дело № 2-112/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Яровое 21 июня 2011 года

Яровской районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Чистоходовой Н.Г., при секретаре Сергеевой А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Адамовской *** к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, применения последствий недействительности ничтожной сделки, взыскания необоснованно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Адамовская Т.И. обратилась в Яровской районный суд Алтайского края с названным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк». В обосновании своих требований истица указала, что *** года между ней и ОАО КБ «Региональный кредит « заключен кредитный договор № *** ОАО КБ «Региональный кредит» *** года был заключен с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор уступки прав ( требований). По условиям указанного кредитного договора Адамовская Т.И. выплатила кредитору единовременную выплату за открытие ссудного счета *** рублей, а также *** руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета. Полагая действия банка по включению в договор названных условий незаконными, нарушающими ее права потребителя, Адамовская Т.И. обратилась в суд за взысканием с ответчика *** руб. уплаченных ею в счет оплаты за открытие ссудного счета и комиссии за ведение ссудного счета, *** руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами с *** года по *** года, *** рублей в счет компенсации морального вреда.

В судебном заседании истица Адамовская Т.И. на своих требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме.

В судебном заседании третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, Самошина Л.Д. не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований.

В судебное заседание не явился представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк», о месте и времени слушания извещенный надлежаще, причин не явки не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял, в суд предоставил письменный отзыв на иск, в котором выразил несогласие с заявленными требованиями, просил в их удовлетворении полностью отказать, а также просил суд рассмотреть дело в его отсутствие с направлением копии решения в адрес банка.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора, привлеченный по инициативе суда, представитель ОАО КБ «Региональный кредит», о месте и времени слушания извещенный надлежаще, причин не явки не сообщил, ходатайств об отложении или о рассмотрении дела без его участия не заявлял.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав доводы лиц, участвующих в деле, мнение специалиста ***., исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований исходя из следующего.

Судом установлено, что *** года между Адамовской Т.И. ОАО КБ «Региональный кредит» путем подписания заявления –оферты был заключен договор о потребительском кредитовании № *** сроком на *** месяцев под ***% годовых на сумму *** руб. В разделе «*** « данного кредитного договора с заемщика предусмотрено взыскание единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** % от первоначальной суммы кредита или *** руб., а также ежемесячное взыскание комиссии за ведение данного ссудного счета в размере ***% от остатка задолженности по кредиту. В качестве мер обеспечения обязательств по заключенному кредитному договору, между ОАО КБ «Региональный кредит» и гр-кой Самошиной Л.Д. был заключен договор поручительства. ( л.д. 60-62).

*** года кредитор выполнил свои обязанности по открытию ссудного счета на имя Адамовской Т.И. и перечислению суммы кредита в размере *** руб. ( л.д. 54).

В этот же день кредитор ( ОАО КБ «Региональный кредит» ), согласно условиям заключенного договора, списал с ссудного счета Адамовской Т.И. *** руб. за его открытие. ( л.д. 56)

В период с *** года по *** года Адамовская Т.И. согласно графика оплачивала обязательные платежи по кредиту, в том числе и комиссию за ведение ссудного счета в ОАО КБ «Региональный банк». ( л.д. 56-58)

*** года между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО КБ «Совкомбанк» был заключен договор уступки прав ( требований), согласно которого к последнему переходят все права кредитора к заемщикам, в том числе и к Адамовской Т.И., принадлежащее ОАО КБ «Региональный банк « с *** года ( л.д. 68-72).

Согласно указанному договору, Адамовская Т.И. с *** года по *** года оплачивала обязательные платежи, в том числе за ведение ссудного счета по кредитному договору от *** года № *** в ООО КБ «Совкомбанк» ( л.д. 58-59).

*** года путем единовременно внесенной суммы в размере *** руб. в ООО КБ «Совкомбанк» Адамовская Т.И. полностью исполнила свои обязательства по вышеназванному кредитному договору ( л.д. 42).

За время действия упомянутого кредитного договора № *** его условия ( в том числе о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета, а также комиссии за ведение ссудного счета ) в добровольном порядке не изменялись, не отменялись.

В указанный период времени в договор уступки прав ( требований) от *** года заключенный между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО КБ «Совкомбанк» изменений и дополнений также не вносилось.

