Гр. дело № 2-282
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
заочное
г.Яранск ДАТА
Яранский районный суд Кировской области в составе судьи Тимохина И.В.
при секретаре Шурыгиной Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Михеевой О.Н. к ОАО*** о признании недействительными условий кредитного договора от ДАТА,
У С Т А Н О В И Л:
Иск содержит требование о признании п. 2.4 кредитного договора № НОМЕР от ДАТА (далее – кредитный договор) недействительными. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор. Согласно условиям договора истец обязуется уплачивать банку комиссии за открытие и ведение ссудного счета (п. 2.4 кредитного договора). По мнению истца, указанный вид комиссии действующим законодательством не предусмотрен, в связи с чем нарушает права потребителя. Просит признать недействительными условия кредитного договора по оплате данных комиссий, возвратить уплаченную сумму комиссии в размере *** руб.
В судебное заседание представитель истца по доверенности Зуев О.А. иск поддержал, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не заявлял о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика по имеющимся в материалах дела доказательствам в порядке заочного производства.
Рассмотрев материалы дела, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, суд пришел к следующим выводам.
Судом установлено:
ДАТА между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № НОМЕР, согласно которому ответчик обязуется предоставить истцу кредит в сумме *** руб. под *** % годовых на срок по ДАТА года. В настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена.
Согласно п. 2.4 условий предоставления кредита банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссии в размерах, установленных в разделе «Параметры кредита».
Согласно параметров кредита единовременная комиссия за открытие ссудного счета составляет *** руб., ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -*** руб.
Истец оплатил единовременную комиссию в сумме *** руб., а также ежемесячную комиссию по ДАТА в сумме *** руб., что подтверждается приходными кассовыми ордерами.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Из вышеизложенного следует, что банк при открытии и обслуживании кредита каких-либо услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги, нарушает права потребителя.
Действующим законодательством, в том числе главой 42 ГК РФ, не установлена обязанность заемщика оплатить комиссию за открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора. Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не соответствуют закону и ущемляют права потребителя.
В судебном заседании установлено, что действительно, истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и добровольно согласился на его заключение. Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим на момент его заключения. Порядок взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен.
Кроме того, по мнению суда, положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, на которые ссылается ответчик, не должны ограничивать право истца на обращение в суд, после того как ему стало известно о нарушении своего права потребителя (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»).
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (статья 55, часть 1, Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (статья 55, часть 3, Конституции Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что истец был ознакомлен с информацией о размере полной стоимости кредита до заключения договора. Вместе с тем, исходя из пояснений представителя истца, он предпочел бы не оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета, но в противном случае в выдаче кредита было отказано.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для обращения за защитой нарушенных прав.
На основании изложенного суд приходит к выводу, что п. 2.4 кредитного договора в части взимания единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета не соответствуют закону, в связи с чем является недействительными в силу ст. 168 ГК РФ. Денежные средства в размере *** руб. и *** руб. соответственно, всего *** руб. подлежат возврату истцу.
Расходы по оплате государственной пошлины относятся на ответчика и подлежат взысканию в доход государства в размере ***руб., поскольку истец освобожден от ее уплаты.
Руководствуясь ст.ст. 233, 194-199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Иск Михеевой О.Н. удовлетворить.
Признать п. 2.4 условий кредитного договора от ДАТА № НОМЕР в части взимания единовременной комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета недействительными.
Обязать ОАО*** возвратить Михеевой О.Н. уплаченную сумму единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** руб. и ежемесячные комиссии за ведение ссудного счета в общем размере *** руб., всего *** руб.
Взыскать с ОАО*** государственную пошлину по делу в размере *** руб. в доход государства.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. Мотивированное заочное решение вынесено ДАТА.
Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в Кировский областной суд через Яранский районный суд в течение 10 дней по истечении срока для подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.В.Тимохин
Решение вступило в законную силу