Дело № 2-99-11
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
19 января 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора
Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,
при секретаре Хазиевой Г.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к Морозову Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Морозову Г. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указывает следующее.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и Морозов Г.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 82 200 рублей 00 копеек.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим липам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 82 200 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 19, 90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.
Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Морозов Г.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый лень просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства.
В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
Согласно Расчету задолженности и Справке по потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Морозова Г.А. перед ОАО «<данные изъяты>» составляет 95 682 рубля 43 копейки, а именно:
-просроченный основной долг 82 059 руб., 73 коп.;
-начисленные проценты 6 054 руб. 28 коп.;
-комиссия за обслуживание счета 6 064 руб. 85 коп.;
- штрафы и неустойки 1 503 руб. 57 коп..
Пунктом 1 ст.438 ГК РФ.
В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
Общими условиями предоставления кредита предусмотрена подсудность, установленная соглашением сторон в порядке ст. 32 ГПК, то есть по месту нахождения Банка, в Мещанском районном суде г. Москвы. Однако, принимая во внимание, что данное условие ограничивает возможность ответчика осуществлять полноценную защиту собственных интересов, и повлечет у ответчика расходы, связанные с собственным прибытием и пребыванием в г.Москве, а также учитывая позицию Мещанского районного суда (Определение о возвращении искового заявления 07.07.2009г.), и с целью улучшения позиции ответчика при рассмотрении судебного иска, Банк настаивает на рассмотрении данного иска в суде по месту жительства ответчика.
Дополнительно существует ряд оснований, которые делают рассмотрение дела по месту нахождения Банка нежелательным для ответчика. В частности, в соответствии с неоднократными указаниями Европейского суда по правам человека, гражданин, как экономически слабая сторона в рассматриваемых правоотношениях, нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для банков, в частности, их возможности диктовать условие в отношении договорной подсудности.
Таким образом, учитывая вышеизложенное и тот факт, что соглашение об изменении территориальной подсудности не достигнуто, а также позицию по данному вопросу Мещанского районного суда г. Москвы, Банк настаивает на рассмотрении спора по месту жительства ответчика в порядке ст. 28 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-328, 432, 434,444, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.3-5, 131-214 ГПК РФ, истец просит взыскать с Морозова Г.А. в пользу ОАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 682 рубля 43 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 070 рублей 47 копеек.
Представитель истца ОАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласен.
Ответчик Морозов Г. А., извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил. Возражения относительно иска суду не представил.
Согласно ст. 233 ч. 1 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствии ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинных неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
Поскольку представитель истца согласен на вынесение по настоящему делу заочного решения, то судья считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного разбирательства.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление ОАО «<данные изъяты>» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. ч. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.
В соответствии с п. 4 ст. 4 Федерального закона РФ от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ «Банке России», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.
Согласно п. 1.4 Положения Центрального Банка РФ от 24 декабря 2004 года № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации», на территории Российской федерации кредитные организации -эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской федерации и договором эмитентом.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита. Согласно данному заявлению ответчик просит открыть ему текущий счет в валюте Российской Федерации, заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях изложенных в Общих условиях предоставления физическому лицу кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, в редакции, действующей на момент заполнения настоящего заявления, и предложения об индивидуальных условиях предоставления кредита с условием ежемесячного погашения задолженностями равными частями (приложение №), акцептом оферты ответчика об открытии текущего кредитного счета являются действия банка по открытию ему счета, акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании является зачисление суммы кредита, указанной в предложении об индивидуальных условиях предоставления кредитования на текущий кредитный счет, со всем ознакомлен и согласен/л.д. 16/
Согласно письму ОАО «<данные изъяты>» Морозову Г. А., Банк за своевременное погашение задолженности по потребительскому кредиту, предлагает воспользоваться картой VISA <данные изъяты> с кредитным лимитом. Для того, чтобы начать пользоваться картой, необходимо осуществить активацию карты, не позднее 6 дней с момента активации карты Банк сообщает информацию о дате заключения Соглашения о Потребительской карте и дате начала платежного периода для осуществления погашения задолженности по кредиту, и можно начать пользоваться картой/л.д. 48/.
Как следует из кредитного предложения ОАО «<данные изъяты>», Банк предлагает Морозову Г. А. заключить Соглашение о Потребительской карте, Банк открывает счет Потребительской карта, Соглашение считается заключенным с даты активации карты, размер лимита овердрафта сообщается в момент активации карты и устанавливается Банком не позднее 6 дней, процентная ставка 19, 9 % годовых, размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу по кредиту, платежный период 20 календарных дней, дата начала платежного периода определяется в момент установления лимита овердрафта, комиссия за обслуживания счета -1, 99% от суммы задолженности по основному долгу ежемесячно/л.д. 49/.
ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты>» и Морозов Г. А. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 82 200 рублей 00 копеек - установленный кредитный лимит/л.д. 7/.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета по Потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 82 200 рублей 00 копеек, проценты за пользование кредитом - 19, 90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 18-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального/л.д. 5/.
Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В ч. 1 ст. 435 ГК РФ установлено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Таким образом, оферта Морозова Г.А. была акцептована ОАО «<данные изъяты>» выдачей карты, когда был установлен овердрафт.
При данных обстоятельствах суд приходит к выводу, что фактически Соглашение о кредитовании было заключено между сторонами ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчик является оферентом, а заключенный между истцом и ответчиком договором присоединения, условия которого определены Банком в стандартных формах и приняты ответчиком, присоединившимся к предложенному договору.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
В настоящее время Морозов Г.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
В ч. ч. 1, 2 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 4. 6 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте, указанной в Предложении об индивидуальных условиях кредитования либо в Кредитном предложении/л.д. 20/.
При данных обстоятельствах, с учетом положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ ответчик обязан в силу закона оплачивать проценты на сумму заемных денежных средств.
Согласно расчету задолженности, представленному истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга ответчика составляет 82 059 рублей 73 коп., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 6 054 рубля 28 коп. /л.д. 5/.
Ответчик не представил суду доказательств погашения указанной задолженности.
С учетом изложенного судья пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в указанном размере являются обоснованными и подлежащим удовлетворению.
При анализе условий заключенного договора, суд исходит из ст.422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П от 11.12.2009) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Однако в соответствии с п. 2.3 и п. п. 2, 6, 2.6. 1 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», за обслуживание счета Потребительской карты Банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с Тарифами; клиент поручает Банку списывать в безакцептном порядке (без дополнительного поручения либо уведомления Клиента) со счета Потребительской карты комиссионное вознаграждение Банка, предусмотренное Тарифами /л.д. 19/.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.
При данных обстоятельствах исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6 064 рубля 85 коп. подлежат отклонению.
Относительно требования истца о взыскании штрафа за комиссию за обслуживание текущего счета судья приходит к следующему.
На основании ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно ч. 1 ст. 394 ГК РФ, если за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства установлена неустойка, то убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой. Законом или договором могут быть предусмотрены случаи: когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков: когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки; когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.
Согласно п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. При нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый лень просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства/л.д. 21/.
Судом установлено, что в соответствии с указанными условиями кредитования ответчику начислены:
- неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 140 рублей 52 коп.,
-неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 392 рубля 18 коп.,
- штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 800 рублей;
- штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 170 рублей 87 коп. /л.д. 5/.
При данных обстоятельствах, судья приходит к выводу, что заявленные к взысканию суммы неустоек и штрафа за возникновение просроченной задолженности представляют собой меру ответственности за несвоевременное исполнение обязанностей по оплате задолженности и подлежат взысканию с ответчика в полном объеме.
Штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 170 рублей 87 копеек, взысканию с ответчика не подлежит, поскольку уже было указано выше о необоснованности требования истца о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональная размеру удовлетворенных требований в размере 2883 рубля 40 копеек.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 89 446 рублей 71 коп. сумма задолженности и в возврат госпошлины 2883 рубля 40 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО «<данные изъяты>» к Морозову Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Морозова Г.А. в пользу ОАО «<данные изъяты>» 89 446 (восемьдесят девять тысяч четыреста сорок шесть) рублей 71 копейку: основной долг 82 059 (восемьдесят две тысячи пятьдесят девять) рублей 73 копейки, начисленные проценты 6 054 (шесть тысяч пятьдесят четыре) рубля 28 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов 140 (сто сорок) рублей 52 копейки, неустойка за несвоевременную уплату основного долга 392 (триста девяносто два) рубля 18 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 800 (восемьсот) рублей и в возврат государственной пошлины 2 883 (две тысячи восемьсот восемьдесят три) рубля 40 копеек.
В остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.
Судья: Кузнецова Л.В.