Дело № 2-1371/2011 ДД.ММ.ГГГГ Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 мая 2011 г. г.Ярославль Ярославский районный суд Ярославской области в составе: председательствующего судьи Хахиной А.М. при секретаре Труфановой Е.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузнецовой Е.А. к ОРГАНИЗАЦИЯ1 о признании в недействительными в части условий кредитного договора, взыскании суммы переплаты, неустойки, компенсации морального вреда, у с т а н о в и л: ДД.ММ.ГГГГ между Кузнецовой Е.А.. и ОРГАНИЗАЦИЯ1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязался оказать потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в сумме <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых для приобретения транспортного средства <данные изъяты>, год выпуска <данные изъяты>, идентификационный номер №. Поручителем по данному кредитному договору являлся Кузнецов А.А. Положениями заключенного договора предусмотрено оказание потребителю ряда дополнительных услуг на возмездной основе. В частности, в ежемесячный аннуитентный платеж в сумме <данные изъяты> в течение всего срока пользования кредитом включена комиссия за ведение счета <данные изъяты>%, которая составляет <данные изъяты>. в месяц. Кроме того, Кузнецовой Е.А.. было выражено согласие на подключение к Программе страхования и заключение договора страхования в отношении её жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Кузнецова Е.А. обратилась в суд с иском к ОРГАНИЗАЦИЯ1 о защите прав потребителя, в котором просит с учетом уточнения: 1. признать незаконным положения п.2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ней и ОРГАНИЗАЦИЯ1, возлагающие на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита, 2. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 в её пользу <данные изъяты>. – сумму переплаты за комиссию по ведению ссудного счета, 3. признать незаконным раздел 13 договора с ОРГАНИЗАЦИЯ1 о подключении Кузнецовой Е.А. к Программе страхования и оплате Кузнецовой Е.А.. ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика, 4. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 <данные изъяты>. – сумму переплаты за подключение к программе страхования. 5. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 неустойку за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> 6. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в порядке п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты> 7. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> 8. взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 судебные расходы: расходы на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>., на оформление доверенности <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты> 9. штраф в доход государства <данные изъяты>. В обоснование своих требований ссылается на то, что согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.. Согласно положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Требование ежемесячной комиссии за обслуживание кредита нарушает п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой законодательства. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, договорные отношения по предоставлению финансовых услуг с участием гражданина - потребителя имеют специальное правовое регулирование. С учетом специфики данных отношений возложение на потребителя обязательства оплатить ведение ссудного счета нарушает законодательство о защите прав потребителей - в силу следующих обстоятельств: Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные затраты заемщика в виде комиссии за расчетное обслуживание или иных сопутствующих счетов при заключении кредитного договора. Вместе с тем, согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, считает, что была навязана услуга по подключению к Программе страхования, поскольку без данной услуги кредит не мог быть выдан. Также указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ОРГАНИЗАЦИЯ2 по поручению и от имени Кузнецовой Е.А.., согласно Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, направляло претензию об урегулировании всех вопросов, связанных с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ. Банк отказался в добровольном порядке выполнить требования потребителя. Ссылается на ст.395 ГПК РФ о том, что банком неправомерно использовались её денежные средства, поступавшие от выплаты комиссии за ведение ссудного счета и за подключение к Программе страхования, также указывает, что в силу п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит к взысканию неустойка за нарушение требований потребителя. Ссылается на ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и указывает, что ей причинен моральный вред, поскольку в кредитный договор умышленно банком включены условия, заведомо нарушающие права потребителя. В судебном заседании представители истца по доверенности Топленинов А.П., Бараев А.В. исковые требования поддержали по изложенным в иске основаниям. Представитель ответчика ОРГАНИЗАЦИЯ1 по доверенности ФИО1 в суд не явился, в отзыве просил о рассмотрении дела в его отсутствие, просит в иске отказать. В отзыве на иск указывает, что истец при подписании предложения о кредитовании (оферты) была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», тарифов комиссионного ОРГАНИЗАЦИЯ1 по операциям с физическими лицами, Порядком предоставления и обслуживания кредитных карт, Тарифами по предоставлению и обслуживанию кредитных карт, а также Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании. Указывает, что кредитный договор заключен в порядке ст.160,432,434, 438 ГК РФ. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета, банк вправе взимать иные платы за банковские услуги. Услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена исключительно с согласия клиента, в случае несогласия с данной услугой, кредит был бы выдан без подключения к данной программе. Считает, что истцом не представлено доказательств того, что противоправными действиями банка, его работников, ей причинен моральный вред. 3-е лицо, привлеченное судом к участию в деле, Кузнецов А.