Адамовской Т.И. ОАО КБ «Региональный банк» или ООО КБ «Совкомбанк» на момент рассмотрения настоящего дела по существу денежные средства, взысканные за открытие ссудного счета, а также в счет комиссии за ведение ссудного счета, в добровольном порядке ни полностью ни части не возвращены, в счет погашения задолженности по оплате обязательных платежей по кредиту данные суммы не пересчитывались.

*** года в адрес Адамовской Т.И. на ее письменную претензию пришел ответ из ООО ИКБ «Совкомбанк» об отказе в возврате денежных средств, взысканных в счет комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № *** от *** года ( л.д.43).

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграфа 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как усматривается из представленных суду сторонами по делу доказательств, заключенный между ОАО КБ «Региональный кредит» и Адамовской Т.И. договор, является смешанным договором банковского счета и кредитования.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Как следует из условий договора, он не предусматривает иных условий взимания платы за услуги банка по обслуживанию банковского счета, отличных от установленных законом.

Из системного анализа условий договора следует, что плата за открытие ссудного счета и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета не являются платой за услуги Банка по обслуживанию банковского счета.

По смыслу вышеуказанных норм гражданского законодательства и законодательства, регулирующего банковскую деятельность, ссудный счет, открываемый банком заемщику при осуществлении кредитования, не является счетом в смысле договора банковского счета.

В соответствии со статьями 4 и 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.

Из статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями, размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с пунктом 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Как уже указывалось выше, договор банковского счета регулируется нормами Гражданского кодекса РФ.

Обязанность открытия и ведения ссудного счета, отражающего операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, предусмотрена Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П.

Согласно указанному положению (п.п. 4.53-4.55) назначение счетов - учет кредитов и иных средств, предоставленных в том числе физическим лицам, по которым отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, суммы причисленных процентов; суммы погашенной задолженности по предоставленным клиентам кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов; суммы задолженности, списанные на счета по учету просроченной задолженности клиентов и другие внутренние операции бухгалтерского учета денежных средств.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка задолженности заемщика банку по выданным ссудам, то есть являются способом бухгалтерского учета денежных средств, обязанность надлежащего ведения которого лежит на кредитной организации.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в информационном письме ЦБ РФ от 29.08.2003 №4.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую заемщику, она не относится к банковским операциям, предусмотренным ст. 5 Закона «О банках и банковской деятельности», в связи с чем взимание с заемщика платы (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета неправомерно, не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, содержащимися в постановлении от 29.09.1994 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» правоотношения по оказанию финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, регулируются помимо специальных норм, изложенных в ГК РФ, законодательством о защите прав потребителей.

В силу положений п.1 ст.16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ обязанности заемщика по кредитному договору состоят в возврате полученной денежной суммы и уплате процентов, начисленных на сумму кредита.

Каких-либо иных обязанностей, которые проистекали бы из особенностей кредитного договора, в том числе связанных с обслуживанием счетов, отражающих бухгалтерские операции, законом не предусмотрено.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что включенное в договор о потребительском кредитовании условия о внесении истцом платы (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета, противоречит закону и является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке ( ч. 2 ст. 167 ГК РФ)

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что требования истца о признании недействительным ( ничтожным) условия кредитного договора № *** от *** года, заключенного между ОАО КБ «Региональный кредит» и Адамовской Т.И. в части оплаты за открытие ссудного счета и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежат удовлетворению.

Соответственно удержание кредитором с Адамовской Т.И. суммы в размере *** рублей за открытие ссудного счета, а также взыскания ежемесячных платежей за обслуживание ссудного счета в размере ***% от остатка задолженности по кредиту также следует признать незаконным.

Ничтожность указанных условий кредитного договора в соответствии со ст. 180 ГК не влечет недействительности договора в целом.

При этом суд не соглашается с доводами ответчика, изложенными в письменном отзыве на исковое заявление о том, что данное условие включено в договор с согласия самого истца.

Нормы Закона «О защите прав потребителей» - запрещают обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Предоставляя кредитные услуги, банк навязывает другую услугу – по открытию и ведению ссудного счета.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч.1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям: о возврате исполненного по недействительной сделке.

