г.Ярославль «06» апреля 2012 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Кропотовой Н.Л.,

при секретаре Вершининой Е.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОРГАНИЗАЦИИ 1 к Лыжихиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ОРГАНИЗАЦИЯ 1 обратилось в суд с иском к Лыжихиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме сумма рублей, а также расходов по оплате госпошлины в сумме сумма рублей.

Мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОРГАНИЗАЦИЯ 1 заключило с гр. Лыжихиной И.В. договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого предоставил должнику денежные средства в сумме сумма рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1. договора), с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых (п.4.1. договора) и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 0.4 5% от суммы кредита (п. 3.4. договора).

Денежные средства в сумме сумма рублей были предоставлены должнику, что подтверждается выписками со ссудного и банковского счетов.

Согласно п.3.1. договора должник обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика ежемесячными платежами, в сроки, указанные в Графике платежей, являющемся Приложением к договору.

Однако, должник, начиная с ДД.ММ.ГГГГ нарушил свои обязательства по своевременной оплате платежей по договору, в связи с чем кредитор воспользовался правом, предоставленным ему п.5.4.1. договора и потребовал досрочного возврата всей оставшейся суммы предоставленного кредита вместе с процентами за пользование кредитом, направив ответчику Уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ г. о досрочном востребовании задолженности и возврате всей задолженности по договору. Требование кредитора о погашении задолженности по договору в установленный в Уведомлении срок было оставлено должником без ответа и удовлетворения.

Задолженность по Договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила сумма рублей, из них:

- задолженность по кредиту в сумме сумма рублей;

- задолженность по процентам в сумме сумма рублей;

- задолженность по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме сумма рублей;

- штраф, предусмотренный п.6.1. договора, за просрочку оплаты очередного по Графику платежа в сумме сумма рублей из расчета сумма рублей за каждый случай нарушения.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Асадуллина Е.Н. исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям.

Ответчик в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещалась своевременно и надлежащим образом по последнему известному месту жительства – по месту регистрации, об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщила, с заявлением о рассмотрении дела в ее отсутствии не обращалась, возражений на иск не представила, ее неявку в судебное заседание суд расценивает как злоупотребление своим правом, в том числе на участие лично в судебном заседании. С согласия представителя истца суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав представленные письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

ДД.ММ.ГГГГ ОРГАНИЗАЦИЯ 1 заключило с гр. Лыжихиной И.В. договор №, в соответствии с условиями которого предоставил должнику денежные средства в сумме сумма рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1. договора), с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 22 % годовых (п.4.1. договора) и комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере 0, 45 % от суммы кредита (п. 3.4. договора).

К отношениям по кредитному договору в соответствии со ст.819 ГК РФ применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Условиями заключенного между истцом и Лыжихиной И.В. кредитного договора предусматривается ежемесячное погашение кредита равными долями и уплата процентов, пени при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов, право кредитора потребовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов, пени, а также предъявить аналогичные требования к поручителям, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом. Изложенные условия не противоречат требованиям закона, поскольку ст.811 ГК РФ предусмотрено, что в случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Однако, условие кредитного договора, возлагающее на заемщика дополнительную обязанность уплаты банку ежемесячной комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам суд считает не соответствующим закону по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, а в силу п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно статье 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральный законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-01 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим липам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для обозревания и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по обслуживанию кредита, открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В связи с чем, суд считает, что условие договора о возложении на заемщика обязанности по выплате комиссии за ведение ссудного счета, за осуществление расчетов по банковским счетам является недействительным.

Как указано выше условие договора о возложении на заемщика обязанности по выплате комиссии за ведение ссудного счета не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», а потому указанная сделка в силу положений ст. 168 ГК РФ является ничтожной.

Исходя из смысла ст. 166 ГК РФ, ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом. В соответствии со ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Исходя из вышеизложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам в размере сумма рублей, являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Судом установлено ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщиком, выразившееся в нарушении сроков внесения платежей и образовании просроченной задолженности, подтвержденное расчетом задолженности и выпиской по лицевому счету. Неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. В данном случае подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца госпошлина будет составлять сумма.

На основании изложенного и руководствуясь ст.12, 56, 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ОРГАНИЗАЦИИ 1 удовлетворить частично.

Взыскать с Лыжихиной И.В. в пользу ОАО «Балтийский Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере сумма, в том числе задолженность по кредиту в сумме сумма рублей; задолженность по процентам в сумме сумма рублей; штраф в сумме сумма рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере сумма.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОРГАНИЗАЦИИ 1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Л.Кропотова