Р Е Ш Е Н И Е № ...
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г.Строитель ... ...... ... года
Яковлевский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Чавкина А.А., при секретаре судебного заседания СЕКРЕТАРЬ, с участием представителя истца ПРЕДСТ. ИСТЦА, ответчика ОТВЕТЧИК,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
... ...... ... года на основании кредитного договора № ..., заключенного между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК, ответчику предоставлен кредит на сумму 150 тыс.рублей на цели личного потребления, на срок до ... ...... ... года со взиманием за пользование кредитом 17 % годовых. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору.
Дело инициировано ИСТЕЦ Истец просит суд, на основании ст.ст. 819, 309-310, 807-811, 450 ГК РФ, взыскать с ответчика ОТВЕТЧИК в пользу ИСТЕЦ сумму задолженности по кредитному договору в сумме 86398 руб.85 коп., а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2791 руб.96 коп.
Письменные возражения на исковые требования от ответчика в суд не поступали.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ПРЕДСТ. ИСТЦА поддержала исковые требования и пояснила, что ее объяснения аналогичны обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении.
В судебном заседании ответчик ОТВЕТЧИК исковые требования признал полностью и пояснил, что он согласен с исковыми требованиями, не оспаривает расчет задолженности, намерен выплачивать задолженность по кредитному договору, кредитный договор просит расторгнуть.
Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд считает исковые требования ИСТЕЦ обоснованными, подлежащими удовлетворению частично.
Обстоятельства дела, установленные судом (ст.198 ч.4 ГПК РФ).
... ...... ... года между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК был заключен кредитный договор № ....
Возврат кредита, уплата процентов и комиссий подлежат осуществлению заемщиком в сроки в соответствии с графиком платежей, предусмотренным п.3.2.1.1 Правил включенным в текст кредитного договора.
В соответствии с п.3.1.2 Правил для учета задолженности заемщика по кредитному договору истец открыл ссудный счет. В качестве платы за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать истцу комиссию согласно графика платежей, исходя из размера, указанного в кредитном договоре -0,9 % от первоначальной суммы кредита.
ОТВЕТЧИК в нарушение условий кредитного договора не производил своевременное погашение кредита и уплату процентов за пользование им.
Данные обстоятельства подтверждаются историей операций по кредитному договору ОТВЕТЧИК, расчетами задолженности.
Систематическое невнесение платежей по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом нарушает права и интересы истца, гарантированные ст.819 ГК РФ, ст.ст.309 и 310 ГК РФ, причиняя убытки в виде реального ущерба и упущенной выгоды.
Согласно п. 3.2.1.3 правил предоставления ИСТЕЦ физическим лицам потребительских кредитов при несвоевременном внесении или перечислении платежа в погашение кредита проценты начисляются ежедневно на общую сумму непогашенного заемщиком кредита. Размер процентов за пользование кредитом по договору составляет 17% годовых.
Кроме того, ОТВЕТЧИК должен уплатить проценты за пользование кредитом.
ИСТЕЦ понес судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины.
Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Кредитный договор является относимым, допустимым доказательством исковых требований (ст.ст. 59,60 ГПК РФ).
Понятие достаточной степени заботливости и осмотрительности при заключении договора следует соотносить с презумпцией добросовестности участника гражданского оборота (п.3 ст.10 ГК РФ).
В деле отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие об исключительном трудном материальном положении заемщика, которое препятствует надлежаще исполнять обязательства по кредитном договору.
Требование истца об оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 10796,38 рублей удовлетворению не подлежит.
Банк при заключении кредитного договора включил в условие договора, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета, последний уплачивает за его обслуживание комиссию.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный в п.5.1 Положения Банка России (действовавшего на момент заключения кредитного договора), вид комиссии, в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Письмо Центрального банка Российской Федерации от 1.06.2007 года № 78-Т» О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 года № 254-П», в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды, к иным нормативным правовым актам Российской Федерации не относится.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" правомерность взимания комиссии не определяется.
Ссудный счет не обладает ни одним из признаков, содержащихся в ст.11 НК РФ, поскольку: открывается на основании кредитного договора, а не договора банковского счета; имеет специальное целевое назначение- отражение задолженности клиента перед банком; не позволяет зачислять и расходовать денежные средства владельца счета.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Данная правовая позиция определена Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации( Постановление № 8274/09 от 17 ноября 2009 года).
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
С учетом вышеизложенных обстоятельств и норм права исковые требования ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК подлежат удовлетворению частично. В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, суд отказывает.
Расчеты иска истцом представлены, суд их находит обоснованными и объективными. Сторона ответчика расчеты не предоставила.
В соответствии со ст.428 ГПК РФ исполнительный лист выдается судом взыскателю после вступления судебного постановления в законную силу, за исключением случаев немедленного исполнения, если исполнительный лист выдается немедленно после принятия судебного постановления. Исполнительный лист выдается взыскателю или по его просьбе направляется судом для исполнения судебного постановления.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 2.10.2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» судебный пристав-исполнитель возбуждает исполнительное производство на основании исполнительного документа по заявлению взыскателя, если иное не установлено настоящим законом.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 98 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК, о взыскании задолженности по кредитному договору, признать обоснованными и удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор № ... от ... ...... ... года, заключенный между ИСТЕЦ и ОТВЕТЧИК,
Взыскать с ОТВЕТЧИК, в пользу ИСТЕЦ - 75602 руб.47 коп., в том числе, в счет уплаты основного долга по кредиту – 62258 руб. 41 коп., в счет уплаты просроченных процентов за пользование кредитом - 12844 руб.06 коп., штраф за просрочку внесения очередного платежа – 500 руб., а также государственную пошлину в размере – 2468 руб.07 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ИСТЕЦ к ОТВЕТЧИК, отказать.
При неисполнении решения суда в двухмесячный срок с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения, в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ, на сумму денежных средств подлежат уплате проценты. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи кассационной жалобы через Яковлевский районный суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
В дальнейшем судебное постановление может быть обжаловано в надзорном порядке в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу. Если стороны и другие участвующие в деле лица не используют право на обжалование судебного решения в кассационном порядке, то они не вправе подать надзорную жалобу, поскольку не исчерпали иные установленные гражданско-процессуальным законодательством способы обжалования судебного постановления до дня его вступления в законную силу.
Судья: ...
...