Дело № 2-206-11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
10 марта 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора
Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,
с участием представителя ответчика Х.Л.В. - адвоката Новожилова И.А., представившего удостоверение №, ордер №,
при секретаре Хазиевой Г.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Х.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
Акционерный коммерческий банк «<данные изъяты>» обратился в суд с иском к Х.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указывает следующее.
ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала заключил с Х.Л.В. кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 253 720, 00 рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 11% годовых, комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере 1 650,00 рублей ежемесячно, содержащий элементы договора банковского счета, кредитного договора и являющийся смешанным гражданско-правовым договором (п. 1.1 кредитного договора).
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГПК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Кредит был предоставлен на приобретение автомобиля.
Надлежащее исполнение обязательств перед Банком Х.Л.В. обеспечивает залогом автотранспортного средства №, №, залоговой стоимостью 253 720,00 рублей.
Денежные средства были зачислены Банком на счет Х.Л.В. № в Казанском филиале ОАО АКБ «<данные изъяты>
Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком не исполняются: не уплачены платежи по основному долгу с ДД.ММ.ГГГГ, проценты и иные платежи в соответствии с графиком возврата.
Истец неоднократно принимал меры для добровольного урегулирования спора, однако ответчики не погасили сумму долга в добровольном порядке.
В соответствии с п. 6.4.2, 6.4.2.1 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с ч. 3 с. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с п. 7.1, 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Х.Л.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ перед ОАО АКБ «<данные изъяты>» составляет 114 735 руб. 91 коп., в том числе: сумма кредита - 106 857 руб. 84 коп; задолженность по процентам - 2 930 руб. 53 коп.; задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 947 руб. 54 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 22, 131, 132, 194 ГПК РФ, просит взыскать с ответчика Х.Л.В. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма кредита - 106 857 руб. 84 коп., задолженность по процентам - 2 930 руб. 53 коп., задолженность по плате за ведение ссудного счета - 4 947 руб. 54 коп., всего 114 735 руб. 91 коп.; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Х.Л.В., и являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в соответствии с п. 9.1 Кредитного договора, а именно: оценочная стоимость предмета залога с применением к ней дисконта 30% (253720,00 - 30% = 177 604,00), то есть 177 604, 00 рублей; взыскать с ответчика Х.Л.В. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исходя из суммы основного долга 106 857 руб. 84 коп. по ставке 11 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда; взыскать с ответчика Х.Л.В. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 494 руб. 72 коп.
Представитель истца Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика адвокат Новожилов И.А. иск не признал.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что исковое заявление Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» подлежит удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п. 3 ст. 421 ГПК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ согласно кредитному договору № заключенному между Акционерным коммерческим банком «<данные изъяты>» и Х.Л.В., последней предоставлен кредит на сумму 253 720 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой 11,00 %, ежемесячная комиссия банку за ведение судного счета 1650,00 рублей на приобретение автотранспортного средства <данные изъяты>, стоимость приобретаемого транспортного средства - 253720,00 руб. /л.д. л.д. 8-15/. Банк свои обязательства выполнил.
В соответствии с п. 6.4.2, 6.4.2.1 кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и уплаты всех начисленных процентов, в случае (неисполнения или ненадлежащего исполнения) Заемщиком обязательств в установленный договором срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, а также иных обязанностей, предусмотренных Договором.
В настоящее время Х.Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
При данных обстоятельствах, с учетом положений ч. 1 ст. 819 ГК РФ ответчик обязан в силу закона оплачивать проценты на сумму заемных денежных средств.
Согласно расчету задолженности, сумма задолженности ответчика по погашению кредита на ДД.ММ.ГГГГ составляет 114 735 руб. 91 коп., из которых основной долг - 106 857 руб. 84 коп., задолженность по процентам - 2930 руб. 53 коп, задолженность по оплате за ведение ссудного счета - 4947 руб. 54 коп. /л.д. 24/.
Ответчик не представил суду доказательств погашения указанной задолженности.
С учетом изложенного судья пришел к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в указанном размере являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В соответствии с п. 9.8 кредитного договора Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства.
При таких обстоятельствах следует обратить взыскание на имущество, принадлежащее Х.Л.В., и являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, автомобиль марки <данные изъяты>, установив начальную продажную цену на указанный автомобиль в соответствии с п. 9.1 Кредитного договора: оценочная стоимость предмета залога с применением к ней дисконта 30% (253720,00 - 30% = 177 604,00), то есть 177 604, 00 рублей.
В соответствии с ч. 3 с. 395 ГК РФ, проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
В соответствии с п. 7.1, 7.1.1 Кредитного договора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по возврату Кредита и уплате начисленных на кредит процентов, ответчик обязан уплатить Банку неустойку из расчета 0,5% от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки.
При анализе условий заключенного договора, суд исходит из ст.422 ГК РФ, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.
В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 15.02.2010), отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных
организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 № 302-П от 11.12.2009) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области зашиты прав потребителей, признаются недействительными.
При данных обстоятельствах исковые требования в части взыскания комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 947 рублей 54 коп. подлежат отклонению.
Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорциональная размеру удовлетворенных требований.
Таким образом, с ответчика в пользу истца следует взыскать 109788 рублей 37 коп. сумму задолженности, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата исходя из ставки 11,00% годовых от суммы фактической задолженности, в возврат госпошлины 3395 рублей 76 копеек, обратить взыскание на имущество- автомобиль <данные изъяты>, установив начальную продажную цену 177 604 рубля 00 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск Акционерного коммерческого банка «<данные изъяты>» к Х.Л.В. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.
Взыскать с Х.Л.В. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала 109 788 (сто девять тысяч семьсот восемьдесят восемь) рублей 37 копеек: основной долг 106 857 (сто шесть тысяч восемьсот пятьдесят семь) рублей 84 копейки, задолженность по процентам 2 930 (две тысячи девятьсот тридцать) рублей 53 копейки и в возврат государственной пошлины 3 395 (три тысячи триста девяносто пять) рублей 76 копеек.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Х.Л.В., и являющееся предметом залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, - автомобиль <данные изъяты>, определить первоначальную продажную стоимость 177 604 (сто семьдесят семь тысяч шестьсот четыре) рубля 00 копеек.
Взыскать с Х.Л.В. в пользу ОАО АКБ «<данные изъяты>» в лице Казанского филиала проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата исходя из ставки 11,00% годовых от суммы фактической задолженности.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Верховный Суд Республики Татарстан через данный районный суд.
Судья: