№ 2-360/2011

к<данные изъяты>

№ 2-360/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ялуторовск 08 ноября 2011 года

Ялуторовский районный суд Тюменской области

в составе: председательствующего - судьи Корякина И.А.,

при секретаре - Селищевой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-360/2011 по иску Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к Ашкановой Вере Павловне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, и встречному иску Ашкановой Веры Павловны к Открытому акционерному обществу Акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» (далее по тексту ОАО АКБ «Пробизнесбанк», либо истец) обратилось в Ялуторовский районный суд Тюменской области с иском к Ашкановой В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору № 501-453-038-0464-810/07ф от 15.06.2007 года: <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в возмещение задолженности по просроченной комиссии, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, и 7224 рубля 79 копеек в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Ашканова В.П. в свою очередь обратилась со встречным иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о защите прав потребителя, признании условия договора займа о взымании с неё ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы займа, и пеней о просрочке уплаты комиссии в размере 1 % за каждый день просрочки - ничтожными, и взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Обосновывая заявленные исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» указывает, что 15.06.2007 года с ответчицей был заключён кредитный договор № 501-453-038-0464-810/07ф путём присоединения заёмщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. На основании, которого, Банк предоставил ответчице кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, то есть до 15.06.2012 года на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18 % годовых и комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы выданного кредита.

Однако в нарушение п.п. 5.1, 6.8 Кредитного договора заёмщик не выполнил своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Таким образом, истец требует взыскания с ответчицы <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, и них: <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам, <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в возмещение задолженности по просроченной комиссии, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, и 7224 рубля 79 копеек в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Обосновывая встречные исковые требования истица (по встречному иску) Ашканова В.П. указывает, что 15.06.2007г. ей с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключён кредитный договор № 501-453-038-0464-810/07ф, по условиям которого она получила кредит в размере <данные изъяты> рублей. При заключении договора она не была поставлена в известность о том, что она вправе рассчитывать на получение кредита без получения дополнительных услуг, то есть без оплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта. В силу п. 2 ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» считает условия договора займа о взымании с неё ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы займа и пеней о просрочке уплаты комиссии в размере 1 % за каждый день просрочки, считает ущемляющими её права как потребителя, требует признания их ничтожными, и взыскании с ответчика ОАО АКБ «Пробизнесбанк» компенсации морального вреда за нарушение её прав как потребителя в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал в полном объёме, считая их законными и подлежащими удовлетворению. Заявленные встречные исковые требования Ашкановой В.П. не признал, считая их необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Ответчица (и одновременно истица по встречному иску) Ашканова В.П. предъявленные к ней исковые требования признала частично, считает возможным взыскать с неё: <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам. Заявленные исковые требования банка о взыскании с неё сумм пени считает чрезмерно высокими, и не соразмерными последствиям нарушенного обязательства. Исковые требования о взыскании с неё <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в возмещение задолженности по просроченной комиссии и пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек не признаёт полностью, в виду их несоответствия требованиям закона, в силу ничтожности оспариваемых ею условий кредитного договора.

Заявленные встречные исковые требования поддержала в полном объёме, считая их законными и подлежащими удовлетворению.

Представитель ответчицы Фатеев А.В. в судебном заседании поддержал позицию своей доверительницы.

Выслушав объяснения лиц, присутствовавших в судебном заседании, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения как заявленного ОАО АКБ «Пробизнесбанк» иска к Ашкановой В.П., так и встречного иска Ашкановой В.П., предъявленного к ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что 15.06.2007 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ашкановой В.П. был заключён кредитный договор № 501-453-038-0464-810/07ф путём присоединения заёмщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита (л.д. 10-14).

Ответчица Ашканова В.П. допустила нарушение условий кредитного договора по своевременному погашению кредита, в связи с чем, банк в соответствии с положениями п. 7 кредитного договора, воспользовался своим правом на расторжение кредитного договора, и досрочное истребование всей суммы кредита, и начисленных процентов.

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в части взыскания <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме в виду их соответствия нормам ст. 309 ГК Российской Федерации устанавливающим, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ашканова В.П. в силу заключённого ею с истцом кредитного договора № 501-453-038-0464-810/07ф от 15.06.2007г. приняла на себя обязательство по своевременному возврату полученного кредита, и начисленных процентов. Неисполнение условий договора влечёт наступления ответственности в виде досрочного его расторжения, и обязанности по возврату задолженности.

В связи с чем, исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчицы Ашкановой В.П. <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг подлежат удовлетворению в полном объёме.

Разрешая исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчицы Ашкановой В.П. <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - пени по просроченному основному долгу, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению, в связи с применением положений ст. 333 ГК РФ, устанавливающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, полагает необходимым снизить размер подлежащих взысканию с ответчицы пени, в связи с их несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, и взыскания с ответчицы <данные изъяты> рублей пени по просроченному основному долгу.

Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с ответчицы Ашкановой В.П. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в возмещение задолженности по просроченной комиссии, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение пени по просроченной комиссии, суд находит не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

Судом установлено, и не оспаривается сторонами, что 15.06.2007 года ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ашкановой В.П. был заключён кредитный договор № 501-453-038-0464-810/07ф путём присоединения заёмщика к Правилам ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы на основании Заявления на предоставление кредита. По условиям которого, заёмщику (Ашкановой В.П.) был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей.

Подпунктом 2.3 и 2.4 пункта 2 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы установлено, что - «Комиссия за ведение ссудного счёта уплачивается ежемесячно в размере, определённом в Заявлении на кредит Клиента, и остаётся неизменной в течение всего срока действия Кредитного договора» «Выданная сумма кредита, комиссия за ведение ссудного счёта и начисленные проценты погашаются ежемесячно не позднее указанного в Заявлении на кредит числа каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита».

Из представленного истцом расчёта задолженности (л.д. 18-20) следует, что согласно п. 5 расчёта, ответчице начислена задолженность по уплате комиссии за ведение счёта, размер которой, исходя из месячной ставки 1,50%, составляет <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, и п. 6 расчёта, ответчице начислена задолженность по уплате пени по просроченной комиссии за ведение счёта, исходя из месячной ставки 1,0%, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Из указанного, суд приходит к выводу, что условиями п. 2.3. и 2.4 правил ОАО АКБ «Пробизнесбанк» по кредитованию физических лиц на неотложные нужды через Кредитно-кассовые офисы путём присоединения кредитного договора № 501-453-038-0464-810/07ф от 15.06.2007 г. на ответчицу Ашканову В.П. возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за ведение ссудного счёта.

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным банком РФ от 13.08.1998г. № 54-П, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке, путём перечисления денежных средств на банковский счёт клиента, либо денежными средствами через кассу банка.

Положением о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утверждённого Центральным банком РФ от 26.03.2007г. №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта. В соответствии с указанным положением, а также информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003г. №4, ссудный счёт используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам, и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами, не является банковским счётом по смыслу положений ст. 845 ГК РФ. Следовательно, открытие и ведение ссудного счёта не является банковской услугой, предоставляемой потребителю, а является обязанностью банка.

В соответствии с нормами ст. 129 ГК РФ затраты банка на открытие (ведение) ссудного счёта не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Оплата комиссии за открытие (ведение) ссудного счета гражданским законодательством не предусмотрена.

В силу этого, включение ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в указанный выше кредитный договор, условия об оплате за ведение счета Ашкановой В.П. ущемляет её права как потребителя.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с положениями ст. ст. 167-168 ГК РФ установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По указанным основаниям является ничтожным п. 2.3 и п. 2.4. кредитного договора № 501-453-038-0464-810/07ф от 15.06.2007г., устанавливающих обязанность заёмщика Ашкановой В.П. по уплате банку комиссии за ведение ссудного счёта ежемесячно в размере 1,5% от суммы кредита, что составляет на момент предъявления иска в суд <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, и пени по просроченной комиссии за ведение счёта, исходя из месячной ставки 1,0%, составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которые так же должны быть уплачены заёмщиком банку.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Исходя из этого, требование истицы (по встречному иску) Ашкановой В.П. о признании условия договора займа о взымании с неё ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы займа и пеней о просрочке уплаты комиссии в размере 1 % за каждый день просрочки - ничтожными, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, а требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с Ашкановой В.П. <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки в возмещение задолженности по просроченной комиссии, и пени по просроченной комиссии в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, удовлетворению не подлежат, в виду ничтожности условий договора, устанавливающих их уплату.

Ашкановой В.П. заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Как установлено ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера денежной компенсации морального вреда, суд исходит из обстоятельств дела, при этом учитывая принципы разумности и справедливости. Исходя из совокупности этих обстоятельств, суд определил денежную компенсацию морального вреда, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчицы Ашкановой В.П. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.

Согласно положений вышеуказанной статьи взысканию с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит государственная пошлина в доход государства от уплаты которой, в силу закона освобождена истица, и её размер составляет 400 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» к Ашкановой Вере Павловне - удовлетворить частично.

Взыскать с Ашкановой Веры Павловны в пользуОткрытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в возмещение задолженности по кредитному договору № 501-453-038-0464-810/07ф от 15.06.2007 года: <данные изъяты> рублей в возмещение задолженности по основному долгу, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек в возмещение задолженности по просроченным процентам, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейку в возмещение задолженности по процентам, начисленным на просроченный основной долг, пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> рублей, всего взыскать - <данные изъяты> <данные изъяты>, и 5470 рублей 61 копейку в качестве возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В остальной части иска - отказать.

Встречное исковое заявление Ашкановой Веры Павловны к Открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» - удовлетворить частично.

Признать условие договора займа о взымании с Ашкановой Веры Павловны ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта в размере 1,5% от суммы займа и пеней по просрочке уплаты комиссии в размере 1 % за каждый день просрочки - ничтожными.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в пользу Ашкановой Веры Павловны - <данные изъяты> рублей в счёт компенсации морального вреда.

В остальной части иска - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества Акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в срок 10 дней со дня его составления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 15 ноября 2011 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты> Судья - И.А. Корякин.