Дело № 2-1063/2010
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерацииг.Ярцево Смоленская область 22 октября 2010 года
Судья Ярцевского городского суда Смоленской области Короткова Е.Н., с участием:
ответчика Склеенковой О.А.,
при секретаре Новиковой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г.Смоленске к СКЛЕЕНКОВОЙ О.А. о взыскании задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице филиала операционного офиса №1 в г. Смоленск» обратился в суд с иском к Склеенковой О.А.. о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований в исковом заявлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ Склеенкова О.А. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г. Смоленск» с заявлением о предоставлении кредита в размере 158900 рублей на покупку автомобиля <данные изъяты>, согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ОАО «Смоленск-Лада».
В соответствии с установленными в Заявлениями условиями, данное Заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор залога автомобиля, договор об открытии банковского счета в смысле ст.435 ГК РФ.
Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению о предоставлении кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 158900 рублей на его счет в день открытия счета.
ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета Ответчика в безналичном порядке на счет организации, указанной в Заявлении. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно п.1.14 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая суммы основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере 4092 рубля 70 копеек.
Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п 3.1.2 условий.
Однако в нарушение ст.ст.310,819 ГК РФ, а так же п. 3.1.2. условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.
В соответствии со ст.ст.811 и 819 ГК РФ и п.п.4.2., 9.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), Кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Склеенковой О.А. составляет 132004 рублей 88 копеек, которая складывается из:
- суммы основного долга в размере 104855 рублей 50 копеек;
- процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4317 рублей 62 копейки;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1873 рубля 08 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20700 рублей;
- процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 258 рублей 68 копеек.
Просят взыскать с ответчика в их пользу сумму задолженности в размере 132004 рублей 88 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3840 рублей 10 копеек.
Представитель истца Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г. Смоленске в судебное заседание не явился, направленным в адрес суда заявлением просил рассмотреть дело без его участия, заявленные требования поддержал в полном объеме.
Ответчик Склеенкова О.А. с заявленными требованиями не согласилась, пояснив, что она действительно в январе 2008 года брала кредит в НБ «Траст» в г.Смоленске на покупку автомашины. Денежные средства были ей предоставлены в требуемом размере и перечислены в счет оплаты автомашины. Условия пользования кредитом были ей разъяснены и понятны. До мая 2010 года она выплачивала кредит, но впоследствии у нее начались проблемы в семье, она попала на приобретенной автомашине в аварию и теперь машина технически повреждена. Кроме этого она имеет задолженность по выплате других кредитов. Она в мае 2010 года звонила в НБ «Траст» и хотела урегулировать с ними вопрос об оплате кредита, но решить вопрос не получилось, больше попыток к этому она не предпринимала. Думала, что банк сам предложит ей какой-нибудь выход. Действительно с мая месяца платежи по кредиту она не осуществляет. Просила в удовлетворении требований отказать.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела и доказательства, предоставленные ответчиком в обоснование своих возражений, суд считает требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г. Смоленске подлежащими частичному удовлетворению.
В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Таким образом, истец вправе требовать расторжения заключенного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком, и требовать взыскания убытков, причиненных ненадлежащим исполнением принятых обязательств.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальным Банком «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г. Смоленске и Склеенковой О.А. был заключен кредитный договор № о выдаче кредита на покупку автомобиля в сумме 158900 рублей на срок 60 месяцев под 13% годовых (л.д.№).
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (далее по тексту – Условия) (л.д.№), акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора, стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере 158 900 рубля на счет организации – продавца автомобиля в день открытия счета (л.д. №).
Согласно Условий, все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая суммы основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные условиями или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности должно осуществляется согласно графику платежей в размерах и порядке, предусмотренном Условиями.
Однако в нарушение ст.ст. 310,819 ГК РФ, а так же п. 3.1.2. Условий ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д. №).
В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Ответчица Склеенкова О.А. в судебном заседании подтвердила, что она действительно на основании кредитного договора, заключенного с истцом воспользовалась предоставленными ею денежными средства. Условия предоставления кредита, сроки и порядок его возврата были ей понятны и она была с ними согласна. К ее доводам о наличии уважительных причин, препятствующих надлежащему исполнению обязательств, взятых на себя Склеенковой О.А. согласно условий Кредитного договора, суд относит критически, так из представленных ею документов следует, что она имеет регулярный заработок (л.д.№), находящийся ранее на ее иждивении сын, в настоящее время в трудоспособности не ограничен (л.д.№).
Предоставленные ответчицей сведения о получении ею в мае 2010 года в иной кредитной организации целевого займа и наличии обязательств по уплате задолженности за теплоснабжение не могут являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, хотя могут иметь значение при исполнении судебного решения.
Таким образом, суд считает, что имеются основания для удовлетворения требований, заявленных Национальным Банком «Траст».
Но, при этом заявленная истцом сумма задолженности подлежит удовлетворению лишь в части взыскания задолженности по основному долгу, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, и процентов за просроченный долг, а оснований для взыскания с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не имеется.
Так, согласно предоставленного истцом расчета (л.д.№) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Склеенковой О.А. составляет 132004 рублей 88 копеек, которая складывается из:
- суммы основного долга в размере 104855 рублей 50 копеек;
- процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4317 рублей 62 копейки;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1873 рубля 08 копеек;
- платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20700 рублей;
- процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 258 рублей 68 копеек.
В силу ч.1 ст.421, ст.422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативными актами.
В пунктах 2.7 и 2.8 Заявления-оферты (л.д.№) определен размер комиссии за расчетное обслуживание на срок действия кредитных каникул составляет 0,50 процентов, а комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,30 процентов.
Указанные условия договора нарушают положения ч.2 ст.16 Закона №2300-1 ФЗ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности Банка в рамках кредитного договора согласно п.1 ст.819 ГК РФ.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п.2 ст.5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05 декабря 2002 года №205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п.14 ст.4 Федерального закона от 10 июля 2002 года №86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Как указал Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года №4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05 декабря 2002 года №205-П и Положения Банка России от 31 августа 1998 года №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Такая же позиция изложена и в Определении Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 07 сентября 2009 года №8274/09.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность Банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, однако плата за расчетно-кассовое обслуживание по условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ возложена на потребителя услуги Склеенкову О.А..
Проанализировав вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что включение в кредитный договор условия о взимании кредитором комиссии за расчетно-кассовое обслуживание не основано на законе и является нарушением прав потребителя, в связи с чем, требования истца в части взыскания задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1873 рубля 08 копеек не основаны на Законе и удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Учитывая, что заявленные истцом требования удовлетворены частично, то взысканию с ответчика в его пользу подлежат судебные расходу в размере 3802 рубля 64 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать со СКЛЕЕНКОВОЙ О.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г.Смоленске задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 130 131 (сто тридцать тысяч сто тридцать один) рубль 80 копеек, в том числе:
- основной долг – 104855 (сто четыре тысячи восемьсот пятьдесят пять) рублей 50 копеек;
- проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4317 (четыре тысячи триста семнадцать) рублей 62 копейки;
- платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20700 (двадцать тысяч семьсот) рублей;
- процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в семе 258 (двести пятьдесят восемь) рублей 72 копейки.
Взыскать в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в лице операционного офиса №1 в г.Смоленске со Склеенковой О.А. в возврат государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления в суд 3802 (три тысячи восемьсот два) рубля 64 копейки.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд путем подачи жалобы через Ярцевский городской суд Смоленской области, в течение 10 дней со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья Е.Н.Короткова