Дело № 2-523/2010

Г.д. 2-523

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<ДАТА> город Яранск

Яранский районный суд Кировской области в составе

председательствующего судьи Назаровой И.Е.

при секретаре Чернядьевой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Христолюбова Г.В. к ОАО *** о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

У С Т А Н О В И Л

В суд обратился Христолюбов Г.В. с иском к ОАО *** о признании недействительными условий кредитного договора и применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств. Заявление обосновал следующим.

<ДАТА> истец и ОАО *** заключили кредитный договор № ***. В соответствии с условиями кредитного договора был открыт ссудный счет, за открытие которого истец уплатил единовременную комиссию в сумме *** рублей, а также ежемесячно за ведение ссудного счета платил *** рублей, в том числе <ДАТА>, что составило *** месяцев. За указанный период истцом уплачено банку за ведение ссудного счета *** рублей.

<ДАТА> истец и ОАО *** заключили кредитный договор № ***. В соответствии с условиями кредитного договора был открыт ссудный счет, за открытие которого он уплатил *** руб., ежемесячно за ведение ссудного счета платил *** рубль *** копеек, в том числе <ДАТА>, что составило *** месяцев. За указанный период истцом уплачено банку за ведение ссудного счета *** рублей *** копейки.

Считает, что условия кредитных договоров об уплате единовременного платежа и платежа за ведение ссудного счета противоречат требованиям п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец указывает, что банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет и включение в договор суммы за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, условие кредитного договора, которое явилось предметом спора не соответствует нормам гражданского законодательства и законодательства о защите прав потребителей, ущемляет права потребителя.

Истец считает, что срок исковой давности им не пропущен, поскольку он узнал о незаконности действий банка по взиманию тарифа за обслуживание ссудного счета из районной газеты *** от <ДАТА> и из постановления Высшего Арбитражного Суда РФ № 8274/09 от <ДАТА>.

Просит применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от <ДАТА> № ***, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев *** рублей, а всего в размере *** рублей; кредитного договора <ДАТА> № ***, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев *** рублей, а всего в размере *** рублей; кредитного договора <ДАТА> № ***, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей и комиссии за оформление кредита в размере *** рублей, а всего в размере *** рублей; кредитного договора <ДАТА> № ***, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в виде единовременной комиссии Банку за открытие ссудного счета в размере *** рублей, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев в размере *** рублей *** копейки, а всего в размере *** рублей *** копейки.

В судебном заседании истец Христолюбов уточнил исковые требования, просил признать п.2, п.3 кредитного договора № *** от <ДАТА>, п.2, п.3 кредитного договора № *** от <ДАТА>, п. 2.2 кредитного договора № *** от <ДАТА> п.2, п.3 кредитного договора № *** от <ДАТА> недействительными. В части взыскания с ответчика суммы *** руб. отказался, последствия отказа истца от иска Христолюбову понятны.

Представитель ответчика ОАО *** Д., действующий на основании доверенности № *** в судебное заседание не явился, направил ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в свое отсутствие. В предоставленном отзыве указано, что <ДАТА> между Банком и заемщиком был заключен кредитный договор № ***, которым установлена комиссия за открытие ссудного счета *** рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме *** рублей ежемесячно. Кредит погашен полностью <ДАТА>. За период с <ДАТА> по дату погашения кредита <ДАТА> за ведение ссудного счета по кредитному договору от <ДАТА> № *** взималась за *** месяца. <ДАТА> между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № ***, которым установлена комиссия за открытие ссудного счета *** рублей и комиссия за ведение ссудного счета в сумме *** рублей ежемесячно. Кредит погашен полностью <ДАТА>. За период с <ДАТА> по дату погашения кредита <ДАТА> за ведение ссудного счета по кредитному договору от <ДАТА> № *** взималась за *** месяцев. <ДАТА> между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № ***, согласно которому установлено открытие ссудного счета в сумме *** рублей. Считает не подлежащим удовлетворению заявленное Заемщиком исковое требование о взыскании уплаченной комиссии за рассмотрение заявки на ипотечный кредит в сумме *** рублей. <ДАТА> между Банком и Заемщиком был заключен кредитный договор № ***, которым установлена комиссия за ведение ссудного счета в сумме *** рубль *** копеек ежемесячно. В связи с просрочкой погашения кредита, <ДАТА> Заемщик и Банк подписали дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому кредит был реструктуризирован, начисление комиссии за ведение ссудного счета с <ДАТА> отменено. Сумма *** рубль заявленная Заемщиком к взысканию как комиссия за открытие ссудного счета, не является таковой. Указанная сумма внесена Заемщиком <ДАТА> на свой банковский счет № *** в ОАО в качестве первоначального взноса за приобретаемый автомобиль стоимостью *** рублей. Открытие и ведение счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязание заемщику услуги. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 года. Открытие и ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным банком РФ. До заключения кредитных договоров заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссии), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита до подписания кредитного договора, вправе был отказаться от его заключения, либо обратиться в банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Своей подписью заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. При этом очевидно, что заемщик мог получить кредит в иной кредитной организации, осуществляющей свою деятельность на данной территории, на иных условиях. Кроме того, требование заемщика о возврате уплаченной суммы комиссий является по существу требованием о применении последствий недействительности положений кредитного договора, предусматривающих уплату указанных комиссий в силу их несоответствия требованиям закона. По указанным требованиям предусмотрен ГК РФ специальный срок исковой давности, который составляет 3 года. Также, о наличии в кредитном договоре условия об уплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета заемщику было известно в момент заключения кредитного договора, действовали в момент заключения кредитного договора и были не изменены в течение всего срока действия кредитного договора, заемщик не был лишен права, в случае своего несогласия, обжаловать указанные положения кредитного договора до истечения срока исковой давности. В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

Суд, ознакомившись с отзывом представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено следующее. <ДАТА> истец Христолюбов Г.В. на основании кредитного договора с ОАО № *** получил кредит в сумме *** рублей на срок по <ДАТА>, под *** % годовых.

