Дело № 2-480/2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
01 июня 2011 года пос. ж. д. ст. Высокая Гора
Высокогорский районный суд Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Кузнецовой Л. В.,
с участием представителя ответчика Хафизовой К.С. - адвоката Новожилова Д. И., представившего удостоверение №, ордер №,
при секретаре Хазиевой Г.Х.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» БАНК к ЗАО «<данные изъяты>», Хафизовой К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
у с т а н о в и л:
ОАО «<данные изъяты>» БАНК обратился в суд с иском к ЗАО «<данные изъяты>», Хафизовой К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указывает следующее.
Между ОАО «<данные изъяты>» Банк и Хафизовой К.С. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 100 000.00 рублей на условиях уплаты процентов за пользованием кредитом по ставке 19 годовых и погашения кредита ежемесячно в рассрочку до ДД.ММ.ГГГГ
Факт выдачи и пользования кредитом подтверждается следующими документами:
- выпиской по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
- мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ
В нарушение условий кредитного договора (п.4.1. кредитного договора) заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита.
Предъявляемая к взысканию невозвращенная сумма кредита составляет 33 787.15 рублей.
Взыскиваемые проценты за пользование кредитом начислены Банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 57 120.33 руб., заемщиком погашены в сумме 43 800.65 руб., взыскиваемая сумма составляет 13 319.68 руб.
Сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленные п. 4.1 кредитного договора сроки, считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, указанных в п. 1.2, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке рефинансирования (учетной ставке) ЦБ РФ за каждый день просрочки платежа, начиная с первого дня просрочки (п.6.1 кредитного договора). В соответствии с этим условием договора задолженность заемщика по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет 3 716,35 руб.
При каждом факте нарушения Заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, Заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает Банку штраф в размере 250 рублей (п. 6.3 кредитного договора). В соответствие с данными условиями договора задолженность по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита и уплаты процентов заемщика составляет 8 493.59 руб.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» (далее Страховщик) и ОАО «<данные изъяты>» БАНК (далее Страхователь) был заключен генеральный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в рамках которого был выдан полис страхования финансовых рисков №-№ на основании которого в случае возникновения убытков у Страхователя вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) Хафизовой К.С. (далее - Контрагент) условий и сроков финансовых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неоплата каждого из предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита (или какой либо части, подлежащей возврату) и/или по уплате процентов за пользование кредитом в срок, указанный в кредитном договоре, Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Страховая сумма по данному договору составляет 148 845.23 рублей.
Заемщик несвоевременно исполнял свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем, Банк вправе потребовать все сумму задолженности, включая сумму кредита и проценты за пользование кредитом.
В связи с вышеизложенным, полагают, что произошло страховое событие, имеющее признаки страхового случая, с наступлением которого, возникает обязанность ответчика произвести страховую выплату Банку. В соответствии с п. 7.2 Генерального договора № от ДД.ММ.ГГГГ размер убытков Страхователя, подлежащих возмещению складывается из невозвращенной, в срок установленный Кредитным договором или Требованием о досрочном погашении кредита, суммы кредита (или какой-либо его части, подлежащей возврату) и суммы процентов за пользование кредитом (переведенных в статус просроченной задолженности). В соответствии с данными условиями договора страхования Страховщик обязался выплатить страховое возмещение в сумме кредита и сумме процентов за пользование кредитом невозвращенных в срок, установленный Кредитным договором.
Таким образом, размер убытков Банка, подлежащих возмещению ЗАО «<данные изъяты>» составляет 47 106.83 руб. (33787.15 руб. + 13319.68 руб.).
Сумма, предъявляемая к взысканию с Хафизовой К.С., в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 12 209.94 руб. (3716.35 руб. + 8493.59 руб.).
ДД.ММ.ГГГГ в результате наступления страхового случая (п. 3.1.1 генерального договора) ОАО «<данные изъяты>» БАНК обратилось к Страховщику с целью получения страхового возмещения. До настоящего времени страховое возмещение Банком не получено, ответ в адрес Банка на требование не поступал, что подразумевает под собой отказ в выплате страхового возмещения.
ОАО «<данные изъяты>» Банк считает указанный отказ в выплате страховой премии необоснованным по следующим основаниям.
Пункт 1 ст. 963 ГК РФ содержит перечень оснований, по которым страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы при наступлении страхового случая.
В силу указанной нормы, определяющей последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 указанной статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, статьей 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения. Закрепляя такое ограничение, законодатель фактически отделяет событие, которым должен быть страховой случай (п. 1 ст. 929 ГК РФ и ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), от действий лиц, участвующих в страховом обязательстве на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла и грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе.
В связи с вышеизложенным полагают, что установление в договоре страхования, Генеральном договоре по страхованию финансовых рисков или правилах страхования иных положений противоречит Закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечет их ничтожность (ст. 166 и 180 ГК РФ). Аналогичная позиция отражена в определении ВС РТ от 23.12.2008г. дело № 4-В08-23.
