Дело № 2-128/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Ярцево «20» января 2011 года
Ярцевский городской суд Смоленской области в составе:
председательствующего: судьи Бунтман И.А.,
при секретаре Конновой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Б.» к Лякину О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л :
ОАО «Б.» обратилось в суд с иском к Лякину О.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование требований в заявлении указано, что <нет данных> между ОАО «Б.» (далее – Банк) и Лякиным О.А. заключен кредитный договор №, согласно которому Лякину О.А. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером от <нет данных> №.
В соответствии с пунктами 1.4., 4.1. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> годовых, в сроки, установленные графиком, который является приложением к договору.
В течение срока действия кредитного договора Лякиным О.А. неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Согласно пункту 5.3. кредитного договора, а также ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита (осуществить досрочно востребование всей суммы кредита), уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по настоящему кредитному договору.
В связи с образованием просроченной задолженности, Банк <нет данных> направил ответчику уведомление № о досрочном востребовании всей суммы кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Банку, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <нет данных>.
Однако, Лякин О.А. оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на <нет данных> задолженность ответчика перед Банком составила: по уплате основного долга по кредиту - <данные изъяты> руб.; по процентам, начисленным за пользование кредитом - <данные изъяты> руб.. Согласно пункту 6.3. кредитного договора, в случае несвоевременного возврата ответчиком заемных средств, Банк имеет право взыскать с ответчика неустойку в размере <данные изъяты> от общей суммы задолженности за каждый день просрочки.
По состоянию на <нет данных> неустойка по кредиту, начисленная Заемщику, в связи нарушением срока возврата сумм по кредиту составила <данные изъяты> руб..
В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору <нет данных> между Банком и Лякиным О.А. заключен Договор № об ипотеке.
В соответствии с указанным договором в залог Банку передано имущество в виде однокомнатной квартиры общей площадью 34 кв.м, находящейся на 2 этаже 5-тиэтажного кирпичного дома, расположенного по адресу: <адрес>. Согласно заключению о переоценке имущества от <нет данных> № стоимость предмета залога составляет <данные изъяты> руб..
В соответствии с п.1.4. договора об ипотеке залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, пеней, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения расходов на взыскание и реализацию залога.
Поскольку до момента обращения Банка в суд, ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, а по состоянию на <нет данных> задолженность Лякина О.А. по кредитному договору № от <нет данных> составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - неустойка по кредиту, просит: взыскать в пользу ОАО «Б.» с Лякина О.А. задолженность по кредитному договору № от <нет данных> в размере <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по кредиту - <данные изъяты> руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты> руб.; пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита - <данные изъяты> руб.;
обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее Лякину О.А., а именно на однокомнатную квартиру общей площадью 34 кв.м, находящуюся на 2 этаже 5-тиэтажного кирпичного дома, расположенную по адресу: <адрес>, условный номер объекта <данные изъяты>;
определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> рублей;
взыскать с Лякина О.А. в пользу ОАО «Б.» проценты за пользование кредитом по кредитному договору от <нет данных> № по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму задолженности основного долга по кредиту – <данные изъяты> руб., начиная с <нет данных> до момента полного фактического погашения суммы долга;
взыскать с Лякина О.А. в пользу ОАО «Б.» расходы по уплате государственной пошлины.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Б.» Бадисов С.Л. исковые требования поддержал по тем же основаниям, дополнил, что кредитный договор с Лякиным О.А. заключен <нет данных> на сумму <данные изъяты> рублей, сроком до <нет данных> под <данные изъяты> годовых. С условиями договора и графиком погашения кредита Лякин О.А. был знаком. Первое время ответчик выплачивал кредит своевременно, а затем у него образовалась задолженность, в связи с чем <нет данных> банком в его адрес направлялось письмо с указанием размера задолженности и просьбой погасить ее. Кредит обеспечивался залогом согласно договору об ипотеке. Предметом залога является квартира Лякина О.А.. Поскольку имеется задолженность по уплате кредита, просит взыскать задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> руб., проценты по договору в размере <данные изъяты> руб.. На основании п.6.1.3. договора кредита Лякину О.А. начислена пеня в размере <данные изъяты> руб., которую он также просит взыскать с ответчика. Неустойка и пеня для банка это одно и то же. Просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме, в том числе обратить взыскание на квартиру Лякина О.А., расположенную по адресу: <адрес>.
Ответчик Лякин О.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, не возражал против удовлетворения требований, заявленных банком. Не признал требования о взыскании с него пени в размере <данные изъяты> руб.. Просил не взыскивать указанную сумму, в связи с тем, что она начислена ему необоснованно. Кроме этого, просит учесть наличие у него на иждивении малолетнего ребенка Л.А., <нет данных> рождения, а также то, что квартира по адресу: <адрес>, является единственным жильем для него и его ребенка.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.
В силу ч.ч.1, 2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что <нет данных> между ОАО «Б.» и Лякиным О.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым последнему предоставлен кредит для покупки частного жилого дома в размере <данные изъяты> рублей на срок до <нет данных> включительно под <данные изъяты> годовых (л.д.8-12).
В качестве обеспечения исполнения Лякиным О.А. обязательств по кредитному договору, в тот же день, <нет данных> между ОАО «Б.» и Лякиным О.А. заключен договор № об ипотеке, согласно которому последний передал в залог свою однокомнатную квартиру общей площадью 34,0 кв.м, жилой площадью 18,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>. Указанный договор зарегистрирован <нет данных> в установленном законом порядке (л.д.13-19). Согласно п.1.2. договора об ипотеке стоимость предмета залога для целей установления залоговой стоимости определена в <данные изъяты> рублей. Согласно заключению о переоценке имущества № от <нет данных> рыночная стоимость указанного выше объекта недвижимости составила <данные изъяты> рублей (л.д.20-22).
<нет данных> ОАО «Б.» перечислило денежные средства в размере <данные изъяты> рублей заемщику Лякину О.А., что подтверждается мемориальным ордером № (л.д.26). Факт получения денежных средств от Банка ответчик в судебном заседании не отрицал.
В соответствии с п.4.1. кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга.
Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом.
В силу п.п.4.2., 4.2.1. заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита и уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет <данные изъяты> руб..
В соответствии с п.5.3., 5.3.4. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков.
Судом установлено, что заемщиком Лякиным О.А. с апреля 2009 года погашение задолженности по кредиту и процентов по нему производится с задержкой, что является нарушением условий кредитного договора № от <нет данных>, заключенного между ним и ОАО «Б.».
Исполнение обязательств заемщика по кредитному договору в соответствии с п.п.6.1, 6.1.1. и 6.1.2. обеспечивается залогом в соответствии с договором об ипотеке указанным выше и неустойкой в размере указанном в п.6.3. договора № от <нет данных>.
Пунктом 6.3. указанного выше кредитного договора предусмотрено, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, предусмотренных договором, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <данные изъяты> от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
В связи с образованием задолженности по кредитному договору, <нет данных> заемщику Лякину О.А. направлялось требование с предложением погасить образовавшуюся задолженность по кредиту в срок до <нет данных> (л.д.25), однако никаких действий по погашению образовавшейся перед Банком задолженности ответчик не предпринял. Доказательств обратного суду не представлено.
На момент подачи иска в суд, то есть на <нет данных>, размер задолженности по кредитному договору № от <нет данных> составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - задолженность по кредиту, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, начисленным за пользование кредитом, <данные изъяты> руб. - неустойка за нарушение срока исполнения обязательств по кредитному договору (л.д.23). Произведенный расчет задолженности ответчиком не оспаривался.
С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что, поскольку Лякиным О.А. с апреля 2009 года неоднократно нарушались условия кредитного договора № от <нет данных> в части внесения периодических платежей в установленные договором сроки, то истец вправе требовать досрочного возврата суммы займа, уплаты процентов на него.
Согласно ч.ч.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении срока внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п.3.1. договора № об ипотеке от <нет данных> залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в следующих случаях: а) неисполнение или ненадлежащее исполнение залогодателем обязательств, предусмотренных кредитным договором, настоящим договором и договором страхования; б) наличие просрочки внесения залогодателем ежемесячного платежа по возврату кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, превышающий 15 календарных дней; в) нарушение залогодателем сроков внесения ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов более трех раз в течение 12 месяцев независимо от длительности просрочки; г) неисполнение залогодателем требования залогодержателя о досрочном возврате кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, в течение 15 календарных дней с даты направления залогодержателем письменного уведомления о таком требовании.
Поскольку в качестве обеспечения исполнения Лякиным О.А. обязательств по кредитному договору последний передал в залог свою однокомнатную квартиру общей площадью 34,0 кв.м, жилой площадью 18,1 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, а с апреля 2009 года Лякиным неоднократно нарушались условия кредитного договора № от <нет данных> в части внесения предусмотренных договором платежей в установленные сроки, то требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению судом.
Более того, в судебном заседании истец Лякин О.А. признал заявленные истцом исковые требования в части, в том числе об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, путем ее продажи с публичных торгов с начальной продажной ценой в размере <данные изъяты> рублей (л.д.165). Ответчик не признал требования истца о взыскании с него пени по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб..
При решении вопроса о взыскании с него пени Лякин О.А. просил учесть, что у него на иждивении находится малолетний ребенок, 2010г. рождения, что в настоящее время он не работает, а, кроме того, просил учесть, что размер взыскиваемой с него пени (неустойки) значительно превышает размер его долга перед кредитором.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. С учетом установленных обстоятельств, того, что ответчиком частично выполнены обязательства по выплате кредита, с учетом имущественного положения ответчика, наличия на иждивении Лякина О.А. малолетнего ребенка, а также с учетом того, что размер пени значительно превышает размер непогашенной задолженности по кредиту, суд считает возможным снизить размер начисленной Лякину О.А. неустойки до <данные изъяты> рублей.
С учетом установленных обстоятельств, суд считает необходимым заявленные истцом требования удовлетворить частично, взыскать с ответчика Лякина О.А. в пользу ОАО «Б.»: задолженность по кредитному договору № от <нет данных>; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами за период до <нет данных>; проценты за пользование кредитом, начисляемые на сумму основного долга <данные изъяты> руб., с <нет данных> до момента полного фактического погашения суммы долга; пени в размере <данные изъяты> рублей; а также обратить взыскание на однокомнатную квартиру, принадлежащую Лякину О.А..
В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л :
Исковые требования Открытого акционерного общества «Б.» удовлетворить частично.
Взыскать с Лякина О.А. в пользу Открытого акционерного общества «Б.» задолженность по кредитному договору № от <нет данных> в размере <данные изъяты>, в том числе задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами в размере <данные изъяты>; пени, начисленные в связи с нарушением срока возврата кредита в размере <данные изъяты>.
Взыскать с Лякина О.А. в пользу Открытого акционерного общества «Б.» в возврат государственной пошлины <данные изъяты>.
Взыскать с Лякина О.А. в пользу Открытого акционерного общества «Б.» проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от <нет данных> по ставке <данные изъяты> годовых, начисляемых на сумму задолженности основного долга по кредиту – <данные изъяты>, начиная с <нет данных> до момента полного фактического погашения суммы долга.
Обратить взыскание на заложенное имущество - однокомнатную квартиру общей площадью 34 кв.м, в том числе жилой – 18,1 кв.м, расположенную на втором этаже пятиэтажного жилого дома, по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>.
Решение может быть обжаловано в Смоленской областной суд через Ярцевский городской суд Смоленской области в течение 10 дней.
Председательствующий судья И.А. Бунтман