<ДАТА> истец Христолюбов Г.В. на основании кредитного договора с ОАО № *** получил кредит в сумме *** рублей на срок по <ДАТА>, под ***% годовых.

<ДАТА> истец Христолюбов Г.В. на основании кредитного договора с ОАО № *** получил кредит в сумме *** рублей сроком на *** месяца, под *** % годовых.

В соответствии с п. 2 кредитных договоров от <ДАТА>, <ДАТА>, <ДАТА> заемщик полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать являющиеся составной частью заключаемых договоров условия, стандартные тарифы и тарифы банка, с которыми он ознакомлен до момента подписания заявления, условия и тарифы банка выданы заемщику при подписании заявления-оферты.

Согласно п. 3 кредитных договоров от <ДАТА>, <ДАТА>, <ДАТА> заемщик обязуется в соответствии с условиями погашать представленный ему кредит, уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также произвести платеж комиссии за открытие ссудного счета.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора от <ДАТА> кредит предоставляется при условии оплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета, а также оплаты комиссии за оформление кредита.

В соответствии с п.2 и п. 3 кредитных договоров от <ДАТА> за открытие ссудного счета истец уплатил кредитору единовременный платеж в сумме *** рублей, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета за *** месяцев в сумме *** рублей.

Ответчик заявил письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по кредитным договорам от <ДАТА> № ***, от <ДАТА> № ***.

В соответствии со ст. 181 ГК РФ составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности принимаются судом во внимание, поскольку истец Христолюбов Г.В. обратился в суд с иском <ДАТА>, не представив доказательств уважительности пропуска срока.

Таким образом, суд приходит к выводу, что в удовлетворении требований истца о применении последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора от <ДАТА> № ***, взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев *** рублей; кредитного договора <ДАТА> № ***, взыскании единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере *** рублей и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев *** рублей следует отказать.

В соответствии с п. 2.2 кредитного договора от <ДАТА> № *** за открытие ссудного счета истец уплатил единовременный платеж в размере *** рублей, а также за оформление кредита *** рублей, что подтверждается квитанциями от <ДАТА> и <ДАТА>.

В соответствии с п. 3 кредитного договора от <ДАТА> № *** за ведение ссудного счета истец уплатил ежемесячную комиссию за *** месяцев в размере *** рублей *** копейки, что подтверждается информационным графиком платежей от <ДАТА>.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Статья 168 ГК РФ предусматривает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из положения «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Взимание комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Открытие и ведение ссудного счета является прямой обязанностью банка, за исполнение которой банк не вправе взимать плату с потребителей.

Ведение ссудного счета не является и самостоятельной банковской услугой, что не оспаривается и представителем ответчика, следовательно, действия банка по взиманию за это комиссии следует признать незаконными.

Суд считает, что действия ОАО *** по взиманию за открытие ссудного счета и комиссию за оформление кредита в рамках кредитного договора от <ДАТА> № ***, а также взиманию платы за ведение ссудного счета в рамках кредитного договора от <ДАТА> № *** кредитного договора от <ДАТА> № *** ущемляют установленные законом права потребителей и являются незаконными.

На основании изложенного, суд считает необходимым признать условие пункта 2.2. кредитного договора от <ДАТА> № *** о взимании единовременного платежа за открытие ссудного счета и комиссии за оформление кредита, условие п. 3 кредитного договора от <ДАТА> № *** о взимании ежемесячного платежа за ведение ссудного счета за *** месяцев недействительными, ничтожными, противоречащими требованиям закона, ущемляющими права потребителей.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса.

На основании изложенного, исковые требования истца о взыскании с ответчика денежной суммы, уплаченной за открытие ссудного счета <ДАТА> в сумме *** рублей, оформление кредита в сумме *** рублей, ведение ссудного счета по кредитному договору от <ДАТА> за *** месяцев в сумме *** рублей *** копейки подлежит удовлетворению.

На основании ст. 220 ГПК РФ производство по делу в данной части прекратит.

Согласно ч. 3 ст. 103 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, а ответчик освобожден от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, взыскиваются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, с истца, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально той части исковых требований, в удовлетворении которой ему отказано.

Таким образом, с истца в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рублей *** копеек.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере *** рубля *** копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198, 199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л

Исковые требования Христолюбова Г.В. к ОАО *** удовлетворить частично.

Признать п. 2.2 кредитного договора № *** от <ДАТА>, п.3 кредитного договора № *** от <ДАТА> недействительными.

Взыскать с ОАО ***в пользу Христолюбова Григория Васильевича *** рублей *** копейки.

В удовлетворении исковых требований в части признания п. 2 и п. 3 кредитных договоров от <ДАТА> № *** недействительными и взыскании с ответчика единовременного платежа в размере *** рублей, комиссии за ведение ссудного счета за *** месяцев в размере *** рублей, признании п. 2 и п. 3 кредитного договора от <ДАТА> № *** недействительными и взыскании с ответчика единовременный платеж в размере *** рублей, комиссию за ведение ссудного счета за *** месяцев в размере *** рублей отказать.

В части взыскания с ОАО *** в пользу Христолюбова Г.В. *** рублей прекратить в связи с отказом истца от иска.

Взыскать с Христолюбова Г.В., <ДАТА> рождения, уроженца <АДРЕС>, в доход государства государственную пошлину в размере *** рублей *** копеек на счет ***.

Взыскать с ОАО *** в доход государства государственную пошлину в размере *** рубля *** копеек на счет ***.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Яранский районный суд в течение десяти дней со дня вынесения.

Судья Назарова И.Е.