Согласно статьям 309 и 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в сроки, предусмотренные обязательством.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 11, 12, 309, 310, 326, 363, 421, 809-811, 819, 927, 963 ГК РФ, просит взыскать в пользу ОАО «<данные изъяты>» БАНК с ЗАО «<данные изъяты>» 47 106, 83 руб. страхового возмещения по страховому событию с участием Хафизовой К.С. (кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ); взыскать с Хафизовой Клары Степановны задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 12 209,94 руб.; взыскать солидарно с Хафизовой Клары Степановны и ЗАО «<данные изъяты>» уплаченную сумму государственной пошлины в размере 1979,50 руб.
Представитель истца ОАО «<данные изъяты>» БАНК в судебное заседание не явился, от них поступило заявление, просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя, иск поддерживают в полном объеме.
Представитель ответчика ЗАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, от них поступило заявление, с иском не согласны.
Представитель ответчика Хафизовой К.С. - адвокат Новожилов Д. И. иск не признал.
Суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 ст. 811 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ОАО «<данные изъяты>» БАНК и ответчиком Хафизовой К.С., последней предоставлен кредит на сумму 100 000 рублей 00 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19,00 % годовых /л.д. л.д. 9-10/.
В нарушение п. 4.1 кредитного договора, заемщик несвоевременно уплачивает проценты за пользование предоставленным кредитом, не возвращает в установленные сроки части кредита.
Заемщик из суммы выданного кредита возвратил всего 66 212 рублей 85 копеек.
Задолженность заемщика по возврату суммы кредита составляет 33 787 рублей 15 копеек/л.д. 36/.
Проценты за пользование кредитом начислены Банком 57 120 рублей 33 коп. Сумма погашенных процентов за пользование кредитом составляет 43 800 рублей 65 коп. Взысканию подлежат 13 319 руб. 68 коп./л.д. 38/.
Сумма кредита, невозвращенная заемщиком в установленный кредитным договором срок, считается суммой просроченного кредита. Начиная со следующего дня после возникновения просрочки, заемщик обязуется помимо процентов за пользование кредитом, уплачивать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере однократной ставки указанной в п. 1.2 кредитного договора, на сумму просроченного кредита за каждый день просрочки платежа (п.6.1. кредитного договора). В соответствии с этими условиями договора задолженность заемщика по процентам за пользование чужими денежными средствами составляет 3716 руб. 35 копеек/л.д.40/.
Согласно п. 6. 2 Кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия договора, заемщик, помимо уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает Банку штраф в размере 250 рублей 00 копеек.
Общая сумма задолженности по штрафам за факт нарушения сроков возврата кредита составляет 8493 рубля 59 копеек/л.д. 41/.
ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «<данные изъяты>» и ОАО «<данные изъяты>» БАНК был заключен генеральный договор № страхования финансовых рисков в рамках которого был выдан полис страхования финансовых рисков № на основании которого в случае возникновения убытков у Страхователя вследствие неисполнения (ненадлежащего исполнения) Хафизовой К.С. условий и сроков финансовых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неоплата каждого из предусмотренного кредитным договором платежа по возврату кредита (или какой либо части, подлежащей возврату) и/или по уплате процентов за пользование кредитом в срок, указанный в кредитном договоре, Страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Страховая сумма по данному договору составляет 148 845 рублей 23 коп./л.д. л.д. 11-33/.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ЗАО «<данные изъяты>» с просьбой выплатить страховое возмещение, однако ответ на данное обращение получен не был.
Банк свои обязательства перед ответчиком выполнил, Хафизовой К.С. кредит был выдан, свои обязательства перед банком ответчик не исполняет.
Таким образом, с ответчицы Хафизовой К.С. в пользу истца подлежит взысканию 12209 рублей 94 копеек (3 716 рублей 35 копеек + 8 493 рубля 59 копеек) в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
С ответчика ЗАО «<данные изъяты>», в соответствии с полисом страхования финансовых рисков №, в пользу истца полежит взысканию сумма страхового возмещения по страховому событию в размере 47 106 рублей 83 копейки (33 787 рублей 15 копеек + 13 319 рублей 68 копеек).
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина, которая подлежит возврату.
Таким образом, с Хафизовой К.С. и ЗАО «<данные изъяты>» следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 979 рублей 50 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Иск ОАО «<данные изъяты>» БАНК к ЗАО «<данные изъяты>», Хафизовой К.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Взыскать с ЗАО «<данные изъяты>» в пользу ОАО «<данные изъяты>» БАНК 47 106 (сорок семь тысяч сто шесть) рублей 83 копейки.
Взыскать с Хафизовой К.С. в пользу ОАО «<данные изъяты>» БАНК 12 209 (двенадцать тысяч двести девять) рублей 94 копейки.
Взыскать с Хафизовой К.С., ЗАО «<данные изъяты>» в солидарном порядке в пользу ОАО «<данные изъяты>» БАНК в возврат государственной пошлины 1979 (одну тысячу девятьсот семьдесят девять) рублей 50 копеек.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Высокогорский районный суд РТ в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья: Кузнецова Л.В.