А. в суд не явился по неизвестной причине, о дне слушания дела извещен заранее, надлежащим образом. Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральный законом.. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введший в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Истцом оспаривается действительность условия кредитного договора относительно взимания ежемесячной комиссии за ведение счета – п.2.8 кредитного договора, а также раздел 13 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ОРГАНИЗАЦИЯ1, определяющий условия по подключению к программе страхования. Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим липам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26-03.2007 Jfe 302-ГТ), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для обозревания и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по обслуживанию кредита, открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, суд считает, что условие договора о возложении на заемщика обязанности по выплате комиссии за ведение счета, который фактически является ссудным, является недействительным. Как указано выше условие договора о возложении на заемщика обязанности по выплате комиссии за ведение счета не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому указанная сделка в силу положений ст. 168 ГК РФ является ничтожной. Исходя из смысла ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд считает, что имеются основания для возложения на ответчика обязанности по взысканию в пользу истца уплаченных комиссионных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> Вместе с тем суд считает, что раздел 13 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях на приобретение автомобилей российского и иностранного производства ОРГАНИЗАЦИЯ1, определяющий условия по подключению к Программе страхования не может быть признан незаконным. Судом не установлен тот факт, что данная услуга была навязана Кузнецовой Е.А. и от подключения к данной Программе зависит выдача кредита. Из п.13.1 Общих условий предоставления кредитов следует, что в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию, которая составляет <данные изъяты> Исходя из принципа свободы договора, истец была вправе выбрать другую кредитную организацию, кроме того, была вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования. Страховая компания по данной программе указана в п.1.1.14 Общих условий – страховая компания ОРГАНИЗАЦИЯ3 Таким образом, требование истца о признании раздела 13 Общих условий незаконными и взыскании суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежит. Исходя из положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», факт включения условий договора, ущемляющих права потребителя, в виде комиссии за ведение счета, безусловно свидетельствует о нарушении прав Кузнецовой Е.А. как потребителя, что в силу закона является основанием для возмещения морального вреда. Суд, с учетом факта нарушения прав истца, фактических обстоятельства дела, степени физических и нравственных страданий Кузнецовой Е.А.., а также требования разумности и справедливости, полагает возможным определить ко взысканию с ответчика в возмещение морального вреда в пользу истицы <данные изъяты>. Данную сумму суд считает достаточной. С учетом особенностей заявленных требований о признании недействительным условий договора и взыскании уплаченных на основании данных условий денежных средств, суд считает необоснованными требования о взыскании неустоек и штрафа, поэтому отказывает в удовлетворении иска в данной части. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Кузнецовой Е.А.. заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в сумме <данные изъяты>., расходов на составление доверенности в сумме <данные изъяты>., почтовые расходы <данные изъяты>. Понесенные истицей расходы документально подтверждены. С учетом сложности дела, объема оказанных представителем истца услуг в связи с рассмотрением дела, требований разумности и справедливости, суд считает, что в пользу истца в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя подлежит взысканию <данные изъяты>. Кроме того, в пользу истицы необходимо взыскать расходы на оформление доверенности в сумме <данные изъяты>. и почтовые расходы в сумме <данные изъяты> Согласно п.1 ст. 103 ГК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В соответствии с п. 2 ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина по делам, рассматриваемым судами общей юрисдикции, мировыми судьями (за исключением Верховного Суда РФ) подлежит зачислению в бюджет муниципального района по нормативу 100 процентов. Таким образом, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Кузнецовой Е.А. удовлетворить частично. Признать недействительным в силу ничтожности п.2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОРГАНИЗАЦИЯ1 и Кузнецовой Е.А., возлагающее на заемщика обязанность по выплате ежемесячной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>% от суммы выданного кредита. Взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 в пользу Кузнецовой Е.А. <данные изъяты> - сумму уплаченной комиссии за ведение счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; а также компенсацию расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оформлению доверенности <данные изъяты>, почтовые расходы в сумме <данные изъяты>. Взыскать с ОРГАНИЗАЦИЯ1 госпошлину в доход бюджета Ярославского муниципального района Ярославской области в размере <данные изъяты>. В удовлетворении остальной части исковых требований Кузнецовой Е.А. отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд через Ярославский районный суд Ярославской области путем подачи кассационной жалобы в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме. Судья А.М.Хахина