Как было указано выше, кредитный договор с Адамовской Т.И. был заключен *** года с ОАО КБ «Региональный кредит», правоотношения по данному кредитному договору у заемщика с ООО КБ «Совкомбанк» возникли только с *** года.

Следовательно, требования Адамовской Т.И. о взыскании с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» *** рублей в счет платы за открытие ссудного счета по кредитного договору № ***, сумм в счет ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взысканных с истца с *** года по *** года, а также процентов за пользование данными денежными средствами, в рамках заявленных настоящих требований удовлетворению не подлежат.

Судом также установлено, что с *** года по *** года ООО ИКБ «Совкомбанк» как кредитор взыскал с Адамовской Т.И. комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № *** лишь единожды - *** года в размере *** руб. ( л.д. 58), а затем только *** года – в размере *** руб ( л.д. 59).

Доказательств удержания ответчиком комиссий за ведение ссудного счета в большем размере истцом суду не представлено.

Таким образом, разрешая исковые требования Адамовской Т.И. в рамках заявленных, суд полагает возможным взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу истца *** руб. в счет оплаченной комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ***.

Требования Адамовской Т.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с учетом вышесказанного подлежат частичному удовлетворению, поскольку истцом неверно произведен расчет.

В силу п.2 ст.1107 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд полагает доказанным, что приобретатель ( ООО ИКБ «Совкомбанк» ) на момент списания с ссудного счета Аадамовской Т.И. *** руб. в счет комиссии за ведение ссудного счета, а именно с *** года знал о неосновательности получения данных денежных средств.

При определении размера процентов подлежащих взысканию в пользу истца, суд считает, возможным применить учетную ставку банковского процента, установленную на день вынесения решения суда) - 8,25%. ( Указание Банка России от 29.04.2011 года № 2618-У). При этом суд принимает во внимание изменение ставки банковского процента за время пользования ответчиком денежными средствами истца, период пользования ответчиком чужими денежными средствами, и считает, что данная ставка с учетом баланса интересов истца и ответчика, наиболее соответствует последствиям нарушения обязательства.

При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ число дней в году (месяцев) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, о чем разъяснил Пленум Верховного Суда РФ от 08.10.1998г. №13/14 и Пленум Высшего Арбитражного Суда РФ в своем Постановлении «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Таким образом, на основании изложенного, принимая во внимание то обстоятельство, что истец просит взыскать названные суммы по 06.01.2011 года включительно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** года по *** года включительно составляет *** руб., из расчета: ***, где *** руб. –сумма взысканная в счет комиссии за ведение ссудного счета ; *** - процент ставки рефинансирования Центрального Банка РФ в день ; *** - дни задолженности с *** года по *** года

Закон РФ от 07 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» распространяется на спорные отношения сторон, в связи с чем истице предоставлено право требовать возмещения морального вреда.

В силу ст.15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, степень нравственных страданий истца по поводу незаконности включения условий договора, противоречащих закону, в кредитный договор, с учетом требований разумности и справедливости, определяя размер компенсации морального вреда, суд полагает возможным взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Адамовской Т.И. *** рублей. В остальной части требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Согласно ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено, что в отношении ответчика требования имущественного характера удовлетворены на общую сумму *** руб.

Кроме того, истцом при подаче искового заявления были заявлены требования неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда.

Учитывая, что при обращении в суд по данной категории дел истцы освобождаются от уплаты государственной пошлины, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований – в размере *** руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

1. Исковое заявление Адамовской *** частично удовлетворить.

2. Признать раздел «***» договора о потребительском кредитовании от *** года № ***, заключенного между Адамовской *** и ОАО КБ «Региональный кредит» в части обязанности заемщика Адамовской *** оплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере ***% от первоначальной суммы кредита в сумме *** рублей и обязанности ежемесячной оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ***% от остатка задолженности по кредиту, недействительным, применить последствия недействительности данной сделки в указанной части.

3. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Адамовской *** *** руб. в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета по договору о потребительской кредитовании от *** года № ***.

4. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Адамовской *** *** руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами

5. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Адамовской *** компенсацию морального вреда в размере *** рублей.

6. В удовлетворении остальных требований отказать.

7. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере *** рублей.

8. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июня 2011 года

Судья Н.Г. Чистоходова