячно за ведение банком ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.
Взысканы денежные суммы в пользу истца с ОАО «КБ «Региональный кредит» за открытие ссудного счета в размере 2983,87 руб. и денежная сумма за ведение ссудного счета в размере 9548,38 руб., указанные денежные суммы направлены в счёт погашения задолженности по кредитному договору.
Взысканы денежные суммы в пользу истца с ООО ИКБ «Совкомбанк» за ведение ссудного счета в размере 6194,84 руб., указанные денежные суммы направлены в счёт погашения задолженности по кредитному договору.
Взыскана частично солидарно в пользу истца с ОАО «КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк» компенсация морального вреда в размере 1000 руб. и госпошлина в размере 501,29 руб.
Ответчик не согласен с принятым решением, в жалобе просит его отменить и принять новое решение. В обоснование своих требований ответчик указал, что в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» операция по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями. На основании ст.ст. 4, 56 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-1 «О Центральном Банке Российской Федерации» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и в соответствие со п.5 ст.4 указанного закона, Банк России вправе принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций бухгалтерского учёта и отчётности банковской системы. Действия, которые банк обязан совершать для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком России от 05.12.2002 года № 205-П, а с 01 января 2008 года Положением о правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Центральным Банком России от 26.03.2007 года № 302-П. Ссудный служит для отражения задолженности заемщика банку по судам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета, действия банка по открытию и ведению такого счета применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и данная комиссия не является составной платой за использование основного обязательства Банка перед истцом, так как операция по открытию и ведению ссудного счета неразрывно связана с предметом договора, так как без открытия и ведения ссудного счета невозможно осуществлять предоставление денежных средств, соответственно исполнить обязательство банка перед заемщиком.
Кроме того, заявитель считает, что суд первой инстанции необоснованно сделал вывод о причиненном моральном вреде истцу, поскольку в действиях банка нет нарушений действующего законодательства, имеет место недоказанность установленных обстоятельств указанных в ст. 151 ГК РФ.
В судебном заседании истец Провоторова Р.Е. поддержала исковые требования и настаивает на их удовлетворении.
Представитель ответчика ОАО «КБ «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в суде.
Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в суде, поступило с апелляционной жалобой заявление о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие.
Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, суд апелляционной инстанции не находит решение суда первой инстанции подлежащим отмене.
В соответствии со статьей 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).
Исполнение кредитного договора со стороны Провоторовой Р.Е. началось в день его заключения – 19 апреля 2008 года (дата заключения договора, открытия банковского счета и получения денежных средств). 19 апреля 2008 года денежные средства были получены заемщиком, что представителем истца не оспаривалось. Провоторова Р.Е. начала исполнять свои обязательства по сделке с 20 мая 2008 года (внесение денежных средств в счет погашения полученного кредита), что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д.20).
Следовательно, трехлетний срок исковой давности исчисляется с 20 мая 2008 года, последним днем является 20 мая 2011 года. С иском в суд истец обратилась 25 января 2011 года, то есть в установленный законом срок.
Из материалов дела следует, что 9 апреля 2008 года между Провоторовой Р.Е. и ОАО «КБ «Региональный кредит» заключен кредитный договор № (далее кредитный договор) на сумму 59 677,42 рублей. Данный договор заключался с целью получения кредита на срок 3 года под 12% годовых.
Кредитный договор состоит из Заявления-оферты о предоставлении кредита на получения кредита, Условий предоставления кредита.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 № 302-П (далее - Положение от 26.03.2007 № 302-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой, Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Исходя из изложенного, суд пришел к правильному выводу о том, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 № 302-П, Положения от 31.08.1998 № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 № 4.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту1статьи16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права граждан, подлежит компенсации лишь в случаях, прямо предусмотренных законом (ст. 1099 ГК РФ).
Согласно общих положений ч. 2, ч. 3 ст. 1099 ГК РФ, моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Судом установлена вина ответчика по нарушению прав потребителя вследствие нарушения организацией прав потребителя и Законом, ст. 15 «О защите прав потребителей» прямо предусмотрена компенсация причинителем вреда при наличии его вины.
Доводы жалобы о том, что ссудный счёт служит для отражения задолженности заемщика по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счёта и действия банка по открытию и ведению такого счёта применительно к частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.19992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» и нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а также указаны необоснованные выводы суда по причинению и взысканию морального вреда истцу, суд апелляционной инстанции считает несостоятельными.
Руководствуясь ст.ст. 228-229 ГПК РФ, судья
О П Р Е Д Е Л И Л:
Решение мирового судьи судебного участка по г. Яровое Алтайского края от 23 ноября 2010 года по иску Провоторовой Р.Е. к ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО КБ «Региональный кредит» о защите прав потребителя оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО ИКБ «Совкомбанка» без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Судья В.П. Евдокимов